Решение от 11.06.2024 по делу № 2-2947/2024 от 05.03.2024

УИД 52RS0001-02-2024-001465-55

Дело № 2-2947/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    11 июня 2024 года                                                                                     г. Н. Новгород

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Ляпина А.М., при секретаре судебного заседания Антоновой К.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО – Гарантия» к Лобановой С.А. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец САО «РЕСО – Гарантия» обратилось в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 10 июля 2020 года между САО «РЕСО – Гарантия» и Лобановой С.А. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) 10 июля 2020 года между САО «РЕСО – Гарантия» и Лобановой С.А. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № SYS1756108668. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк ВТБ». Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя застрахованного лица, выгодоприобретателя, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни (страховые случаи – смерть и инвалидность), страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение кредитных обязательств.

Страхователь по договору – Лобанова С.А..

Договор заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 07.05.2019 года. В заявлении на страхование имелись вопросы о состоянии здоровья застрахованного лица – Лобановой С.А. На данные вопросы Лобанова С.А. ответила отрицательно.

Каких – либо дополнений и замечаний застрахованная не заявила, письменно не указала. Лобанова С.А. указала, что в представленных анкетах информация является исчерпывающей и верной и взяла на себя обязательство сообщить страховщику в предусмотренном договором или правилами страхования сроки обо всех изменениях, связанных с ее здоровьем и деятельностью, которые могут повлиять на условия страхования. На основании предоставленных страхователем сведений о здоровье САО «РЕСО – Гарантия» сделало вывод, что общее состояние здоровья является хорошим. Таким образом, САО «РЕСО –Гарантия» заключило договор страхования исходя из сообщенных [ФИО 1] в заявлении на страхование сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности.

[ ... ] 2023 года Лобанова С.А. обратилась в САО «РЕСО - Гарантия» с заявлением на оплату страхового возмещения, в связи с установлением ей [ ... ] группы инвалидности по общему заболеванию. Как следует из представленных Лобановой С.А. документов, [ДД.ММ.ГГГГ] Бюро медико – социальной экспертизы [Номер] ФКУ «ГБ МСЭ» по нижегородской области» Минтруда России ей установлена [ ... ] группа инвалидности по общему заболеванию ([ ... ]). Согласно выписному эпикризу [ ... ] диагноз при поступлении – [ ... ]. Диагноз при выписки - [ ... ]. Из анамнеза заболевания следует, что в [ДД.ММ.ГГГГ] Лобановой С.А. был выставлен диагноз [ ... ] и далее она наблюдалась [ ... ] в Н.Новгороде.

Таким образом Лобанова С.А. с 2008 года имела заболевание - [ ... ].

На момент заключения договора Лобанова С.А. знала об имеющемся у нее хроническом заболевании, но в заявлении на страхование о них не указала, скрыв факт от страховой компании.

На основании вышеизложенного истец просит признать договор комплексного ипотечного страхования полис № SYS1756108668 от 10.07.2020 года, заключенного между Лобановой С.А. и САО «РЕСО – Гарантия» недействительным.

Представитель истца САО «РЕСО – Гарантия» в судебном заседании – Ерасова Е.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Лобанова С.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что состояние ее здоровья ухудшилось только в 2023 году. Пояснила, что данное заболевание у нее было выявлено в 2008 году.

Иные лица в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом мнения явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии с п.2 ст.954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Следовательно, при увеличении вероятности риска наступления страхового случая увеличивается и размер страховой премии.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Как следует из положений п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

    Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. 1-3 ст. 179 ГК РФ, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Статья 167 ГК РФ устанавливает общие положения о последствиях недействительности сделки, так в соответствии с пунктом 1 указанной статьи, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2020 года между САО «РЕСО – Гарантия» и Лобановой С.А. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № SYS1756108668. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк ВТБ». Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя застрахованного лица, выгодоприобретателя, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни (страховые случаи – смерть и инвалидность), страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение кредитных обязательств. Страхователь по договору – Лобанова С.А.. (л.д[ ... ]

Договор заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 07.05.2019 года. (л.д.[ ... ])

В заявлении на комплексное ипотечное страхование, Лобанова С.А., подтверждала, что не имеет какие – либо заболевания, какие – либо проблемы со здоровьем, когда – либо или сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида, инфаркта миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно – сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит или другие заболевания желудочно – кишечного тракта, заболевания дыхательной или костно – мышечной системы. Лобанова С.А. указала, что в представленных анкетах информация является исчерпывающей и верной и взяла на себя обязательство сообщить страховщику в предусмотренном договором или правилами страхования сроки обо всех изменениях, связанных с ее здоровьем и деятельностью, которые могут повлиять на условия страхования.

Страхователь уведомлена о том, что наличие у застрахованного лица инвалидности и перечисленных выше заболеваний на момент заключения договора являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для заключения договора Страхования.

Лобанова С.А. указала, что в представленных анкетах информация является исчерпывающей и верной и взяла на себя обязательство сообщить страховщику в предусмотренном договором или правилами страхования сроки обо всех изменениях, связанных с ее здоровьем и деятельностью, которые могут повлиять на условия страхования.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования страхователь обязан сообщить Страховщику о существенных изменениях в состоянии здоровья застрахованного лица, сообщить при заключении договора страхования и отраженных в заявлении на страхование.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение при определении вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Установлено, что 31 октября 2023 года Лобанова С.А. обратилась в САО «РЕСО - Гарантия» с заявлением на оплату страхового возмещения, в связи с установлением ей [ ... ] группы инвалидности по общему заболеванию. (л.д.[ ... ]

Из представленных Лобановой С.А. документов следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] Бюро медико – социальной экспертизы [Номер] ФКУ «ГБ МСЭ» по нижегородской области» Минтруда России ей установлена [ ... ] группа инвалидности по общему заболеванию [ ... ]). (л.д.[ ... ]

Согласно выписному эпикризу [ ... ] пациент находилась с [ДД.ММ.ГГГГ] до [ДД.ММ.ГГГГ]), установлен диагноз при поступлении – [ ... ]. (л.д.[ ... ]

Согласно выписного эпикриза [Номер] из ГБУЗ НО «Городская больница [Номер]» установлен диагноз – [ ... ], в настоящее время. (л.д.[ ... ])

Лобановой С.А. поставлен основной диагноз - [ ... ]

Согласно заключению специалиста [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составленного ВНО Центром судебно – экспертного содействия «Экспертиза» следует, что вышеуказанные заболевания были у Лобановой С.А. диагностированы задолго до заключения договора страхования, в не в период действия договора. (л.д.[ ... ]

В соответствии со статьей 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены ГК РФ.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, Лобанова С.А. нарушила положения ст. 944 ГК РФ, тем самым лишила страховщика на момент заключения договоров возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. При этом, при заключении договоров страхования жизни, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГК РФ, приходит к выводу о том, то Лобанова С.А. знала о наличии у нее заболевания, умышленно не сообщила страховщику данные сведения, тем самым лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Сообщение Лобановой С.А. заведомо ложных сведений об отсутствии заболевания, имевшего место на момент заключения договора страхования, является основанием для удовлетворения иска.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным договор комплексного ипотечного страхования полис № SYS1756108668 от 10.07.2020 года.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ – ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ [░░░░░]) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № SYS1756108668 ░░ 10.07.2020 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ – ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                ░.░. ░░░░░