Решение по делу № 33-1327/2019 от 28.03.2019

33-1327                                                                                                   судья Терехова Ю.Б.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    18 апреля 2019 года                                                                                               город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Кабанова О.Ю.,

судей Черенкова А.В., Гавриловой Е.В.,

при секретаре Моисеевой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на решение Щекинского районного суда Тульской области от 18.12.2018 года по делу по иску Исламовой Натальи Дмитриевны к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, признании договора тарифного плана расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Кабанова О.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Исламова Н.Д. обратилась в суд с указанным иском, обосновав его тем, что 31.08.2018 года между истцом и банком заключен кредитный договор № с открытием текущего банковского счета № на сумму 191 300 руб. В этот же день ответчиком открыт текущий банковский счет № с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 8, в соответствии с которым, была выпущена банковская карта без материального носителя. Плата за выпуск карты составила 41 000 руб., вносится в рассрочку ежемесячно по 11 983 руб. на текущий банковский счет №. 3.09.2018 года она подала заявление об исключении программы «Суперзащита». 11.09.2018 года она внесла в банк 194 182 руб. 60 коп. и написала заявление о полном досрочном возврате кредита. Поскольку банком была предоставлена виртуальная карта «Суперзащита», то ответчик отказался закрыть кредит. Услугами тарифного плана «Суперзащита» со счетом №, предусмотренного для обеспечения кредитного договора № со счетом №, она не пользовалась. Никаких фактических услуг банком по данному тарифному плану ей не оказывалось. После оплаты указанной суммы задолженность сохраняется, а договор продолжает действовать, что ущемляет ее права как потребителя. Просила суд признать обязательства по кредитному договору № со счетом №, заключенному 31.08.2018 года, исполненными; кредитный договор № со счетом № прекращенным; расторгнуть заключенный с ответчиком 31.08.2018 года договор тарифного плана «Суперзащита» без материального носителя с открытием счета №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также штраф.

    Исламова Н.Д., представитель ПАО КБ «Восточный», извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились.

В судебном заседании представитель Исламовой Н.Д. по доверенности Ивлев А.А. поддержал исковые требования и просил суд их удовлетворить.

Решением Щекинского районного суда Тульской области от 18.12.2018 года исковые требования Исламовой Н.Д. удовлетворены частично. Договор тарифного плана «Суперзащита» без материального носителя с открытием счета №, заключенный 31.08.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Исламовой Н.Д., признан расторгнутым с 3.09.2018 года. Обязательства по кредитному договору № со счетом №, заключенному 31.08.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Исламовой Н.Д., признаны исполненными; кредитный договор от 31.08.2018 года № со счетом № признан прекращенным. С ПАО КБ «Восточный» в пользу Исламовой Н.Д. взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований Исламовой Н.Д. отказано. Этим же решением суда с ПАО КБ «Восточный» в бюджет МО Щекинский район взыскана государственная пошлина в размере 300 руб.

В апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» просит отменить решение Щекинского районного суда Тульской области от 18.12.2018 года как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Исламовой Н.Д. и её представителя по доверенности Кутового П.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Данный вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Положения ст. 856 ГК РФ предусматривают ответственность банка за несвоевременное зачисление банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

В силу ч. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей и ч.1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательство по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе).

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч.1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ч.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п.1 Указания Центробанка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года № 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7,8 тех же Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено судом, 31.08.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Исламовой Н.Д. (заемщик) заключен кредитный договор № с открытием текущего банковского счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 191 300 руб. на индивидуальных условиях кредита по тарифному плану Персональный кредит 3.0: плюс, сроком возврата до востребования, со ставкой 23,80 % годовых за проведение безналичных операций, со ставкой 50,0 % за проведение наличных операций.

В тот же день Исламова Н.Д. подала в ПАО КБ «Восточный» заявление на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8, счет №, в случае акцепта оферты просила выпустить к счету банковскую карту без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 41 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку в течение 4 месяцев, плата подлежит внесению на банковский счет №.

Из данного заявления также следует, что в Пакет услуг включено: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», страховая сумма 230 000 руб., срок страхования 36 мес. с момента заключения договора (застрахованное лицо Исламова Н.Д.

3.09.2018 года Исламова Н.Д. подала в ПАО КБ «Восточный» заявление на отключение Пакета услуг «Суперзащита» по договору № № от 31.08.2018 года и возврата ей денежных средств за выпуск карты (включающую в себя сумму страховки и дополнительных услуг) в размере 41 000 руб. Указанное заявление истца 3.09.2018 года принято сотрудником ПАО КБ «Восточный».

