Решение по делу № 33-366/2024 (33-22726/2023;) от 16.11.2023

УИД 03RS0010-01-2023-001013-59

        категория 2.158

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело 33-366/2024 (2-1218/2023)

11 января 2023 г.                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисовой А.В.,

судей: Хрипуновой А.А., Яковлева Д.В.,

при секретаре Тукаевой Э.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Землянской Н.М. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, встречному исковому заявлению Землянской Н.М, к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Землянской Н.М. на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к Землянской Н.М. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, указав в обоснование заявленных требований, что дата между Землянской Н.М. и страховщиком - Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное фирменное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на основании Правил страхования, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №... (далее - Договор страхования). Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица. В соответствии с п. 5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу. Впоследствии страховщику стало известно, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии №... следует, что до заключения договора страхования, дата страхователю была установлена ... с переосвидетельствованием дата Учитывая, что на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истец просит признать недействительным договор страхования №..., заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования №... в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Землянская Н.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда, указав, что между Землянской Н.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дата заключен договор страхования жизни (страховой полис) серия №.... Договор заключен в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью и заключен на условиях, содержащихся в страховом полисе и правилах страхования №... Землянская Н.М. оплатила полностью страховщику размер страхового взноса за весь период страхования в сумме: 5399,24 руб. Истец документально, с соответствующей подписью, с текстом данного договора и его условиями не была ознакомлена, так как при его заключении только сообщили реквизиты и выдали памятку, сам договор не распечатывался и не предоставлялся, в нем не расписывалась. Ранее при подаче заявления на ипотеку в ПАО Сбербанк Землянская Н.М. предоставляла весь необходимый пакет документов, требуемых для ипотечного кредитования для приобретения квартиры. Необходимостью заключения вышеуказанного договора послужили обстоятельство заключения кредитного ипотечного договора №... от дата с ПАО «Сбербанк России». При заключении указанного договора, Землянская Н.М. была предупреждена кредитным менеджером о том, что при отказе от заключения договора страхования, процентная ставка по ипотеке изменится, и составит вместо 8,6% - 9,6%. Учитывая, что страхователем кредитный договор №... с ПАО «Сбербанк России» был заключен по электронной сделке дата, то на первый период (год) страхования был заключен договор страхования жизни серия №... дата заключения дата – «Защищенный заемщик многолетний», действие которого прекращено.

Из условий страхования, согласно договору страхования жизни серия №..., страховым случаем, в т.ч. является и установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы»). Согласно абз. 2 п.4.5 указанного договора страховая сумма: устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1569546,81 руб. Срок действия договора страхования с 00 ч 00 мин дата по 23 ч 59 мин дата при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Истица указывает, что ею выполнены все условия в полном объеме, в т.ч. и информирование страховщика обо всех фактических обстоятельствах своего состояния здоровья и предоставления полного пакета документов.

Считает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имело возможность и было обязано проверить по условиям заключенного договора своего клиента, как сторону договора, тем более что информацией о Землянской Н.М. они располагали с 2017 г., более 5 лет. Полагает, что истцом не приведено никаких доказательств о том, что она скрывала сведения о своем состоянии здоровья и они не имели возможности отказаться от заключения договора, либо изменить его условия.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от дата на заявление о признании случая страховым, был предоставлен отказ. Землянская Н.М. просит признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая установления ... страховым случаем незаконным; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить Землянской Н.М. в связи с установлением впервые ... по полису №... от дата страховое возмещение в сумме 1569546,81 руб.

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 сентября 2023 г. исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Землянской Н.М. удовлетворены. Суд признал недействительным договор страхования №..., заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Землянской Н.М., применив последствия недействительности сделки к данному договору страхования в виде возврата Землянской Н.М. денежных средств в счет уплаты страховой премии. В удовлетворении встречных исковых требований Землянской Н.М. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано. Этим же решением взысканы с Землянской Н.М. в пользу ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РБ расходы на производство экспертизы в размере 47252 руб.

