Решение по делу № 2-1666/2024 (2-6623/2023;) от 25.12.2023

Дело № 2-1666/2024

УИД 21RS0025-01-2023-007622-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Трубниковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 к Прокопьеву И.Ю, Сулеймановой Э.Ф. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 (далее ПАО Сбербанк, Банк, истец) первоначально обратилось к одному ответчику - Прокопьеву И.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 525,52 рублей, а также расходов по госпошлине в размере 1415,77 рубля (л.д.5-6).

В последующем с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ - к Прокопьеву И.Ю, Сулеймановой Э.Ф., в интересах которой действует временный попечитель Ческидова Л.Н., как к наследникам принявшим наследство (л.д.71-72).

В обоснование иска указали, что на основании заключенного вышеуказанного кредитного договора ПАО Сбербанк выдал Сулеймановой А.В. денежные средства в размере 39 520,96 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 22,15% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком осталось неисполненное обязательство в сумме 40 525,52 рублей, в том числе:

-37 572,24 рублей – основной долг,

- 2 953,28 рублей – проценты за пользование кредитом.

Ссылаясь на ст.ст. 810-811,819,1152,1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) просят взыскать в пределах наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в солидарном порядке с Прокопьева И.Ю., Сулеймановой Э.Ф., в интересах которой действует законный представитель Ческидова Л.Н. вышеуказанную задолженность.

На основании протокольного определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.207).

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не участвовал, в иске указали, о рассмотрении дела без их участия.

Ответчики Прокопьев И. и Сулейманова Э.Ф. и ее попечитель в судебное заседание не явились, несмотря на неоднократные надлежащие извещения, конверты возвращены за истечением срока хранения (л.д.198-200, 212-216).

Неполучение ответчиками судебных извещений, направленных заказными письмами по правильному адресу регистрации и возвращенных в суд в связи с истечением срока хранения не свидетельствует о ненадлежащем извещении (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Доказательств невозможности получения почтовой корреспонденции по обстоятельствам независящим от него, не представлено. Следовательно, при должной степени заботливости и осмотрительности ответчик имел возможность участвовать в судебном заседании. Кроме того, вся информация о движении дела находится на сайте Московского районного суда г. Чебоксары в сети Интернет.

Ответчик ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» извещен надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк», привлеченное на основании протокольного определения суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.142), в судебное заседание явку представителя не обеспечило, хотя надлежащим образом извещено (л.д.221).

Треть лицо Шепилова В.М. (привлечена протокольно ДД.ММ.ГГГГ) просила дело рассмотреть без ее участия (л.д.201, 217).

Изучив гражданское дело, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Круг наследников по закону определен ст.1142-1149 ГК РФ.

Согласно ст.1141- 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону в равных долях являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 статьи 1143 ГК РФ предусмотрено, что если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.60 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.

Как следует из гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании заявления Сулеймановой А.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 39 520,96 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 22,15% годовых (л.д.11-12,21, 27-32).

Сбербанк зачислил на счет Сулеймановой А.В. денежные средства в размере 39 520,96 руб., что подтверждается выпиской по счету № (л.д.39).

Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму.

Заключение договора подтверждается индивидуальными и общими условия кредитования, сведениями Банка о принадлежности счета клиенту. В п. 17 индивидуальных условий кредитования указан счет зачисления кредита, который идентичен номеру счета заемщика, который указан в информации о принадлежности счета заемщику.

Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету кредита.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно по частям в размере 60 ежемесячных аннуитентых платежей в размере 1 094,90 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 10 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ

Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью и оформлены в виде электронного документа.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору, предоставив Сулеймановой А.В. денежные средства в размере 39 520,96 рублей.

При заключении кредитного договора заемщиком также подписано заявление на участие в Программе страхования №10 "Защита жизни и здоровья заемщика" с подключением его к программе страхования, страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д.24-25).

Страховым рисками по данной программе являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 групп в результате несчастного случая или заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Сулейманова А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, совершенной отделом ЗАГС администрации г.Чебоксары; на дату смерти проживала по адресу: <адрес> (л.д.86,90, 100).

На момент её смерти долг перед ПАО Сбербанк не возвращен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком осталось неисполненное обязательство в сумме 40 525,52 рублей, в том числе:

-37 572,24 рублей – основной долг,

- 2 953,28 рублей – проценты за пользование кредитом (л.д.34 и оборот).

Расчет судом проверен, является верным. Поскольку на день смерти заемщика обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они в силу положений ст. 1112 ГК РФ вошли в состав наследства, открывшегося после смерти Сулеймановой А.В.Из материалов наследственного дела №, предоставленного по запросу суда нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики Шепиловой В.М., следует, что наследство, открывшееся после смерти Сулеймановой А.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, приняли наследники первой очереди, дети: Прокопьев И.Ю,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь Сулемайнова Э.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в ? доли каждый (л.д.96-97).

Прокопьеву И.Ю. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ в размере ? доле на следующее имущество:

- комнату №, кадастровый №, площадью 12,7 кв.м., расположенную на первом этаже жилого дома по адресу: <адрес>; кадастровая стоимость комнаты – 280 956,89 (л.д.109-111);

- на страховую выплату в размере 53 092,69 рублей, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица (наследодателя) в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис ЦПТРР004 0004000181, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ);

- на страховую выплату в размере 39 520 рублей, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица (наследодателя) в соответствии с условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (страховой полис ЖЗООР004 0001258540, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.119-120);

-права на денежные средства в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами на дату смерти №№,47 рублей; 40№-средства отсутствуют; 42№-95,38 рублей; 40№-65,21 рублей; 42№,42№-10 рублей; общий остаток 7068,06 рублей (л.д.121, 116).

