Решение по делу № 2-3153/2016 от 19.09.2016

Дело № 2-3153/2016                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2016 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика Семенищева В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Семенищеву В.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Семенищевым В.М. и ОАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда, о взыскании с Семенищева В.М. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ....... руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Семенищевым В.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен и Общими условиями кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2., Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 3.2.1 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся часть суммы кредита, проценты, неустойку, в связи с чем у банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет ....... руб., в том числе: основной долг ....... руб., проценты – ....... руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – ....... руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – ....... руб.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Семенищев В.М. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ перестал работать по состоянию здоровья, его пенсия составляет ....... руб., которую банк ежемесячно списывает с его счета. Платить кредит в установленном размере не имеет материальной возможности. Обращался в банк за реструктуризацией долга, однако банком было отказано.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Семенищевым В.М. заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... ежемесячных аннуитетных платежей, в соответствии с графиком платежей (л.д. 7-8).

В соответствии кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № кредитор обязуется представить, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «.......»», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен и Общими условиями кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, определенной в п. 3.1.1 условий (п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц).

Уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2., Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях; для кредитов в иностранной валюте – только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а), направляются, в не зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Согласно графику платежей размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет ....... руб. и последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. (л.д. 9).

График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, с которым ответчик ознакомлен. График платежей подписан сторонами договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что обязательства Банка по выдаче кредита исполнены в полном объеме, денежные средства были зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, то есть в размере ....... рублей, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10).

Однако, ответчиком взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом не исполнены, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком нарушены как сроки погашения кредита, так и сроки внесения платежей и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.3.6 Общих условий кредитования, по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем ....... календарных дней в течение последних ....... календарных дней.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере .......% годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленные договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Ответчику Семенищеву В.М. истцом направлена претензия № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных расходов и расторжении кредитного договора (л.д. 20).

Ответа на указанные претензии не последовало, сумма задолженности по кредитному договору Семенищевым В.М. не возвращена.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет ....... руб., в том числе: основной долг ....... руб., проценты – ....... руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – ....... руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – ....... руб.

Из представленной справки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Семенищева В.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Других платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено, у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка Семенищева В.М. на то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с ухудшением материального положения, не может служить основанием для отказа в иске, так как ухудшение материального положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнений условий кредитного договора.

Согласно гл. 26 Гражданского кодекса Российской Федерации тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором как основание для прекращения обязательства.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик Семенищев В.М. не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Следовательно, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для прекращения исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Довод Семенищева В.М. о попытках изменить договор путем реструктуризации задолженности по кредиту также не может являться основанием для отказа в иске ввиду следующего.

Изложенные Семенищевым В.М. основания для реструктуризации задолженности по кредитному договору, а именно, изменение имущественного положения заемщика (потеря работы), не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований для изменения условий кредитного договора путем реструктуризации задолженности не имеется. Само по себе тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность Банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора о порядке погашения задолженности. Реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодека Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодека Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов исполняются не надлежащим образом, требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и о досрочном взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности в размере ....... руб. (согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк России» за подачу искового заявления к Семенищеву В.М. уплатило государственную пошлину в размере ....... руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Семенищевым В.М. и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Семенищева В.М. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере ........

Взыскать Семенищева В.М. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....... руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми

Судья                                        А.А. Каменщикова