Решение по делу № 2-4763/2019 от 26.09.2019

Дело №

42RS0№-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего Оленбург Ю.А.

при секретаре Шнайдер В.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

28 ноября 2019 г.

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Тимофеевой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Тимофеевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с Тимофеевой Л.В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) задолженность по кредитному договору № от 22.03.2017г. по состоянию на 17.05.2019г. в размере 188112,95 руб. Взыскать с ответчика начиная с 07.05.2019г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 22.03.2017г. между Банком и Тимофеевой Л.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 146941,12 руб. на 36 месяцев, т.е. до 13.03.2020г. Стороны договорились, что процентная ставка с 23.03.2017г. по 21.08.2017г. составляет 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности более 60 дней. По состоянию на 17.05.2019г. размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования составляет 188112,95 руб., из которых: 145338,97 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15045,10 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 23.03.2017г. по 16.05.2019г., 27728,88 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 20.05.2017г. по 16.05.2019г.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» представителя не направил, о дате судебного заседания уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тимофеева Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате судебного заседания под личную роспись, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 22.03.2017г. между Банком и Тимофеевой Л.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 146941,12 руб. на 36 месяцев, т.е. до 13.03.2020г.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, сторонами определена процентная ставка: с 23.03.2017г. по 21.08.2017г. составляет 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Ответчик должен был погашать кредит, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Решением по делу о несостоятельности (банкротстве) Арбитражного суда <адрес> от 15.06.2017г., истец Банк «СИБЭС» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

В силу п. 2 ст. 50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в случае, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с открытием в отношении Банка конкурсного производства и наличием задолженности по кредиту у ответчика, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», являясь конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО), обратилась с требованиями о взыскании суммы долга с Тимофеевой Л.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки лицевого счета следует, что заемщик нарушал свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно.

Из расчета банка видно, что долг ответчика по кредитному договору по состоянию на 17.05.2019г. составил 188112,95 руб., из которых: 145338,97 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15045,10 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 23.03.2017г. по 16.05.2019г., 27728,88 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 20.05.2017г. по 16.05.2019г.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

К моменту рассмотрения дела судом, ответчиком не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что сумма долга возвращена истцу, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению. Однако, определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд учитывает следующее.

Как видно из графика платежей, лицевого счета, ответчик допускала просрочку и не в полном размере вносила платежи, начиная с мая 2017 года. В этой связи ДД.ММ.ГГГГ Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», являясь конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО), направила ответчику требование о досрочном возврате суммы долга с причитающимися процентами в общей сумме 156561,77 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора с ответчиком, в случаен нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

С момента направления требования ответчику о досрочном возврате всей суммы задолженности, вся сумма основного долга перешла в разряд просроченной, и на нее подлежала начислению неустойка в размере 0,1 % в день. При этом проценты, установленные договором, на данную сумму не начисляются.

С учетом данных положений договора сумма задолженности должна определяться иначе.

Истцом обоснованно начисляются проценты по кредиту в период с мая до августа 2017 г. – только на непросроченную сумму основного долга. Сумма процентов за этот период составила 22603 рублей. Начисленные после августа 2017 г. проценты уплачиваться не должны, поскольку начислены необоснованно. Однако ответчиком были внесены в период с апреля 2017 г. по ноябрь 2017 г. денежные средства в размере 41897,85 рублей, которые истцом были направлены на погашение процентов.

Поскольку размер процентов за период до ДД.ММ.ГГГГ, составил меньшую сумму – 22603 р., то остальные денежные средства (41897,85 – 22603 = 19294,85 рублей ) должны были направляться на погашение основного долга.

Таким образом, поскольку задолженность по договорным процентам за период до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашена полностью, оснований для их начисления после указанной даты не имеется, требования о взыскании просроченной задолженности по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15045,10 рублей удовлетворению не подлежат.

Соответственно, исходя из изложенных доводов и расчетов, сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию, должна быть уменьшена и составляет: 145338,97-19294,85=126044,12 рублей.

Кроме того, исходя из тех же доводов, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактической уплаты денежных средств, не подлежат удовлетворению, как противоречащие условиям договора.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 27728,88 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанной в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий.

Согласно статьям 395 и 811 ГК РФ штрафные проценты подлежат начислению за все время пользования чужими денежными средствами, в том числе в случае уклонения от их возврата.

Судом проверен и признан арифметически верным расчет неустойки, произведенный истцом. С учетом вышеприведенных норм, суд приходит к выводу об обоснованности требований в части взыскания неустойки за нарушение сроков погашения кредита.

В силу ст. 333 ГК РФ суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Ходатайства от ответчика о снижении размера неустойки не поступало, оснований для снижения размера неустойки по собственной инициативе суд не усматривает.

Также признаются обоснованными и подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита согласно п. 12 Индивидуальных условий по ставке 0,1% в день, начиная с 17.05.2019г.

Начисление неустойки следует на сумму невозвращенного основного долга в размере 126044,12 руб. по дату фактического его возврата.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО Банк «СИБЭС» расходы по оплате госпошлины в сумме 4962 руб., подтвержденные платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Тимофеевой Л. В. в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 22.03.2017г. в размере 188112,95 руб., из которых: 126044,12 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 27728,88 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 20.05.2017г. по 16.05.2019г., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4962 руб.

Взыскать с Тимофеевой Л. В. в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, которая на указанную дату составляет 126044,12 руб. за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении требований в части взыскания процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактической уплаты денежных средств, а также о взыскании просроченной задолженности по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15045,10 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                        Оленбург Ю.А.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Оленбург Ю.А.