Другой наследник (дочь) Сулемайнова Э.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельство о праве на наследство по закону не получала. Сулемайнова Э.Ф. является наследником, фактически, принявшим наследство ввиду совместного проживания с наследодателем согласно, имеющейся в наследственном деле справке ЗАО «Южный» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, но не подавшей заявление нотариусу (л.д.133 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Шепиловой В.М. ответчику Сулемайновой Э.Ф. направлено сообщение об открытии наследства с разъяснением, что, в случае неполучения от неё (Сулеймановой Э.Ф.) заявления до ДД.ММ.ГГГГ ввиду проживания несовершеннолетней дочери совместно с наследодателем, причитающаяся ей доля в наследстве останется открытой (л.д.124 оборот).

Сулейманова Э.Ф. (несовершеннолетний наследник) является ребенком-инвалидом (л.д.127). На основании постановления администрации города Чебоксары №/акр от ДД.ММ.ГГГГ Ческидова Л.Н. назначена временным попечителем несовершеннолетней Сулеймановой Э.Ф. (л.д.153,222-225).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило нотариусу Шепиловой В.М. претензию кредитора, которая 07 и ДД.ММ.ГГГГ была направлена нотариусом наследникам Прокопьеву И.Ю., Сулеймановой Э.Ф., где сообщила, что у наследодателя Сулеймановой А.В. имеется задолженность:

-по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга на дату смерти 53 159,67 рублей, тип кредитного продукта Потребительский кредит;

- по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга на дату смерти 40 024,61 рублей, тип кредитного продукта Потребительский кредит (спорный договор по настоящему делу);

- по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга 62 317,80 рублей, тип кредитного продукта Кредитная карта,

дата, на которую действует задолженность ДД.ММ.ГГГГ (л.д.92, 125 оборот, 126, 128).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщило, что случай признан страховым. В пользу выгодоприобретателя-наследника Прокопьева И.Ю, ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 19 760,48 рублей. Также, в пользу другого наследника подлежит выплате страховая сумма в размере 19 760,48 рублей. Для получения страховой выплаты наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами (л.д.162).

Согласно заявлению, заемщик Сулейманова А.В., подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в Программе страхования, выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе № "Защита жизни и здоровья заемщика" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования N 10 (л.д.195 оборот, 196).

В соответствии с п. 2.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Согласно п. 4.1 заявления по страховым рискам "временная нетрудоспособность в результате заболевания", "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая, "первичное диагностирование критического заболевания" страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 39 520,96 руб.

По страховым рискам "смерть", "инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 39 520,96 рублей (п. 4.2 заявления).

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 6 заявления).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 961 ГК РФ установлен порядок уведомления страховщика со стороны страхователя о наступлении страхового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 2 вышеприведенной нормы такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных норм права в совокупности с Правилами страхования, обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица.

Поскольку в результате наступления страхового случая потери возникают у потерпевшего, именно он и получает в силу закона право требовать их компенсации.

При рассмотрении дела установлено, что один из ответчиков- Прокопьев И.Ю. обратился в страховую компанию в рамках наследства и получил страховую выплату в размере 19 760,48 рублей на основании свидетельства о праве на наследство по закону (39 520,96/2).

Наследник Сулейманова Э.Ф. не обращалась в страховую компанию как выгодоприобретатель, однако, страховая компания уведомила о страховом случае, предложила предоставить в адрес ООО СК "Сбербанк Страхование" соответствующие документы: свидетельство о праве на наследство по закону, копию паспорта, заявление (л.д.172). На момент спора Сулейманова Э.Ф. таким правом не воспользовалась. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники, сумма страховой выплаты включена в наследственную массу, Сулейманова Э.Ф. вправе получить данную выплату.

Проанализировав представленные доказательства, в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 525,52 рублей, суд отказывает.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка, составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 40 525,52 рублей, в том числе:

-37 572,24 рублей – основной долг,

- 2 953,28 рублей – проценты за пользование кредитом.

Стоимость наследственного имущества 280 956,89 (комната)+ 53 092,69 рублей (страховая выплата)+ 39 520 (страховая выплата) +7068,06 (вклады) рублей; всего 380 637, 64 рублей.

Следовательно, стоимость принятого ответчиками наследства (1/2 доля в праве общей долевой собственности у каждого) больше размера задолженности в сумме 40 525,52 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке. В удовлетворении иска к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» суд отказывает по вышеизложенным основаниям.

Что касается судебных расходов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 1 415,77 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

В пользу банка с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 415,77 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № к Прокопьеву И.Ю, Сулеймановой Э.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников удовлетворить.

Взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с Прокопьева И.Ю,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код №), Сулеймановой Э.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу в ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № (ОГРН 1027700132195, ИНН 77097083893) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 525,52 рублей, в том числе:

-37 572,24 рублей – основной долг,

- 2 953,28 рублей – проценты за пользование кредитом,

а также расходы по госпошлине в размере 1 415,77 рублей.

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 525,52 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары.

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.