Решение по делу № 2-950/2019 от 25.12.2018

Дело № 2-950/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Музыкантова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Воронове М.В.,

с участием представителя истца ФИО.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ташкинова П.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Уфимский» операционного офиса «Чебоксарский» о признании кредитного договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Истец Ташкинов П.В. обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Уфимский» операционного офиса «Чебоксарский» (далее - ПАО КБ «УБРиР») о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, якобы совершенной ПАО «УБРиР» и Ташкиновым П.В. под влиянием обмана, не применении последствий недействительности сделки.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ташкиновым П.В. и ПАО КБ «УБРиР» якобы был совершен «Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Предмет оспариваемого договора, порядок предоставления кредита, дату предоставления кредита стороны определили на <данные изъяты>. Расчетные документы, послужившие основанием для совершения операции по зачислению (списанию) денежных средств на момент возникновения правоотношений, в силу ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ и в соответствии с п.п. 1.1.8 Положения Банка Росси «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003 № 222-П, расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением, на бланках документов. Включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»). Расчетный документ имеет наименование – платежное поручение, аккредитив, чек, инкассовое поручение, платежное требование, оформленный и содержащий обязательные реквизиты, установленные ОКУД – ОК 011-93, класс «Унифицированная система банковской документации». Момент зачисления безналичных денежных средств на банковский счет заемщика подтверждается только расчетным документом, оформленным и содержащим обязательные реквизиты, установленные ОКУД-ОК 011-93, класс «Унифицированная система банковской документации». Указывает, что преднамеренное введение кредитором заемщика в заблуждение путем ложного заявления, обещания, а также умолчания о фактах, которые могли бы повлиять на совершение оспариваемого договора, заключаются в том, что кредитор грубо нарушает правила, установленные ст. ст. 7, 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», намеренно умалчивает сведения об обстоятельствах неисполнения своего договорного обязательства по предоставлению безналичных денежных средств в валюте (кредита) заёмщику. Факт отсутствия расчетного документа, подтверждающего зачисление безналичных денежных средств в валюте (кредита) на банковский счет, от заемщика умышленно скрывается. Кроме того, злоупотребляя доверием при согласовании существенных условий оспариваемого договора, кредитор якобы склонил заемщика к совершению сделки именно в валюте Российский рубль (код 810), создав у заемщика не соответствующие действительности представление о предмете договора, валюте договорасроке исполнения кредитором своего обязательства. Обстоятельством обмана является неисполнение кредитором своего обязательства по зачислению безналичных денежных средств в валюте Российский рубль (код 810) RUR на банковский счет заемщика, которое находятся в причинной связи с его решением о заключении оспариваемого договора. Так как в момент заключения оспариваемого договора заемщик исходил из того, что такого изменения обстоятельства не произойдет. Факт отсутствия расчетного документа, на основании которого осуществлено зачисление кредитором денежных средств на банковский счет заемщика, кредитор намеренно скрывает (утаивает). Кредитор предоставил заемщику недостоверные и заведомо ложные сведения об исполнении своего договорного обязательства, тем самым совершил обман потребителя финансовой услуги, выраженный в намеренном умолчании об обстоятельствах, о которых кредитор должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Полагает, что кредитор намеренно в настоящее время умалчивает обстоятельства не выполнения обязательства по предоставлению безналичных денежных средств заемщику. Выраженная при заключении оспариваемого договора воля заемщика сформировалась под влиянием обмана, ему не была сообщена или сообщена искаженная информация о существенных условиях заключаемого оспариваемого договора, кредитор не исполнил существенное условие договора.

В судебное заседание истец Ташкинов П.В., надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обеспечив явку представителя ФИО.

В судебном заседании представитель истца ФИО. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно пояснив суду, что между истцом и банком не заключался договор, денежные средства не перечислялись, истец не перечислял ответчику денежные средства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление в которых просил в иске отказать, указав, что между ПАО КБ «УБРиР» и истцом в письменной форме согласованы индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым сумма кредита составила <данные изъяты>., срок кредита – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>.

Кредитный договор содержит все существенные условия, основанные на заявлении истца о предоставлении потребительского кредита, графике платежей, подписан лично истцом. В соответствии с анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор состоит из анкеты – заявления - индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита (предоставление кредита с использованием банковских карт), графика платежей. Получение истцом заемных средств в размере <данные изъяты>., в порядке, установленном договором, а именно зачислением на его карточный счет подтверждается выпиской по счету, где также отражено исполнение истцом обязательств по возврату кредита. Истец не обращался за выпиской по счету в банк, доказательств отказа Банка в ее выдаче суду не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктами п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ установлено, чтопри заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ташкинов П.В. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с анкетой-заявлением № на предоставление кредита на потребительские нужды, в котором просил ПАО КБ «УБРиР» предоставить ему потребительский кредит на индивидуальных условиях в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» филиала «Уфимский», операционного офиса «Чебоксарский» в лице старшего менеджера-кассира ФИО и Ташкиновым П.В. был заключен потребительский кредит № по условиям которого Банк предоставил Ташкинову П.В., кредит в сумме <данные изъяты>. на потребительские нужды, сроком на <данные изъяты>.

В заявлении-анкете Ташкинов П.В. указал, что, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, он подтверждает, что получил, ознакомлен и согласен с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, действующими на ДД.ММ.ГГГГ, тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, действующими на ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев заявление Ташкинова П.В., банк открыл ему карточный счет № и выдал банковскую карту.

