Решение по делу № 11-50/2015 от 06.02.2015

Апелляционное дело №11-50/2014                                                                         Мировой судья Степанов А.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                               г.Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Михайловой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации Союз "В защиту прав потребителей" в интересах Рубцовой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит Страхование"

на решение мирового судьи судебного участка № 7 Московского района г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ., которым постановлено:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" в пользу Рубцовой И.В. страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .. руб., компенсацию морального вреда .. руб., штраф .. руб., из которых .. руб. - в пользу Чувашской республиканской общественной организации Союз "В защиту прав потребителей", и .. руб. - в пользу Рубцовой И.В.;

в доход местного бюджета государственную пошлину .. руб.,

заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела,

у с т а н о в и л:

Чувашская республиканская общественная организация Союз "В защиту прав потребителей" (далее - представитель истца, ЧРОО) обратилась в суд с иском в интересах Рубцовой И.В. (далее - истец) к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании в свою пользу возврат страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .. руб., компенсацию морального вреда .. руб., штраф в размере 50 % от истребуемой суммы.

Иск мотивирован заключением договора страхования ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней № .. между сторонами как обеспечивающей исполнение обязательств должником при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Хоум Кредит финанс Банк" на получение кредита .. руб. Банк дополнительно выдал кредит на страхование жизни, здоровья .. руб.

Истцом досрочно погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ

С погашением кредита обстоятельства, вызвавшие заключение договора страхования, отпали, страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По мнению истца, досрочное погашение кредита, в обеспечение которого заключен оспариваемый договор страхования, влечет за собой прекращение договора страхования с возвратом части уплаченной страховой премии сверх фактического действия кредитного договора и договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. пропорционально времени его действия.

На требование истца ответчик не возвратил страховую премию пропорционально времени действия договора страхования, в связи с чем просил взыскать с ответчика возврат страховой премии .. руб. за вычетом времени пользования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

За нарушение ответчиком прав истца на своевременное получение страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, и штраф 50 % от взыскиваемой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель ЧРОО Союз «В защиту прав представителей» Кузьмина Т.Г., участвуя в судебном заседании, действуя на основании доверенности, поддержала исковое заявление по изложенным в нем основаниям.

Истец Рубцова И.В. в судебном заседании не присутствовала.

Представители ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование», третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть заявление в их отсутствие.

Мировым судьёй постановлено указанное выше определение, обжалованное ответчиком на предмет отмены.

В апелляционной жалобе указывается, что мировым судьей нарушены нормы материального права.

В частности, указано, что сторонами договор страхования заключен с соблюдением статей 1, 10 (п.5), 421, 434, 942 ГК Российской Федерации на принципах установления, осуществление гражданских прав при исполнении гражданских обязанностей участниками гражданских правоотношений добросовестности, добровольности, свободы договора, с соблюдением формы договора (путем составления одного документа - полиса).

При подписании договора страхования истец был уведомлен, что договор страхования жизни и здоровья от несчастного случая с ним заключается независимо принятия банком решения о предоставлении кредита на срок, оговоренный договором, .. дней, с оплатой страховой премии .. руб.

Страховая выплата не взаимосвязана с окончанием кредитного договора; она подлежит выплате в размере, определенным договором и Правилами страхования; возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Досрочное прекращение кредитного договора не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, что исключает возврат страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит отменяет заочное решение мирового судьи и отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Сторонами не оспаривается заключение между ними договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть от несчастных случаев и болезней; постоянная утрата трудоспособности застрахованного вследствие установления I и II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Сторонами страховая сумма определена .. руб. (п. 6).

Выгодоприобретателем сторонами оговорен ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая, и/или наследники в случае, если имеется положительная разница между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователю по кредитному договор на дату страхового случая страхователя.

По мнению истца, его представителя, основанием для возврата части страховой премии по договору страхования является полное исполнение истцом обязательств перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № .., по которому банк предоставил ему .. руб.

Банк дополнительно выдал кредит на страхование жизни, здоровья .. руб.

После погашения кредита отпала необходимость возмещения ущерба банку в виде страховой выплаты по договору страхования по тем рискам, по которым он был застрахован, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Между тем, из содержания статьи 958 ГК Российской Федерации, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Таким образом, законодателем императивно предписаны два случая прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Между тем, истцом суду не представлены доказательства наступления указанных случаев.

Соответственно, на отношения между сторон, возникших на основании договора личного страхования, не распространяются положения части 1 и абзаца 1 части 3 статьи 958 ГК Российской Федерации в том толковании, в котором дано законодателем.

Кроме того, из буквального толкования договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, следует его заключение с соблюдением требований статьи 934 ГК Российской Федерации.

Предметом договора является возмещение ущерба кредитной организации в случае наступления страхового случая по рискам "смерть, инвалидность" страхователя в пределах страховой суммы .. руб.

В случае, если имеется положительная разница между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователю по кредитному договор на дату страхового случая - в пользу выгодоприобретателей - наследников страхователя.

Частью 2 статьи 958 ГК Российской Федерации предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Истцом суду не представлены доказательства, которые влекут прекращения договора личного страхования, заключенного по рискам "смерть, инвалидность", в том понятии, в котором изложено в части 1 статьи 958 ГК Российской Федерации.

С учетом изложенного, а также части 3 статьи 958 (абзац 2) ГК Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи подлежит отмене как в части взыскания страховой премии, так и производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 334 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка № 7 Московского района г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" в пользу Рубцовой И.В. страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .. руб., компенсацию морального вреда .. руб., штраф .. руб., из которых .. руб. - в пользу Чувашсокй республиканской общественной организации Союз "В защиту прав потребителей", и .. руб. - в пользу Рубцовой И.В., в доход местного бюджета государственную пошлину .. руб. отменить, отказав в удовлетворении Рубцовой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Председательствующий: