Решение по делу № 2-3003/2019 от 21.05.2019

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года                      Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Ивановой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3003/2019 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Манжеева А.В., Авдиковская В.А., Межрайонному территориальному управлению Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, Республике Бурятия и Забайкальском крае, Администрации Шелеховского городского поселения, Администрации Шелеховского района, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении кредитного договора, об установлении факта вступления в наследство, о взыскании суммы долга по кредитному договору, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к наследственному имуществу Авдиковская Е.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы долга по кредитному договору, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указано, что 29 сентября 2016 года между истцом и Авдиковская Е.В. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. Согласно условиям договора, истец предоставил Авдиковская Е.В. кредит в размере 377 871 рубль 28 копеек под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 1.9 кредитного договора цель кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) возникающие в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости). В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога (ипотеки) <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года, согласно п. 2.1 предметом залога является квартира, количество комнат 2, общая площадь 42,5 кв.м., этаж 1 пятиэтажного панельного дома, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен>, принадлежащая Авдиковская Е.В. на праве собственности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30 июня 2017 года; на 01 августа 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 30 июня 2017 года; на 01 августа 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. Авдиковская Е.В. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 158 960 рублей. По состоянию на 01 августа 2018 года общая задолженность Авдиковская Е.В. перед банком составляет 349 124 рубля 07 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 310 281 рубль 89 копеек, просроченные проценты в размере 25 765 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1 387 рублей 04 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 10 962 рубля 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 726 рублей 78 копеек. Авдиковская Е.В. <Дата обезличена>, что подтверждается ответом нотариуса Кулакова Т.М. В свою очередь, банк узнал о смерти Авдиковская Е.В. из телефонного разговора с дочерью заемщика Манжеева А.В. Авдиковская Е.В. является застрахованным лицом по кредитному договору. Вместе с тем, необходимый пакет документов для рассмотрения вопроса о страховом случае и страховой выплате родственниками умершей в банк не предоставлен до настоящего времени. 19 апреля 2018 года банк направил Манжеева А.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Манжеева А.В. не выполнила. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, условия договора продолжают нарушаться. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года, заключенный между Авдиковская Е.В. и ПАО «Совкомбанк» датой вступления в законную силу решения суда; взыскать с наследников за счет наследственного имущества Авдиковская Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 349 124 рубля 07 копеек, государственную пошлину в размере 12 691 рубль 24 копейки; взыскать с наследников за счет наследственного имущества Авдиковская Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых на сумму основного долга в размере 310 281 рубль 89 копеек, начиная с 02 августа 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, количество комнат 2, общая площадь 42,5 кв.м., этаж 1 пятиэтажного панельного дома, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый номер <Номер обезличен>, принадлежащая Авдиковская Е.В., на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 234 000 рублей.

В последующем истец ПАО «Совкомбанк» увеличил исковые требования, просив суд установить факт принятия наследственного имущества Авдиковская Е.В. ее дочерью Манжеева А.В. и ее матерью ФИО1

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Манжеева А.В., являющаяся дочерью умершей Авдиковская Е.В. и Авдиковская В.А., являющаяся матерью умершей Авдиковская Е.В.

Определением суда от 22 ноября 2018 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены администрация г. Иркутска, Межрайонному территориальному управлению Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, Республике Бурятия и Забайкальском крае, администрация г. Шелехова, администрация Шелеховского района.

Кроме того, определением суда от 05 декабря 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «АльфаСтрахование», в качестве третьего лица привлечено ПАО «ВТБ».

Впоследствии, истец отказался от иска к администрации г. Иркутска, отказ от иска принят судом, производство по делу в части данного ответчика прекращено.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Сальникова К.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчики Манжеева А.В. в судебное заседание не явилась, просив суд рассмотреть иск без ее участия, направив в суд представителя.

Представитель ответчика Манжеева А.В. – Пыхтин А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал. Суду пояснил, что с требованием об установлении факта принятия Манжеева А.В. наследства после смерти Авдиковская Е.В. согласен. Однако с возложением на Манжеева А.В. обязанностей по кредитному договору не согласился, пояснив, что при заклчюении договора, заемщиком Авдиковская Е.В. был заключен договор страхования заемщика с АО «АльфаСтрахование», согласно которому, в связи со смертью заемщика наступает страховой случай по договору страхования, и страховые выплаты в размере задолженности обязана выплатить страховая компания. При этом, подчеркнул, что со стороны истца имеется злоупотребление правом, поскольку обязанность уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая лежит на истце в силу условий договора. Истец данную обязанность своевременно не исполнил, что привело к судебному спору. В связи с чем, просил в иске отказать в полном объеме, за исключением установлении факта принятия наследства.

Ответчик Авдиковская В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежащим образом. Ранее направил в суд письменные пояснения, согласно которым АО «АльфаСтрахование» договор страхования с Авдиковская Е.В. не заключало. В силу коллективного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Авдиковская Е.В. застрахованным лицом. Вместе с тем, с документами о наступлении страхового случая, как и с самим заявлением о страховом случае в связи со смертью Авдиковская Е.В., в страховую компанию никто не обращался. Полагает, что исковые требования к АО «АльфаСтрахование» безосновательные и просит отказать в иске в полном объеме.

Ответчик Межрайонное территориальное управление Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, Республике Бурятия и Забайкальском крае в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, причина неявки представителя неизвестна. Ранее, представитель просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направил в суд письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчики Администрация г. Шелехова, Администрация Шелеховского района своих представителей в судебное заседание не направили, причины неявки суду неизвестны.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом.

С учетом мнения явившихся лиц, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Судом исследованы учредительные документы истца ПАО «Совкомбанк»: генеральная лицензия на осуществление банковских операций <Номер обезличен>; Устав, утвержденный 23.05.2014; свидетельство о постановке на учет в налоговый орган; решение <Номер обезличен>.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Из представленного суду кредитного договора <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года видно, что ПАО «Совкомбанк» предоставило Авдиковская Е.В. кредит в размере 377 871 рубль 28 копеек под 18,90 % на срок 60 месяцев, а ответчик обязался осуществить возврат кредитных средств в порядке, предусмотренном договором.

Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) квартиры, расположенный по адресу: <адрес обезличен>, характеристики квартиры: 2-комнатная квартира, находящаяся на 1 этаже, 5 этажного панельного дома, общей площадью 42,5 кв.м., кадастровый номер <Номер обезличен>, принадлежащей заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) (п. 3.3 кредитного договора).

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика на каждой странице договора, а также в графике платежей.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из графика погашения кредита видно, что сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности составляет 9 928 рублей 54 копейки, последний платеж в размере 9 927 рублей 72 копейки должен быть совершен 29 сентября 2021 года.

Судом установлено, что истцом свои обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года исполнены в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Авдиковская Е.В. за период с 29 сентября 2016 года по 01 августа 2018 года.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Авдиковская Е.В.

Судом установлено, что Авдиковская Е.В. не исполнила надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года, как видно из представленной истцом выписки.

Задолженность Авдиковская Е.В. перед истцом по кредитному договору составляет 349 124 рубля 07 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 310 281 рубль 89 копеек, просроченные проценты в размере 25 765 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1 387 рублей 04 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 10 962 рубля 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 726 рублей 78 копеек.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, представленным суду истцом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, при существенном нарушении договора другой стороной.

Проанализировав обстоятельства наличия задолженности, неуплаты ответчиком своевременно процентов, суд приходит к выводу, что данные нарушения являются существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года обосновано и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что заемщик Авдиковская Е.В. умерла <Дата обезличена>, что подтверждается записью акта о смерти <Номер обезличен> от 13 марта 2018 года отдела регистрации смерти по г. Иркутску в управлении государственной регистрации службы ЗАГС Иркутской области.

Согласно ст. 264 ГПК РФ, суд устанавливает факты, от которых зависит возникновение, изменение или прекращение личных или имущественных прав граждан или организаций. В соответствии с частью 2 п. 9 данной статьи суд рассматривает дела об установлении факта принятия наследства.

Основания наследования установлены п.1 ст.1111 ГК РФ, согласно которой наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, когда он фактически вступил во владение наследственным имуществом или когда подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства. Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что наследником после смерти Авдиковская Е.В., умершей <Дата обезличена> и фактически принявшей наследство является ее дочь Манжеева А.В. Данное обстоятельство не отрицалось представителем ответчика в судебном заседании и подтверждается следующим.

На основании запроса суда, представлено наследственное дело <Номер обезличен>, заведенное нотариусом Кулакова Т.М., к имуществу Авдиковская Е.В., умершей <Дата обезличена>, из которого видно, что с требованием (претензией) кредитора к наследодателю обратилось ПАО «Совкомбанк», наследники Авдиковская Е.В. с заявлением о вступлении в наследство к нотариусу не обращались.

    После смерти Авдиковская Е.В. ее дочь Манжеева А.В. фактически приняла наследство, в том числе включающее в себя квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, приобретенную на кредитные средства истца, данное обстоятельство подтверждается следующим.

    В соответствии со справкой <Номер обезличен> от 03 сентября 2016 года ООО «Западное управление ЖКС» в квартире по адресу: <адрес обезличен> вместе с Авдиковская Е.В. зарегистрирована дочь Манжеева А.В. с 19 сентября 2006 года, что также подтверждается поквартирной карточкой.

    Кроме того, обстоятельства фактического принятия Манжеева А.В. наследства подтверждается актом от 13 января 2019 года, составленным начальником отдела жилищного хозяйства управления ЖКХ комитета по управлению Свердловским округом г. Иркутска в результате выездной проверки. Данным актом зафиксировано, что квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен> (наследственное имущество) сдается в безвозмездное пользование гражданам, которые находятся в личном знакомстве с Манжеева А.В. и проживают на основании устной договоренности с Манжеева А.В.

    Таким образом, Манжеева А.В. приняла часть наследство в виде указанной квартиры и распоряжается им как своим собственным.

    В связи с чем, уд приходит к выводу, что после смерти Авдиковская Е.В. ее дочь Манжеева А.В. фактически приняла наследство.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» об установлении факта принятия Манжеева А.В. наследства после смерти Авдиковская Е.В., умершей <Дата обезличена>, подлежит удовлетворению.

В иске к Авдиковская В.А. следует отказать, поскольку каких-либо доказательств вступления ею в наследство суду не представлено и судом не установлено.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия им наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По ходатайству истца в порядке требований ст. 57 ГПК РФ, судом оказано содействие в истребовании доказательств наличия наследственного имущества, оставшегося после смерти Авдиковская Е.В.

По сведениям кредитных организаций, на имя Авдиковская Е.В. открыты следующие счета в ПАО Сбербанк: <Номер обезличен> с остатком по счету 10 рублей 50 копеек; в Банке ВТБ (ПАО): <Номер обезличен> с остатком на счете 516 рублей 56 копеек, <Номер обезличен> с остатком на счете 516 рублей 56 копеек, <Номер обезличен> с остатком на счете 516 рублей 56 копеек.

Согласно представленному ответу ОТН и РАМТС ГИБДД от 06.11.2018 за Авдиковская Е.В. автомототранспортные средства не значатся.

В соответствии с ответом УФНС России по Иркутской области от 14 ноября 2018 года Авдиковская Е.В. являлась собственником следующих объектов недвижимости: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, с 25 июня 2012 года; квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, с 19 июля 2006 года; квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, с 08 сентября 2006 года, что также подтверждается выпиской из ЕГРН от 06 ноября 2018 года.

Факт принадлежности квартиры Авдиковская Е.В.. (сменившей фамилия на Авдиковской согласно свидетельству о перемени имени серия <Номер обезличен> от 22 сентября 2009 года) по адресу: <адрес обезличен>, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия <Номер обезличен>.

Учитывая положения ст. 1112 ГК РФ, установив, что на день открытия наследства после смерти наследодателя Авдиковская Е.В., ей принадлежало имущество в виде квартиры на праве единоличной собственности по адресу: <адрес обезличен>, с существующим ограничением (обременения) права – ипотека в силу закона; квартиры по адресу: <адрес обезличен> и земельного участка по адресу: <адрес обезличен>, денежного вклада по счету <Номер обезличен> в размере 10 рублей 50 копеек; денежного вклада по смету <Номер обезличен> в размере 516 рублей 56 копеек, денежного вклада по счету <Номер обезличен> в размере 516 рублей 56 копеек, денежного вклада по счету <Номер обезличен> в размере 516 рублей 56 копеек, находящихся в ПАО Сбербанк и Банка ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу, что данное имущество входит в состав наследства после смерти Авдиковская Е.В.

В соответствии с представленным суду договором залога (Ипотеки) <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года, заключенным между залогодателем Авдиковская Е.В. и залогодержателем ПАО «Совкомбанк», в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года передано имущество в виде двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен>. По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 1 234 000 рублей (залоговая стоимостью) п. 3.1 договора залога.

Рассматривая требование истца о взыскании задолженности, суд исходит из следующего.

Как установлено судом ранее, сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года составляет 349 124 рубля 07 копеек.

В судебном заседании установлено, что Авдиковская Е.В. при жизни застраховала свою жизнь и здоровье как клиента ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к программе добровольного страхования клиентов ПАО «Совкомбанк» с АО «АльфаСтрахование».

Данное обстоятельство подтверждается заявлением Авдиковская Е.В. на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <Номер обезличен> от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно выбору Авдиковская Е.В., ею выбрано две программы страхования: <Номер обезличен> и <Номер обезличен>.

По программе страхования <Номер обезличен> в пакет рисков входит следующее: для женщин в возрасте от 18 лет до 54 года – смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Судом исследована запись акта о смерти Авдиковская Е.В. <Номер обезличен> от 13 марта 2018 года, из которой следует, что причиной ее смерти явилась другая форма острой ишемической болезни сердца. На момент смерти Авдиковская Е.В. был 51 год.

Изучив вышеуказанные документы, суд приходит к выводу, что ответственность Авдиковская Е.В. при исполнении условий кредитного договора на случай смерти была застрахована и смерть Авдиковская Е.В. в период действия кредитного договора является страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <Номер обезличен> от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-I, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 указанного закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого, производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Иными словами, опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

Судом исследованы условия коллективного договора добровольного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <Номер обезличен> от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Согласно п. 2.1.3.1 Условий, по программе страхования <Номер обезличен> страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Выгодоприобретателем по программе является ПАО «Совкомбанк».

В связи с чем, суд приходит к выводу, что АО «АльфаСтрахование» обязано выплатить в пользу истца страховое возмещение в результате наступления страхового случая.

В силу положений Условий страхования, задолженность застрахованного – это задолженность застрахованного перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления Страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а так же неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору.

Изучив представленный истцом расчет исковых требований и задолженности, суд приходит к выводу, что на момент смерти Авдиковская Е.В. остаток основного долга составлял 310 281 рубль 89 копеек. Данный долг рассчитан без учета начисленных процентов.

Учитывая положения Условий договора страхования, уд приходит к выводу, что указанный фактически невозвращенный остаток в размере 310 281 рубль 89 копеек является размером страховой выплаты и подлежит взысканию с АО «АльфаСтрахование» в пользу ПАО «Совкомбанк».

Иного, стороной АО «АльфаСтрахование» суду не представлено, как не представлено доказательств и иного размера страховой выплаты в виде фактически невозвращенного остатка суммы кредита.

При этом, задолженность по процентам, образовавшуюся на дату смерти <Дата обезличена> суд полагает необходимым возложить на наследника, принявшего наследство, то есть на Манжеева А.В. Размер задолженности по процентам составляет 4 583 рубля 87 копеек, что подтверждается расчетом задолженности процентам (4 498 рублей 66 копеек) и по процентам по просроченной ссуде (85 рублей 21 копейка) на 14 марта 2018 года.

