Решение по делу № 2-5666/2023 от 24.07.2023

№

УИД 50RS0№-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

14 ноября 2023 года               <адрес>

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                       Усовой А.В.,

при секретаре                                            Калёновой Т.М.,

с участием истца Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семеновой Ю. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Семенова Ю.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») и с учётом уточнений просила:

- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Семеновой Ю.В.: сумму возврата страховой премии в размере 69 760 руб.; неустойку в размере 69 760 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 69 760 руб.; моральный вред в размере 30 000 руб.; оплату юридических услуг представителя 20 000 руб.

    В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между Семеновой Ю.В. и ПАО «МТС Банк» заключен кредитный договор № ПННМСК763648/810/21. ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Ю.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по «Программе 4». Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД. В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Условий страхования); «Инвалидность Застрахованного I и II группы» (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Условий страхования). Страховая премия по Договору страхования составила 104 640 руб., страховая сумма - 545 000 руб. Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Семенова Ю.В. обратилась в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ПУ-11557373 уведомила Семенову Ю.В. о расторжении Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. Согласно справке о полном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «МТС-Банк», задолженность по Кредитному договору была погашена Семеновой Ю.В. в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Семенова Ю.В. обратилась в адрес Финансовой организации с досудебной претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Семенову Ю.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов отказал в удовлетворении требования Семеновой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с чем истец была вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

    Истец Семенова Ю.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске.

    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. Направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований Семеновой Ю.В. отказать, а также рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представители третьих лиц ПАО «МТС Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В связи с тем, что суду не представлены документы, подтверждающие уважительность причин неявки третьих лиц в судебное заседание, суд определил рассмотреть дело в отсутствие в отсутствие неявившихся сторон по имеющимся в деле материалам.

    Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Ю.В. и ПАО "МТС-Банк" был заключен кредитный договор № ПННМСК763648/810/21, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 682 340 руб. под 11,7 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

В тот же день между Семеновой Ю.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор добровольного страхования № в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденных приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) по Программе 4 по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы" сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 545 000 руб., страховая премия – 104 640 руб. (л.д.25-26).

Условия договора страхования истцом в установленном законом порядке не оспаривались, недействительными не признавались.

Согласно п. 11.1.2. Правил страхования, действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора.

В соответствии с п. 11.1.3. Правил страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 11.2.1. предусматривает возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя. При этом в соответствии с пунктом 11.3. в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3. Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4).

ДД.ММ.ГГГГ Семеновой Ю.В. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "МТС-Банк" о полном погашении задолженности (л.д.36).

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности Семенова Ю.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщило истцу о том, что в возврате неиспользованной части страховой премии Семеновой Ю.В. отказано на основании положений пункта и 11.4. Правил страхования (л.д.27).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-60475/5010-003 в удовлетворении требований Семеновой Ю.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования отказано (л.д.29-35).

Как определено в п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные пункт 2.4 статьи 7 и пункт 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно внесенные им изменения в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

При разрешении настоящего спора суду надлежит определить, являлся ли заключенный истцом договор добровольного личного страхования договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, предлагались ли в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банком разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), является ли выгодоприобретателем по договору страхования банк, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и подлежит ли при этом страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Так, для определения являлся ли заключенный Семеновой Ю.В. договор добровольного личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № договором, заключенным в целях исполнения обязательств Семеновой Ю.В. по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ПННМСК763648/810/21 необходимо установить наличие хотя бы одного из условий, предусмотренных п. 2.4 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом установлено, что при заключении кредитного договора между Семеновой Ю.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" также был заключен договор добровольного страхования № по Программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденных приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ по рискам "Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" и "Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы". Страховая премия – 104 640 руб.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 11.7 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 16.7 % годовых.

Обязанность заемщика заключить иные договоры - не применимо (п. 9 кредитного договора.

По условиям договора страхования № (Программа 4), страховая сумма по рискам "Смерть ЛП", "Инвалидность" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Выгодоприобретателями по договору являются: по страховому риску "Смерть застрахованного по любой причине" - наследники застрахованного, по страховому риску "Инвалидность" - застрахованное лицо.

Из приведенного содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ПННМСК763648/810/21 и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не усматривается их со зависимость.

В частности, кредитный договор не содержит условия о зависимости размера процентной ставки либо общей суммы кредита от факта заключения договора страхования по Программе 4; размер страховой суммы прямо не зависит от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности; договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, в случае погашения заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю; договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий (смерть, инвалидность) независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту; выгодоприобретателем ни по одному страховому риску кредитор ПАО "МТС-Банк" не является.

Таким образом договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что досрочная выплата Семеновой Ю.В. кредитной задолженности не прекращает существование страховых рисков и возможности наступления страхового случая, а потому оснований для возврата части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Приведенные выше условия договора страхования недействительными и противоречащими закону в установленном порядке не признавались.

С учетом изложенного суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Семеновой Ю. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                         Усова А.В.