Решение по делу № 2-825/2024 от 02.09.2024

Дело № 2-825/2024

44RS0027-01-2024-001149-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2024 года                                                                            г.Волгореченск

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Соловьёвой Н.Б.,

при секретаре Ларионовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Винниковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Винниковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим. 14 февраля 2019 года Банк заключил с ответчиком кредитный договор №40858155, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Кредитный договор подписан простой электронной подписью. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит наличными». Все документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается подписью в заявлении. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки ответчик требование не исполнил. На 22 июля 2024 года размер задолженности за период с 14 января 2021 года по 22 июля 2024 года составляет 89 951,46 рублей, из которых 10 709,84 рубля – задолженность по процентам, 78 898,62 рубля – задолженность по основному долгу, 0,00 рублей – задолженность по неустойкам, 343,00 рубля – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам.

Ссылаясь на положения статей 309, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с Винниковой Е.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2019 года №40858155 в размере 89 951,46 рублей, в том числе: 10 709,84 рубля – задолженность по процентам, 78 898,62 рубля – задолженность по основному долгу, 0,00 рублей – задолженность по неустойкам, 343,00 рубля – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам, а также расходы по госпошлине в размере 2 898,54 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д.4об.).

        В судебном заседании ответчик Винникова Е.А. исковые требования не признала, пояснив, что не согласна с общей суммой задолженности. Она действительно 14 февраля 2019 года оформляла кредит в АО «Почта Банк», ей выдали кредитную карту с лимитом 88 000 рублей, которой она пользовалась при совершении покупок. С 14 февраля 2019 года по 15 января 2021 года она выплатила 146 139,10 рублей в счет погашения долга. Согласно представленному истцом расчету, сумма основного долга составляет 78 898,62 рубля. Она не согласна с указанной суммой, поскольку платежи вносились постоянно, но основной долг при этом практически не уменьшился. Получается, что Банк «наживается» на своих Клиентах. Исходя из позиции истца, она гасила только проценты за пользование кредитом. Она просит учесть законные интересы обеих сторон при разрешении кредитного спора и снизить размер общей суммы задолженности, в том числе сумму основного долга и процентов. Она – (данные изъяты) С 2020 года ее зарплата упала до прожиточного минимума, но она гасила долг, вкладывая деньги с социальных выплат и пособий. В настоящее время она работает в магазине, ее заработная плата составляет 19 242 рубля.

Выслушав ответчика Винникову Е.А., исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №2-1598/2022 по заявлению АО «Почта Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Винниковой Е.А., суд приходит к следующим выводам.

        На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

        В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

        Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 14 февраля 2019 года Винникова Е.А. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» с кредитным лимитов 88 000 рублей, подписанным с использованием простой электронной подписи (л.д.12).

        В этот же день между Банком и ответчиком заключен Договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №40858155 от 14 февраля 2019 года, срок действия договора – 30 лет, полная стоимость кредита составляет 22,398% годовых (л.д.10-11).

        Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрен срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита Клиентом.

        Процентная ставка по кредиту в течение Беспроцентного периода – 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей, получения наличных денежных средств и прочих операций – 31,9% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

        Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит может быть изменен вплоть до нуля: в случае пропуска платежа по договору, нарушения Клиентом законодательства РФ, условий договора и/или иных договоров, заключенных Клиентом с Банком, в том числе после выставления Заключительного требования, а также при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Клиенту сумма не будет возвращена в срок; если по карте не совершено ни одной операции более шести месяцев с даты заключения договора.

        В соответствии с п.6 Индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14 марта 2019 года. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату и задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

        После заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями, начисляется ежемесячная комиссия в размере 49 рублей за подключенную услугу «СМС-информирование» (п.17 Индивидуальных условий).

