Решение по делу № 2-765/2023 от 19.01.2023

...

№ 2- 765/2023

70RS0004-01-2023-000238-57

РЕШЕНИЕ

                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 марта 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

с участием представителя истца Яковлевой Д.К., действующей на основании доверенности от ...

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Куршаковой ЕВ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки за просрочку исполнения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Куршакова Е.В. в лице представителя обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 173542, 65 руб., неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 173542, 65 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что между ООО «Альфа-Банк» и Куршаковой Е.В. был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по которому исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора Куршакова Е.В. выразила согласие на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.2.). Дата оформления полиса страхования – 22.02.2022, страховая сумма 185938, 56 руб. В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ Куршаковой Е.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление об отказе от договора страхования, которое получено последним ДД.ММ.ГГГГ. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Куршаковой Е.В. было отказано. Не оспаривая, что по условиям договора страхования страхователь /застрахованный уведомлен, что полис страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ... (Программа 1.4.2.) заключен не в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, полагает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось в связи с погашением кредита, в связи с чем, имеет право на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 173542,65 руб. Неисполнение страховщиком обязанности по возврату указанных денежных средств является основанием для начисления на сумму невыплаченной части страховой премии неустойки на основании ст. 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца как потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, избрав форму процессуального участия через представителей.

Представители истца Яковлева Д.К., Кузнецова Е.А., ранее участвовавшая в судебном заседании, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Кучин Д.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых возражал против удовлетворения заявленных требований, полагая их необоснованными исходя из следующего. Между истцом и ответчиком было заключено два договора страхования, из которых только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками заявленный по иску договор страхования не обладает, напротив согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости погашен кредит или нет. Рассматриваемый по иску договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными с пониженной процентной ставкой по кредиту.

Истец по своему желанию не воспользовалась правом на досрочный отказ от договора страхования в течение 14-дневного срока для возврата страховщиком страховой премии, следовательно, в связи с пропуском 14-дневного срока для отказа от договора страхования и, учитывая, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредиту не отпала, правовые основания для удовлетворения требований заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют. В связи с отсутствием факта нарушения ответчиком прав истца требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций удовлетворению также не подлежат.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 и ст. 329, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Куршаковой Е.В. заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу Кредита наличными на сумму 849500 руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день на основании личного заявления Куршаковой Е.В. путем акцепта полиса-оферты заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) сроком действия 13 месяцев, страховая премия по которому составила 5223, 58 руб. по страховым рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате срока страхования». Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 849500 руб.

При этом согласно отраженным в полисе-оферте условиям страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Кроме того, в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Куршаковой Е.В. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.2), страховая премия по которому в общем размере составила 185938. 56 рублей, сроком действия 60 месяца по страховым рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ».

При этом согласно отраженным в полисе-оферте условиям страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма установлена в фиксированном размере 849500 руб. на весь срок страхования.

Страховая премия по обоим договорам страхования перечислена в полном объеме АО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 185938, 56 руб., № 200067 на сумму 5223,58 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Куршакова Е.В. досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Куршакова Е.В. обратилась с заявлением в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе от полиса – оферты (договора страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.4.2) в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно представленного суду ответа АО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ Куршаковой Е.В. отказано в возврате страховой премии, поскольку по условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ДД.ММ.ГГГГ страховая премия не подлежит возврату, а также в связи с тем, что в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования письменного заявления о его расторжении не поступало.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173542, 65 руб., решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных требований было отказано.

Финансовый уполномоченный, отказывая в удовлетворении требований истца, исходил из того, что рассматриваемый договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между АО «Альфа-Банк» и Куршаковой Е.В., поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости кредита; страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 849500 руб., которая в течение срока страхования не изменяется и остается постоянной, ее размер напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств заявителем будет равна нулю.

Данные выводы отражены в решении от ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с которым истец обратилась с настоящим иском в суд, заявив к судебной оценке отношения в рамках договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.4.2).

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ вступил в силу с 01.09.2020. Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.09.2020.

Договор страхования № (Программа 1.4.2) заключен 22.02.2022, в связи с чем, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению.

Однако, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

-стандартной процентная ставка 17, 2 % годовых (п. 4.1.),

- процентная ставка на дату заключения договора выдачи Кредита наличными составляет 13, 49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 3,71 % годовых (пункт 4.1.1.).

Из п. 18 Индивидуальных условий кредитования следует, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий выдачи заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховая сумма должна по указанным страховым рискам устанавливаться в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения договора; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) установлен не менее 13 месяцев (если договор выдачи кредита наличными заключен на срок более 12 месяцев), но не более срока возврата кредита.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно пп. 1.4. раздела рассматриваемого договора страхования (Программа 1.4.2) «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также в силу п. 5.3 договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 3 договора страхования).

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, договор страхования № (Программа 1.4.2) не подпадает.

В связи с чем, доводы стороны истца, что указанный договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, являются ошибочными.

До истца непосредственно до заключения кредитного договора и договора страхования была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование. Нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенному договору страхования ответчиком не допущено. Из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, досрочное погашение кредитных обязательств по договору не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья АО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Сторонами не оспаривалось и подтверждено суду, что отказ истца от рассматриваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ последовал по истечении 14-дневного срока, предусматривающего возврат страховой премии в полном объеме в соответствии с вышеприведенными положениями.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу, что правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной по договору от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии.

При этом договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) предметом рассматриваемого спора не является (что подтверждено стороной истца в судебном заседании) и в рамках рассматриваемого дела судебной оценки не подлежит.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, регламентирующей основания изменения и расторжения договора, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2)

Доказательств существенного нарушения договора страхования (Программа 1.4.2) со стороны страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом представлено не было, судом данные нарушения также установлены не были.

В связи с изложенным, правовых оснований для вывода о расторжении договора страхования в связи с погашением истцом задолженности по кредиту и взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, суд не находит.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии судом отказано, нарушений прав потребителя не установлено, производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                              решил:

В удовлетворении исковых требований Куршаковой ЕВ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 173542, 65 руб., неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 173542, 65 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/ Я.В. Глинская

...

...