В апелляционной жалобе Землянская Н.М. просит решение отменить, указывая, что при заключении договора страхования она анкету не заполняла, про болезни ее не спрашивали, доказательств, подтверждающих, что она была ознакомлена с Правилами страхования не имеется. При заключении кредитного ипотечного договора и договора страхования были представлены все имеющиеся документы, в том числе справка об .... Также истец не представил доказательства того, что на момент заключения договора она была осведомлена о наличии у нее заболеваний, повлекших установление ..., и предоставление ею ложных сведений.

Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав пояснения Землянской Н.М., ее представителя Федотова О.В., участвовавших в судебном заседании посредством видео-конференц связи через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а, следовательно, на определение суммы страховой премии, возможность заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, между Землянской Н.М. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №.... В возражении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на встречное исковое заявление указано, что Землянской Н.М. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен дата договор страхования жизни серии №... по программе «Защищенный заемщик многолетний». Страховая премия была оплачена истцом за период действия договора страхования с дата по дата. Указанный договор расторгнут дата в связи с неуплатой страхового взноса (л.д. 156). Указанные обстоятельства не оспаривались Землянской Н.М.

дата между Землянской Н.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом серии №... (л.д. 8-11 том 1) (далее также страховой полис, полис), который является офертой ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Из указанного полиса следует, что страховщик предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни. Договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной подписью представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и Правилах страхования №..., с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Согласно п.1 страхового полиса страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В силу п.2 - страхователем/застрахованным лицом является Землянская Н.М., дата года рождения, которой заключен кредитный договор №... от дата с ПАО Сбербанк.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования, согласно п.3, являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору – банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь.

Пунктом 4.1.1.4. страхового полиса предусмотрены страховые случаи, в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

Также страховым полисом предусмотрены размеры и порядок оплаты страховой премии, страхового тарифа, страховая сумма установлена в размере 1569546,81 руб., срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. дата по 23 час. 59 мин. дата при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п. 4.10).

Указанный договор страхования содержит также раздел пятый «Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица», из содержания которого следует, что страхователь дает согласие на назначение указанных в разделе третьем страхового полиса выгодоприобретателей; подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени; подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. Согласно п. 5.4 декларации страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.

Согласно п. 5.3.2 декларации страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

В соответствии с п.5.5 декларации, совершая любое действие, свидетельствующее о волеизъявлении (об акцепте и (или) оферте настоящего документа) в частности, осуществляя оплату страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке), страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к соглашению «О порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания», размещенному на официальном интернет-сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше Соглашения ЭДО, понимает его содержание и принимает все его условия без каких-либо оговорок.

Согласно п.6.1 страхового полиса к страховому полису прилагаются правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, согласно п.6.5 полиса, заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и поняты; страховой полис и Правила страхования №..., утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 г., страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от дата (л.д. 37-43 том 1) в отношении Землянской Н.М. первично проведена медико-социальная экспертиза для установления группы инвалидности, установлена третья группа инвалидности сроком до дата, дата очередного освидетельствования –                            дата

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от дата (л.д. 44-53 том 1) в отношении Землянской Н.М. повторно проведена медико-социальная экспертиза для установления группы инвалидности, установлена первая группа инвалидности сроком до дата, дата очередного освидетельствования – дата. Причина пропуска срока переосвидетельствования с дата по дата признана уважительной, инвалидность за прошлое время с дата по дата установлена.

Согласно справке №... от дата Землянской Н.М., дата года рождения установлена инвалидность впервые, ... установлена на срок до дата, дата очередного освидетельствования дата (л.д. 165 том 1).

Согласно справке №... от дата Землянской Н.М., дата года рождения установлена инвалидность повторно, ... установлена на срок до дата, дата очередного освидетельствования дата (л.д. 164 том 1).

Согласно справке №... от дата Землянской Н.М., дата года рождения установлена инвалидность повторно, ... установлена на срок до дата, дата очередного освидетельствования дата (л.д. 163 том 1).