Из установленных по делу обстоятельств также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец оформил в ПАО КБ «УБРиР» на индивидуальных условиях договора потребительского кредита со следующими параметрами кредита: сумма кредита – <данные изъяты>., срок кредита – <данные изъяты>. Размер процентной ставку устанавливается согласно п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня дачи такого поручения банку перечислить с карточного счета заемщика № денежные средства в соответствии с платежными реквизитами: <данные изъяты>

С указанными условиями Ташкинов П.В. согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Указанные требования банком соблюдены.

Кредитный договор с Ташкиновым П.В. составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых вручен заемщику.

Банк полностью исполнил свои обязательства, вытекающие из указанного выше кредитного договора. Обязательства по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты>. исполнены Банком путем перечисления денежных средств с карточного счета заемщика № денежные средства в соответствии с платежными реквизитами: в <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку истцом не представлено суду доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении ему выписки по счету, то доводы истца и его представителя о том, что Банк не предоставил документов, подтверждающих выдачу кредита, суд признает несостоятельными.

В представленной Банком выписке по лицевому счету № также отражены операции по выдаче кредита и перечислению денежных средств по поручению заемщика в сумме <данные изъяты>

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии со ст. 75 Конституции РФ, денежной единицей РФ является рубль. Денежная эмиссия осуществляется Центральным Банком РФ.

В силу положений ст. 4 закона «О Центральном Банке РФ» ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Согласно Разъяснению Банка России от 09.11.2017 «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета», порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - Положение № 579-П), согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810».

Разъяснено, что во исполнение Указа Президента РФ от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01.01.1998 все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля «810» согласно Положению № 579-П.

Цифровой код «810» и буквенный код «RUR», с 1 марта 2004 года исключенные из Общероссийского классификатора валют, в информационно-аналитических и учетнооперационных системах Банка России не применяются.

Признак рубля «810» используется при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации. При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Названные Разъяснения полностью соответствуют письму Центрального Банка РФ № 176-Т от 04.12.2000. Письмом разъяснено, что применение кода валюты РФ - российского рубля является исключением. Центральный Банк РФ, как регулятор финансового рынка РФ, законодательно установил применение как кода российского рубля «643», так и кода российского рубля «810».

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П) (ред. от 12.12.2011) (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2003 № 4468), на которое ссылается истец в исковом заявлении, утратил силу в связи с изданием Банком России «Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 19.06.2012 № 383-П, вступившего в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования в «Вестнике Банка России» (опубликовано в «Вестнике Банка России» - 28.06.2012).

Сроки хранения кредитных договоров, документов, подтверждающих предоставление кредитов и исполнение должником своих обязательств, заявок на получение кредитов установлены в ст.ст. 340 и 343 Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения, утвержденного Приказом Минкультуры России от 25.08.2010 N 558, и составляют пять лет и один год после погашения кредита. Также установлен срок хранения документов, содержащих сведения, указанные в ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и сведения, необходимые для идентификации личности. Они подлежат хранению не менее пяти лет.

Так, согласно ст. 340 Перечня кредитные договоры, договоры займа и иные долговые обязательства; документы, подтверждающие предоставление кредита (займа) и исполнение должником своих обязательств хранят в течение 5 лет после полного исполнения обязательств, списания задолженностей по обязательству или иным основаниям. Заявка на получение кредита хранится в течение 1 года после погашения кредитов

В соответствии с п. 2.1 Положения Банка России от 05.12.2000 г. № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», лицевые счета клиента печатаются применительно к действующим формам бланков в двух экземплярах и передаются в бухгалтерию. Второй экземпляр является выпиской из лицевого счета и предназначается для выдачи или отсылки клиенту, в котором отражается дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции, номер корреспондирующего счета, суммы раздельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты.

Таким образом, учитывая, что индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат подпись заемщика, выразившего распоряжение от его имени (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня дачи такого поручения банку перечислить с карточного счета заемщика № денежные средства в соответствии с платежными реквизитами: <данные изъяты>, суд приходит к выводу о том, что данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.

Истцом заявлено требование о недействительности сделки, поскольку она заключена под влиянием обмана.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Доводы истца о том, что банком не были зачислены кредитные денежные средства на его банковский счет и это не подтверждается расчетным документом, установленным законодательством РФ, что выраженная при заключении оспариваемого договора воля заемщика сформировалась под влиянием обмана, ему не была сообщена или сообщена искаженная информация о существенных условиях заключаемого оспариваемого договора, что кредитор не исполнил существенное условие договора, суд считает не состоятельными.

Так же несостоятельны доводы представителя истца о том, что между истцом и банком не заключался договор, денежные средства не перечислялись, истец не перечислял ответчику денежные средства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, после совершения сделки – заключения кредитного договора Ташкиновым П.В. с карточного счета заемщика № денежные средства в соответствии с платежными реквизитами: в сумме <данные изъяты>

Согласно выписке по счету №, представленной Банком ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения основного долга по кредиту и уплате процентов внесено на карточный счет <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения обязательств внесено по <данные изъяты>.

Таким образом, при заключении договора банком Ташкинову П.В. были все существенные обстоятельства договора займа, в том числе и о валюте счета и способе зачисления кредита. Боле того, последующие действия Ташкинова П.В., в частности уплата им ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ основного долга по кредиту и процентов в счет исполнения обязательств свидетельствуют о его намерении сохранить силу сделки и ее условий.

Оснований для применения, либо не применения условий недействительности сделки у суда не имеется.

Согласно п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, то есть исходя из указанного истцом предмета иска (материально-правовых требований) и в пределах указанных им оснований иска.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ташкинова П.В. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ якобы совершенного Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Ташкиновым П.В. под влиянием обмана, не применением последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья                С.Н. Музыкантов