        Пунктом 5 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность Клиента ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Информация о размере, составе и дате текущего платежа Банк доводит до Клиента одним или несколькими способами, указанными в п.9.3 Условий. Если до даты платежа Клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается просроченным. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, а именно: в первую очередь – задолженность по процентам; во вторую очередь – задолженность по основному долгу; в третью и последующие очереди – неустойка; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи (л.д.16).

        Своей подписью в договоре Винникова Е.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

        Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Факт получения кредитной карты с кредитным лимитом 88 000 рублей подтвержден подписью Винниковой Е.А. на Индивидуальных условиях и не оспаривался ответчиком в суде.

        Из представленных Выписки по счету и Расчета задолженности (л.д.25об.-30, 8-9) усматривается, что погашение кредита производилось ответчиком с нарушением условий договора, последний платеж произведен 15 января 2021 года. Внесенные Винниковой Е.А. денежные средства до 14 ноября 2021 года учитывались в счет оплаты процентов, начисленных на сумму основного долга, после чего платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

        14 июня 2021 года Банком выставлено Заключительное требование об оплате задолженности в размере 96 051,44 рубля, в том числе невозвращенный остаток кредита 78 898,62 рубля, проценты по кредиту 16 809,82 рубля, неоплаченные комиссии 343 рубля (л.д.32).

        Оплата задолженности по Заключительному требованию ответчиком не оплачена.

        Согласно представленному истцом расчету, задолженность Винниковой Е.А. на 22 июля 2024 года по кредитному договору от 14 февраля 2019 года №40858155 составляет 89 951,46 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 78 898,62 рубля, задолженность по процентам 10 709,84 рубля, задолженность по комиссиям 343,00 рубля.

        Расчет истца по позициям проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям договора потребительского кредита.

        Исходя из того, что со стороны ответчика имело место нарушение условий кредитного договора по возврату сумм основного долга и процентов, руководствуясь приведенными нормами материального права, суд приходит к выводу, что у истца возникло право требовать возврата образовавшейся задолженности.

        Ответчиком Винниковой Е.А. в суде заявлено ходатайство о снижении общего размера задолженности, в том числе основного долга и процентов, с учетом ее материального положения и наличия на иждивении (данные изъяты).

        Рассматривая ходатайство ответчика, суд принимает во внимание следующее.

        В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Вместе с тем, суд не находит оснований для уменьшения суммы задолженности, поскольку нормами действующего законодательства не предусмотрено уменьшение суммы основного долга. Приведенный истцом расчет задолженности основного долга сомнений не вызывает, рассчитан в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, с учетом использования ответчиком установленного лимита и произведенных фактических платежей.

        При этом суд не может согласиться с доводом ответчика о том, что сумма основного долга должна быть снижена, так как она вносила платежи в счет погашения задолженности, однако они были учтены истцом только в счет оплаты процентов, поскольку Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что в первую очередь списывается задолженность по процентам, а затем – задолженность по основному долгу.

        Проценты, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного договора, также не подлежат уменьшению, поскольку эти проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а представляют собой плату за кредит.

        Доказательств того, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности либо действовал недобросовестно, в том числе при определении размера задолженности, ответчиком не приведено.

        Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №40858155 от 14 февраля 2019 года в полном объеме 89 951,46 рублей.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

        Истцом, в связи с подачей настоящего иска в суд, понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 898,54 рубля, что подтверждается платежными поручениями №41341 от 14 марта 2022 года на сумму 1 444,00 рубля и №58661 от 11 июля 2024 года на сумму 1 454,54 рубля (л.д.6, 7). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

        Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

        решил:

        Исковые требования АО «Почта Банк» к Винниковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

        Взыскать с Винниковой Е.А. (паспорт №) в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2019 года №40858155 в размере 89 951,46 рублей, в том числе 10 709,84 рубля – задолженность по процентам, 78 898,62 рубля – задолженность по основному долгу, 343 рубля – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 898,54 рубля, а всего взыскать 92 850 (девяносто две тысячи восемьсот пятьдесят) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                   Н.Б. Соловьёва

Решение в окончательной форме изготовлено 20 ноября 2024 года.