Согласно справке №... от дата Землянской Н.М., дата года рождения установлена инвалидность повторно, ... установлена на срок до дата, дата очередного освидетельствования дата (л.д. 162 том 1).

Согласно справке №... от дата Землянской Н.М., дата года рождения установлена инвалидность повторно дата, ... установлена на срок до дата, дата очередного освидетельствования дата (л.д. 183 оборотная сторона том 1).

Из выше сказанного следует, что на дата Землянской Н.М. была установлена ....

После установления ... Землянская Н.М. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от дата ООО «Сбербанк страхование жизни» отказало Землянской Н.М в осуществлении страховой выплаты и признании наступления страхового случая (л.д. 12 том 1).

Определением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 мая 2023 г. назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключения №... ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ ПБ (л.д. 106-141 том 1) эксперты пришли к выводу о том, что в представленной медицинской документации на имя Землянской Н.М., дата года рождения, имеются данные о следующих заболеваниях, ....

Оценив представленные доказательства, с учетом заключения судебной экспертизы, суд первой инстанции, принимая решение об удовлетворении исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни», пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования дата №..., Землянская Н.М. не сообщила страховщику о наличии у нее третьей группы инвалидности, хотя указанное обстоятельство имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были ей известны. В связи с тем, что договор страхования был признан недействительным, судом первой инстанции было отказано в удовлетворении встречных исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют нормам материального права и обстоятельствам, установленным по делу.

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г., указано, что сообщение гражданином ложной информации о состоянии своего здоровья является основанием для отказа в страховом возмещении и признания договора недействительным. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку договор страхования составлен в виде электронного документа и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования №..., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от дата, с момента уплаты Страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе. Страховая премия была Землянской Н.М. уплачена, поэтому договор страхования заключен на условиях, указанных в полисе страхования. Также уплата страховой премии Землянской Н.М. свидетельствует об ознакомлении ею с содержанием полиса страхования, в том числе с разделом 5 полиса страхования, в пункте 5.2 которого указано, что страхователь подтверждает, что он не является ....

Как следует из возражений, представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», вышеуказанный договор страхования от                                 дата был оформлен через Домклик. Страхователь выбирает ипотечное страхование, после чего ему выдаются варианты того, что он желает застраховать, в данном случае это жизнь и здоровье. Выбирает параметры, ипотечный кредит действующий, только получают ипотеку или иной действующий кредитный договор. После чего происходит расчет параметров по страхованию. После того, как рассчитаны параметры, выходит стоимость и документы образцы. В образцах документов имеется страховой полис, с пунктом 5.2. который говорит о том, что страховщик не имел и не имеет в прошлом следующих заболеваний, которые являются ограничениями для приема на страхование, в том числе все документы направляются на электронную почту. После того, как клиент прожимает оплатить, выходят следующие параметры: Согласие на обработку персональных данных и условия заключения договора страхования, в которых прописано: «что заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что не имеет ограничений, указанных ниже. Если они имеются, то страхователь вправе признать договор страхования недействительным. Если клиент с этим согласен, то прожимает далее и ему приходит код, вводя код на сайте, клиент подтверждает согласие с условиями страховой компании. После оплаты страховой премии, Землянской Н.М. на адрес электронной почты был направлен договор страхования и правила страхования. Все условия заключения договора излагались в письменной виде, до оплаты страховой премии. Договор страхования она подписывала по средством электронной подписи (код отправлен на номер телефона и веденный является подтверждением согласия на заключение договора страхования).

В суде апелляционной инстанции Землянская Н.М. также подтвердила, что договор страхования оформила на сайте Домклик, через телефон, нажимая соответствующие кнопки, с помощью риелтора. Оплату страховой премии произвела по ссылке своей банковской картой.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования от дата Землянской Н.М. был представлен текст полиса страхования с п.5.2, в нарушение которого она не сообщила страховщику сведения об установлении ей на момент заключения договора ..., чем ввела в заблуждение страховщика о существенных обстоятельствах для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были известны ей.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования она анкету о состоянии здоровья не заполняла, про болезни ее не спрашивали, доказательств о том, что она была ознакомлена с Правилами страхования не имеется, не являются основанием для отмены оспариваемого решения суда, поскольку подписывая страховой полис, который составлен в виде электронного документа, и оплачивая страховую премию, Землянская Н.М. подтвердила, что получила страховой полис и Правила страхования №..., согласна на заключение договора страхования на условиях, установленных страховым полисом.

