Решение по делу № 2-3379/2018 от 03.10.2018

Дело № 2-3379/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2018 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Власовой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Соловьевой Н.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Ленинский районный суд г. Пензы с исковым заявлением к Соловьевой Н.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 09 апреля 2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Соловьевой Н.А. был заключен договор №105630099 о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт». Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком оферты Соловьевой Н.А., содержащейся в заявлении на получение карты от 09 апреля 2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». С указанными документами ответчик был надлежащим образом ознакомлен и получил их при заключении договора. В соответствии с указанным договором АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику текущий (лицевой) счет карты № 40817810200981839813, выпустил карту и предоставил ей возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты должником совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № 40817810200981839813. В соответствии с условиями договора      погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. Поскольку Соловьева Н.А. не исполнила обязанность по уплате минимальных платежей, у нее образовалась задолженность в размере 117 709 руб. 91 коп., которую просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский стандарт» не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Соловьева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения судебного заседания извещена в установленном порядке, о причинах неявки суд не уведомила.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 09 апреля 2013 года Соловьева Н.А. обратилась в АО «Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и осуществить кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ. (л.д.6-7)

Как следует из заявления, данное заявление вместе с Условиями предоставления и облуживания карт « Русский стандарт» (далее по тексту Условия), Тарифами по картам «Русский Стандарт» ( далее по тексту Тарифы) представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт «Русский Стандарт».

В соответствии с указанным заявлением банк открыл на имя ответчика банковский счет №40817810200981839813, выпустил кредитную карту «Русский Стандарт», с использованием которой ответчик совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.29-32).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения неустойки, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка средств на счете для осуществления:

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств.

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениями между банком и клиентом в рамках договора);

- оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

- перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг «Подписка»;

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 2.2. Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из сумм основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п.6.14 Условий клиент в целях погашения задолженности размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Согласно п.6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяемым к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно п.6.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства на счете в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно Тарифному плану 204/1, на условиях которого заключался договор, размер процентов за пользование кредитом составил 28% годовых, размер ежемесячного минимального платежа –5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые- 300 руб., 2-й раз подряд-500 руб., 3-й раз подряд-1000 руб., 4-й раз подряд-2000 руб.

Согласно п.6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета является день его формирования и направления клиенту.

С условиями заключенного договора, в том числе в части порядка исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов, ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении, тарифном плане.

Как следует из выписки по лицевому счету, Соловьева Н.А. неоднократно нарушала график погашения кредита, не исполняла свои обязанности по выплате задолженности, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

12.02.2015 года истцом сформирован заключительный счет- выписка, в котором ответчику предложено в срок до 11 марта 2015 года погасить задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 119 509 рублей 91 коп. (л.д.29)

Однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору Соловьевой Н.А. не погашена.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и платежей, а также неустойки и штрафных санкций, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которому задолженность по договору составляет 117 709 руб. 91 коп., из которых 102 275 рублей 88 копеек –основной долг, 11 234 рублей – проценты по кредиту, 4 200 – плата за пропуск минимального платежа ( л.д.24-27).

Суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, в части расчета начисленных плат за пропуск платежей в размере 4 200 рублей. Как следует из расчета задолженности, имеющегося в материалах дела, ответчику начислены плата за пропуск платежа:    11 октября 2014 года - 700 руб., 11 ноября 2014 года – 700 руб., 11 декабря 2014 года – 700 руб., 11 января 2015 года – 700 руб., 11 февраля 2015 года – 700 руб., 11 марта 2015 года – 700 руб.

Вместе с тем, условиями договора предусмотрен иной размер платы, указанный выше, максимальный размер которой составляет 3800 руб. (300+500+1000+2000).

Условия предусматривают право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При этом в силу п.2.16 Условий такая информация должна быть доведена до клиента в сроки и способами, указанными в п.2.17-2.18 Условий. Доказательств того, что в Тарифы вносились изменения и размер тарифов, примененных банком, соответствует утвержденным тарифам, а также того, что об этих изменениях ответчик был уведомлен, суду не представлено.

Таким образом, начисление платы за пропуск платежа в размере 4200 руб. 00 коп. не соответствует условиям договора и фактически составит 3800 руб. 00 коп.

С учетом изложенного с Соловьевой Н.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 117 309 рублей 91 коп.(102 275,88+11234,03+3800).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 3 554 руб. 20 коп., которая подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3542 руб. (117309,91:117709,91х3554,2).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой Н.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №105630099 от 09 апреля 2013 года в размере 117 309 руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 542 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца.

Судья                                Н.В. Копылова