Решение по делу № 2-972/2023 (2-5996/2022;) от 25.11.2022

УИД: 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2023 года                             ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя заявителя - Сбербанк ФИО3, представителя заинтересованного лица ПАО ФИО4, представителя ФИО1 - ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-5996/2022;) по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного ФИО6 от **/**/****,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ООО СК Сбербанк страхование жизни обратился в суд с исковым заявлением к Финансовому уполномоченному ФИО6, в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) от **/**/**** № №/5010-004 удовлетворено обращение от **/**/**** № № (далее - Обращение) ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Решение Финансового уполномоченного вступило в силу **/**/****.

    Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

    Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосрдственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия).

    В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п.3.1), ФИО1 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

    На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

    Страховая компания не оказывала услуг ФИО1, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

    Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

    Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре перечне Финансовых услуг в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

    Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства.

    С учетом изложенного истец просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от **/**/**** № №№ по обращению ФИО1 от **/**/**** № № в полном объеме.

    В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк Страхования» - ФИО5 заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме.

    Финансовый уполномоченный ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленным письменным возражениям просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

    Представитель заинтересованного лица ПАО ФИО4 полагала решение финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку ранее ФИО1 обращалась в Сбербанк за выплатой страхового возмещения, в которой ей было отказано.

    Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно представленному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

    Представитель заинтересованного лица ФИО1 - ФИО7 в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что **/**/**** между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 278548,67 рублей сроком на 48 месяцев под 13,9% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 26548,67 рублей. Срок страхования составляет 122 календарных дня.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на **/**/**** задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

**/**/**** ФИО1 в адрес Финансовой организации направлено заявление с требованиями о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного от **/**/**** требования ФИО1 удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 24 440 рублей,

Суд не может согласиться с выводами финансового уполномоченного о том, что Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), исходя из следующего.

Так, согласно пункту 3.5 Условий участия, договор страхования при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Заявлением на страхование клиент собственноручной подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования.

Согласно п. 4.1 Условий участия предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования.

Согласно п. 3 условий Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4 условий Памятки, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в Банк после истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении каждого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Страховые риски отражены в заявлении ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 2).

Пунктом 7.1 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска на участие в программе добровольного страхования, "временная нетрудоспособность", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае наследники застрахованного лица). По страховому риску "временная нетрудоспособность" - застрахованное лицо (п. 7.2).

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, при этом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что со стороны банка имело место навязывание приобретения услуг, при условии приобретения иных услуг. Суд приходит к выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения, в связи с чем, у финансового уполномоченного ответствовали основания для удовлетворения требований заявителя, учитывая, что последняя обратилась с заявлением о возврате денежной суммы за пределами установленного для возврата 14 дневного срока - **/**/****.

Само по себе оказание банком услуг по организации страхования клиента закону не противоречит и основанием для признания незаконным взимания платы за подключение к программе страхования не является, условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит, факт злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не подтвержден. Договор страхования является самостоятельным договором, а довод финансового уполномоченного о том, что досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора страхования, является ошибочным. В связи с чем, оснований для возмещения заявителю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, у финансового уполномоченного не имелось.

Кроме того, суд полагает, что финансовым уполномоченным также не верно определено лицо, с которого подлежала взысканию денежная сумма, а именно уполномоченным возложена обязанность на ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Как ранее установлено судом, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска на участие в программе добровольного страхования, "временная нетрудоспособность", является ПАО Сбербанк. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится именно Банком в случае отказа физического лица от страхования (п. 4.1 Условий участия).

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от **/**/**** сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования. В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Судом установлено, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу ФИО1 по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного ФИО6 от **/**/**** – удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от **/**/**** № №№ обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

Требования ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 26548,67 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .... в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

    Судья:                                        К.Н. Борзина