Также не являются основанием для отмены решения суда доводы апелляционной жалобы о том, что документы о состоянии здоровья Землянской Н.М. были предоставлены в Сбербанк при оформлении кредита, в том числе была представлена справка об инвалидности, поскольку подписывая полис страхования и содержащуюся в нем декларацию Землянская Н.М. уведомляет страховщика, а не кредитную организацию об отсутствии у нее инвалидности, а также об отсутствии действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Также подателем апелляционной жалобы не представлено доказательства, подтверждающие, что при заключении кредитного договора в ПАО «Сбербанк» были предоставлены все документы, в том числе и справка об инвалидности, что рассматриваемый договор страхования оформлялся сотрудником Сбербанка.

Кроме того, рассматриваемый договор страхования заключался через год после заключения кредитного договора, поэтому возможное предоставление документов о состоянии здоровья Землянской Н.М. сотруднику банка в 2021 году, не может быть расценено как предоставление ООО «Сбербанк страхование жизни» в 2022 году сведений об установлении ... Землянской Н.М. Наличие иных договоров страхования жизни и здоровья, заключенных между Землянской Н.М. и ООО «Сбербанк страхование жизни», не подтверждает предоставление ею сведений об установлении ... при заключении оспариваемого договора. Кроме того, подателем апелляционной жалобы не представлено доказательств, подтверждающих представление ею в 2021 году при заключении договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни и здоровья сведений об установлении ей .... Факт перечисления Землянской Н.М. пенсии по инвалидности на счет в ПАО «Сбербанк» не подтверждает получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений об установлении ... Землянской Н.М., поскольку указанная информация банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не передается.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что поскольку страхователь Землянская Н.М. не сообщила страховщику известные ей сведения об установлении ей ..., о которых она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, его недействительность, а потому, судебная коллегия отвергает доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не доказано наличие в действиях ответчика умысла.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако, страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, основанием для отмены решения суда первой инстанции не является, поскольку основанием для признания договора страхования указано непредставление Землянской Н.М. известных ей сведений об установлении ей ..., а не об отсутствии (наличии) у нее каких-либо заболеваний на дату заключения договора страхования.

Кроме того, проведение обследования страхователя является именно правом страховщика, а не его обязанностью. При этом, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья страхователя при заключении договора страхования не освобождает страхователя от предоставления страховщику достоверной информации, которой он обладал на момент заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, отклоняются доводы апелляционной жалобы Землянской Н.М. о том, что наступление страхового случая в виде установления Землянской Н.М. инвалидности ..., не было вызвано преднамеренными действиями страхователя, представление Землянской Н.М. информации о наличии у нее ... не могло предотвратить наступление страхового случая, поскольку материалами дела подтверждено, что Землянская Н.М., обладала информацией о наличии у нее ..., периодически проходила переосвидетельствование, получала пенсию по инвалидности, однако не сообщила страховщику об указанных обстоятельствах.

Кроме того, заключением судебно-медицинской экспертизы установлено, что заболевания, диагностированные у Землянской Н.М. на момент установления ..., стоят в прямой причинной связи с заболеваниями, повлекшими установление первой группы инвалидности.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств, подтверждающих представление заведомо ложных сведений Землянской Н.М. при заключении договора страхования, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку судом сделан вывод о непредставлении страхователем информации, запрашиваемой страховщиком, а не о предоставлении заведомо ложных сведений.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу выражают несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, оснований для переоценки которых у судебной коллегии не имеется. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что основания к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 327 – 329ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 сентября 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Землянской Н.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:                        А.В. Идрисова

судьи:                                    А.А. Хрипунова

                                        Д.В. Яковлев