Данный вывод согласуется с п. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании," согласно которому под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В связи с чем, с Манжеева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года в размере 4 583 рубля 87 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований истца, в том числе и в требовании о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами за просрочку оплаты основного долга с 02 августа 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу следует отказать, поскольку каких-либо оснований для возложения данной обязанности на Манжеева А.В. как на наследника в силу имеющегося договора страхования не имеется, а в договоре страхования установлено, что страховая выплата составляет размер фактически невозвращенного остатка суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом.

При этом, суд учитывает, что в силу п. 6.1 Условий страхования, при наступлении страхового события страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события путем направления в электронном виде.

Истец узнал о смерти заемщика Авдиковская Е.В. не позднее 05 июня 2018 года (подтверждается заявлением к нотариусу), в суд обратился только 08 октября 2018 года, спустя несколько месяцев. При этом, просрочка в исполнении договора начала течь как минимум с марта 2018 года.

А к страховщику ОА «АльфаСтрахование» истец в нарушение условий договора страхования, не обратился, что повлекло увеличение долга в части процентов, неустойки.

В силу ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Целью судебной защиты с учетом требований ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации, является восстановление нарушенных или оспариваемых прав, при этом защита такого права в судебном порядке должна обеспечивать как соразмерность нарушенного права и способа его защиты, так и баланс интересов всех участников спора, а в ряде случаях и неопределенного круга лиц.

Выбор способа защиты права производится заявителем и зависит от характера спорного правоотношения и регулирующих его норм права, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения, а удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Материалы дела не содержат доказательств о наличии со стороны ответчиков каких-либо недобросовестных действий по отношению к истцу, и не находит причинно-следственной связи между действиями ответчиков и увеличению задолженности в виде процентов и неустоек.

В связи с чем, в удовлетворении остальных исковых требований истца, в том числе и в требовании о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами за просрочку оплаты основного долга с 02 августа 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу следует отказать,

Кроме того, установив, что погашение основного долга по кредитному договору возложено на АО «АльфаСтрахование», а долг Манжеева А.В. составляет менее, чем 5% от суммы задолженности, суд приходит к выводу, что оснований для обращения взыскания на заложенное имущество виде двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый номер: <Номер обезличен>, не имеется и в данном требовании истца так же отказать.

        Требования ПАО «Совкомбанк» к Авдиковская В.А., Межрайонному территориальному управлению Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, Республике Бурятия и Забайкальском крае, Администрации г. Шелехова, Администрации Шелеховского района удовлетворению не подлежат поскольку ответственность данных лиц за ненадлежащее исполнение договора, в том числе как лиц, являющихся правопреемником умершей Авдиковская Е.В., судом не установлено.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с расходов на оплату государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6 000 рублей что подтверждается платежным поручением.

Учитывая требования пропорциональности, с учетом размера удовлетворенных требований к каждому ответчику, суд приходит к выводу взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца госпошлину в размере 5 946 рублей 79 копеек; с Манжеева А.В. взыскать в пользу истца госпошлину в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

        Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Авдиковская Е.В..

        Установить факт принятия Манжеева А.В. наследства после смерти Авдиковская Е.В., умершей <Дата обезличена>.

        Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» страховое возмещение в виде задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года в размере 310 281 рубль 89 копеек, госпошлину в размере 5 946 рублей 79 копеек.

        Взыскать с Манжеева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 29 сентября 2016 года в размере 4 583 рубля 87 копеек, госпошлину в размере 400 рублей.

        В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Манжеева А.В., Авдиковская В.А., Межрайонному территориальному управлению Федерального Агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, Республике Бурятия и Забайкальском крае, Администрации Шелеховского городского поселения, Администрации Шелеховского района, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании штрафных санкций, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

        Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                Смирнова Т.В.

    Решение в окончательной форме изготовлено <Дата обезличена>.