6.09.2018 года Исламова Н.Д. повторно подала в ПАО КБ «Восточный» заявление на отключение Пакета услуг «Суперзащита» по договору № от 31.08.2018 года, номер счета по данному пакету №, и возврата ей денежных средств за выпуск карты (включающую в себя сумму страховки и дополнительных услуг) в размере 23 000 руб. и 41 000 руб. сумма страховки за выпуск карты «Суперзащита». Данное заявление 6.09.2018 года принято сотрудником ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.п.7,8 договора № возможно досрочное погашение кредита по заявлению заемщика, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 3.6.2 полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

11.09.2018 года Исламова Н.Д. в ПАО КБ «Восточный» подала заявление о намерении осуществления досрочного возврата кредита, предоставленного на основании договора № от 31.08.2018 года в сумме 194182 руб. 60 коп. Указанную сумму просила списать с текущего счета №, открытого в рамках договора, дата досрочного возврата (дата списания со счета) 11.09.2018 года. Данное заявление 11.09.2018 года было принято сотрудником ПАО КБ «Восточный».

В тот же день Исламова Н.Д. внесла в ПАО КБ «Восточный» (на счет №) в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 194 182 руб. 60 коп., что подтверждено приходным кассовым ордером № 66284283 от 11.09.2018 года.

Установлено, что ПАО КБ «Восточный» не осуществил списание денежных средств в сумме 194 182 руб. 60 коп. с текущего счета Исламовой Н.Д., не произвел зачисление на её счет денежных средств в размере 41 000 руб., что подтверждено справкой о состоянии ссудной задолженности Исламовой Н.Д. по состоянию на 24.11.2018 года, представленной ответчиком.

Вышеуказанные обстоятельства объективно подтверждаются как пояснениями участвующих в деле лиц, так и письменными доказательствами, которые были предметом исследования суда первой инстанции.

Таким образом, судом достоверно установлено, что Исламова Н.Д. досрочно исполнила обязательство по возврату кредита и уплате процентов.

На обращение Исламовой Н.Д. в ПАО КБ «Восточный» от 11.09.2018 года ответчиком было сообщено истцу о необходимости направления Почтой России в <адрес> (по месту нахождения юридического адреса банка) заявления на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Из представленной ответчиком справки о состоянии ссудной задолженности Исламовой Н.Д. по кредитному договору № следует, что по состоянию на 24.11.2018 года размер задолженности составляет 213 374 руб. 66 коп., из которых задолженность по основному долгу в размере 191 300 руб., задолженность за наличные операции в размере 22 074 руб. 66 коп., задолженность за безналичные операции в размере 22 074 руб. 66 коп.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение вышеуказанной процессуальной нормы права ответчик не представил в суд расчет фактически понесенных расходов, связанных с выпуском банковской карты без материального носителя «Суперзащита».

Учитывая установленные обстоятельства в совокупности с изложенными выше нормами права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в данном случае со стороны ПАО КБ «Восточный» имеет место нарушение прав потребителя Исламовой Н.Д., в связи с чем, обоснованно удовлетворил требования истца, признав договор тарифного плана «Суперзащита» без материального носителя с открытием счета №, заключенный 31.08.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Исламовой Н.Д., расторгнутым с 3.09.2018 года; обязательства по кредитному договору № со счетом №, заключенному 31.08.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Исламовой Н.Д. - исполненными, а кредитный договор от 31.08.2018 года № со счетом № – прекращенным.

Данный вывод суда первой инстанции подробно, с приведением правовой и фактической аргументации, мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в деле доказательствами и не противоречит положениям материального права, регулирующим возникшие спорные правоотношения.

В соответствии со ст. ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.1101 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, требованиям разумности и справедливости, обоснованно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в пользу Исламовой Н.Д. в размере 10 000 руб.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены требования потребителя, судом в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" сделан правильный вывод о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в сумме 5 000 руб.

Судебные расходы взысканы в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку по существу они аналогичны тем, которые являлись предметом исследования суда первой инстанции, фактически направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 198 ГПК РФ в постановленном по делу решении, и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены или изменения.

Судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права.

    Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

    о п р е д е л и л а:

решение Щекинского районного суда Тульской области от 18.12.2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО КБ «Восточный» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи