Решение по делу № 2-777/2023 от 02.08.2023

Дело №2-777/2023

УИД 33RS0012-01-2023-001389-15      

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года                                             город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Веселиной Н.Л., при секретаре Градусовой И.А., с участием представителя ответчика Сурововой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовникова Алексея Ивановича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации услуг, морального вреда,

установил:

Садовников А.И. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - Банк, ответчик), в котором просит взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 52 292 руб. 76 коп., неустойку в размере 52 292 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 850 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что 20 марта 2021 г. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор сроком на 60 месяцев. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Плата за участие в программе страхования составила 88 331,71 руб. Срок страхования составляет 60 месяцев. Он обратился в ПАО Сбербанк с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования), и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи иска в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному. По обращению вынесено решение, с которым истец не согласен и вынужден обратиться в суд.

Истец Садовников А.И., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, совместно с представителем просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание явился, в возражениях на иск просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что услуга по подключению к программе страхования является добровольной, воспользоваться ею решил сам Садовников А.И., который ознакомился со всеми условиями страхования. Кроме того, оказанная Банком услуга по подключению заемщиков к Программе страхования не является услугой по страхованию, договор на оказание услуг окончен исполнением, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется (т.1 л.д.52-56). В судебном заседании представитель ответчика поддержал доводы, указанные в возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном отзыве на иск указал на правильность, обоснованность и законность принятого финансовым уполномоченным решения (т. 1 л.д.98-99).

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении опредоставлении потребительского кредита (займа) обязан указатьстоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому, обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), "47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 марта 2021 г. между ПАО Сбербанк и Садовниковым А.И. с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор, по условиям которого истцу Садовникову А.И. предоставлен кредит на сумму 490 731,71 руб., с процентной ставкой 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (т. 1 л.д. 59-66).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет №.

Садовников А.И. обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что к настоящему договору не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору на заемщика не возлагается (п.10 индивидуальных условий потребительского кредита).

Банк - исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу Садовникову А.И. кредит в размере, указанном в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, путем зачисления денежных средств на счет, открытый на ее имя, что подтверждается выпиской по счету № (т.1 л.д.67).

В тот же день, 20 марта 2021 г., Садовниковым А.И. с использованием простой электронной подписи было подписано заявление, которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания». По условиям, содержащимся в заявлении, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты. Плата за участие в программе страхования составляет 88 331 руб. 71 коп. (т. 1 л.д.68-69)

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31 мая 2020 г., определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В силу пп.пп. 2.1, 2.2 настоящих условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц)
осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в
Банк.

На основании пункта 4.1 условий участие физического лица в программе
страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного
заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении.
Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не
допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя,
отчество (при наличии), данные документа, удостоверяющего личность, а также
подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования,
подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных
средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе
страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего
заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за
участие в программе страхования (пп. 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк
соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты
внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если
договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пп. 4.1.2).

В случаях, указанных в пп.пп. 4.1.1 и 4.1.2, возврат физическому лицу
денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за участие в
программе страхования (п. 4.3) (т.1 л.д.71-76)

20.03.2021 Банком со счета истца были удержаны денежные средства в размере 88 331,71 руб. в счет платы за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.67).

20.03.2021 ПАО Сбербанк в отношении Садовникова А.И. заключен
договора страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса по
Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай
диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) № от 07.05.2021 и выпиской из реестра застрахованных лиц (т.1 л.д.78,81-82).

Кредитный договор от 20.03.2021 является действующим.

04.04.2023 истец Садовников А.И. в лице представителя Цыганковой
А.А. обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требования о
возврате денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования (т.1 л.д.19-20).

Согласно ответу ПАО Сбербанк, согласно условиям страхования возврат
денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи
письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления
услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

26.04.2023 представитель истца Цыганкова А.А. обратилась в ПАО
Сбербанк с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств,
уплаченных за подключение к программе страхования, а также требованием о
выплате неустойки (т.1 л.д.22-23).

ПАО Сбербанк в ответе на претензию уведомило истца об отсутствии
основания для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения
требований.

Решением финансового уполномоченного по правампотребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 16.06.2023, в удовлетворении требований Садовникова А.И. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых Садовников А.И. стал застрахованным лицом по договору страхования, а также требований о взыскании неустойки отказано (т.1 л.д.25-35, 105-114).

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Юридическое значение в рассматриваемом споре имеет определение, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.

ПАО «Сбербанк» представлены сведения, согласно которым услугу оказанную истцу, организация страхования заемщика можно разделить на следующие части:

-заключение со страховой компанией договора страхования;

- включение истца в реестр застрахованных лиц.

Данные услуги оказаны Банком заемщику в полном объеме, договор № заключен; согласно выписке из реестра Садовников А.И. застрахован в ООО «Сбербанк страхование жизни».

Из информации, представленной ООО «Сбербанк страхование жизни», следует, что в настоящее время Садовников А.И. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, сроком действия с 20.03.2021 по 19.03.2026 (т.3 л.д. 1-51).

Таким образом, учитывая что кредитные обязательства заемщиком на момент рассмотрения дела не исполнены, договор страхования не расторгнут, услуга по подключению заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья фактически оказана, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

Доводы Садовникова А.И. о том, что услуга по подключению к программе добровольного страхования была навязана и нарушены права истца на получение информации являются несостоятельными.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи, информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли- продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах,- услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Из материалов дела следует, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как усматривается из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания воля Садовникова А.И. в отношении договора страхования была определена и прямо выражена, заявление содержит личную подпись застрахованного лица, который тем самым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхования жизни», а также подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, и с тем, что это Участие является для него добровольным, отказ от участия не повлечет отказа от предоставления банковских услуг, и что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 7.2 заявления).

Своей подписью в названном заявлении истец Садовников А.И. подтвердил, что ему предоставлена вся существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Кроме того, истцу Садовникову А.И. до заключения договора потребительского кредита была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита (о полной сумме кредита, размере процентной ставки, сроке кредитования и др.), исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг. Данные обстоятельства, в свою очередь, свидетельствует о том, что истец, заключив договор потребительского кредита с банком, выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить этот договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Положения договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих об ущемлении ответчиком прав истца как потребителя при заключении договора страхования или о том, что услуга по страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания была навязана истцу при предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела в материалы дела не представлено.

Какой-либо дополнительной информации Садовников А.И. не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Подключение к программе страхования является возмездной услугой и в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по подключению ее к программе страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

В связи с тем, что факт нарушений ответчиком ПАО Сбербанк прав истца
Садовникова А.И., как потребителя, не нашел своего подтверждения, заявленные
им требования к ПАО Сбербанк о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, как производные от основного требования, а также взыскании стоимости нотариальных услуг удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Садовникова Алексея Ивановича (ИНН №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН 7707083893 ОГРН 1027700132195) о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 52 292 руб. 76 коп., неустойки в размере 52 292 руб. 76 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 3 850 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                            Н.Л. Веселина