Решение по делу № 2-1568/2017 от 02.02.2017

Д-2-1568/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 марта 2017 г. г.Таганрог

Судья Таганрогского городского суда Ростовской области Ядыкин Ю.Н.,

при секретаре Долгополовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трач С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Трач С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ссылаясь на следующие обстоятельства:

13.11.2015г. между истцом и ответчиком был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, согласно которого ПАО «Промсвязьбанк» обязалось оказать услугу по заключению от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией АО «СОГАЗ» за комиссионное вознаграждение. В соответствии с этим договором со счета истца № была списана комиссия в размере 77 941 рублей 88 коп. из расчета 2,3% годовых от суммы полученного истцом кредита единовременно за весь срок страхования. Согласно условий договора срок страхования начинается в дату заключения договора, и заканчивается в дату окончания срока кредитования, минус один календарный месяц. В соответствии с Договором потребительского кредита № от 13.11.2015г. срок кредитования составляет 60 месяцев с даты предоставления кредита, т.е. срок страхования составляет 59 месяцев. Все обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно в полном объеме. Согласно справки ответчика, кредит по кредитному договору был погашен 17.10.2016г. в полном объеме. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору истцом были выполнены в полном объеме, 11.11.2016г. в адрес ПАО «Промсвязьбанк» истцом было направлено уведомление о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № с требованием возвратить денежные средства, списанные со счета истца в счет уплаты комиссии за минусом понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Однако, требование истца ответчиком не было выполнено.

    Ссылаясь ст. 450 ГК РФ и Закон РФ «О защите прав потребителей» истец Трач С.В. просит суд взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» часть комиссии за подключение к программе добровольного страхования в сумме 63 415 рублей 46 копеек.

    Истец Трач С.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Дровалев А.С. действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы и на то, что ответчик не выдал истцу страховой полис.

    Представитель ПАО «Промсвязьбанк» Сапин Д.П. в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором высказывает мнение, что исковые требования являются незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению, так как истец добровольно заключил договор страхования и этот договор является действующим.

    Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

    На основании абз.1 п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из положений ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В судебном заседании установлено, что между Трач С.В. и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № путем акцептования банком соответствующего заявления Трач С.В. и зачисления на счет № денежных средств в размере 689 000 рублей. Условиями договора установлен срок кредитования - 60 месяцев.

Истцовой стороной в судебном заседании не оспаривалось то обстоятельство, что Трач С.В. воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора стороны согласовали все существенные условия кредитного договора. При этом, согласие заемщика со всеми условиями кредитования подтверждаются его личной подписью на каждом листе заявления о предоставлении кредита, тарифах, а также в графике платежей Кроме того, Трач С.В. при оформлении кредитного договора было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, в котором он указал, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Таким образом, истец подписанием договора подтвердил, что до заключения договора об оказании услуг ему была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, а также то, что заключение договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что поскольку им кредитный договор был погашен, а оплата комиссии произведена за весь срок кредитования - 60 месяцев, то ему подлежит возврату и оплаченная банку комиссия за подключение к программе страхования за период, когда такая услуга не оказывалась, в размере 63 415 рублей 46 копеек.

С указанной позицией истца, суд согласиться не может, исходя из нижеследующего. Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно договора, истец сам изъявил желание быть подключенным к программе страхования. За организацию процесса по подключению застрахованного лица к страхованию банк согласно распоряжению клиента произвел списание денежных средств в размере 77 941 рублей 88 копеек. В случае не согласия с указанными условиями договора истец имел право не подписывать указанный договор, отказавшись от его заключения на предложенных условиях, и заключить иной кредитный договор без дополнительных услуг в этом же или ином кредитном учреждении.

Комиссия за подключение истца к программе страхования представляет собой плату за работу по организации страхования, которая осуществляется единовременно и длящийся характер не носит, в отличие от договора страхования, поэтому страховая премия и комиссия за подключение к программе страхования это две разных суммы - комиссия за организацию процесса и само страхование.

Услуга по подключению истца к программе страхования считается исполненой в полном объеме после заключения истцом договора страхования со страховщиком, который и продолжает действовать на весь срок кредитования истицы. С учетом указанного, суд приходит к выводу о том, что в действиях банка по предоставлению данной услуги нарушений закона и прав истца не имеется.

    Страховая премия в размере 8146,92 руб. перечислена ответчиком страховщику – АО «СОГАЗ», у которого истец застрахован до 13.10.2020г., что подтверждено заверенной страховщиком выпиской из Списка застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от 13.08.2013г. в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от <дата>.

    Из объяснений ответчика и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что страхование физических лиц – клиентов банка осуществляется страховщиком реестрами (не индивидуально) в рамках заключенного между банком и страховщиком соглашения о порядке заключения договоров страхования от 13.08.2013г. При этом документами, подтверждающими факт страхования истца являются: заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № с акцептом оферты. В свою очередь, подтверждением акцепта оферты истца на подключение к программе добровольного страхования, согласно п.1.2 договора об оказании услуг, является списание с текущего счета комиссионного вознаграждения банка (подтверждением списания денежных средств является выписка из счета клиента). Следует отметить, что порядок действий застрахованного лица при наступлении страхового случая указан в Памятке застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д.25). При таких обстоятельствах неосновательны утверждения представителя истца о том, что ответчик обязан был выдать истцу страховой полис. У истца нет препятствий осуществлять права застрахованного лица в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, суд считает, что банком услуга истцу была предоставлена в полном объеме, за что и была получена от истца оплата комиссии и была перечислена страховщику страховая премия, поэтому оснований для взыскания с ответчика части комиссии за подключение к программе страхования не имеется.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Трач С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании с ответчика части уплаченной комиссии за подключение к программе добровольного страхования в сумме 63 415 руб. 46 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

    Федеральный судья Ядыкин Ю.Н.