Решение по делу № 2-1934/2023 от 25.07.2023

    Дело № 2-1934/2023

    УИД 18RS0009-01-2023-001768-91

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    30 августа 2023 года                                                                     с.Шаркан УР

    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

    при секретаре Волковой И.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Коробовой К.А. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

12 июля 2022 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Коробовой К.А. заключен кредитный договор №0105-N83/00895.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договор, банк предоставил заемщику кредит в размере 636 942 руб. 68 коп. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, в свою очередь, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 9,9% годовых в сроки, установленные графиком – Приложением к кредитному договору.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, Банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь указанным выше разделом 5 Общих условий кредитного договора, истец 23 мая 2023 года направил заемщику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако заемщик требование банка оставил без удовлетворения.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

По состоянию на 23 июня 2023 года задолженность заемщика перед Банком составила 587 796 руб. 88 коп., в том числе: по кредиту – 575 726 руб. 09 коп., по процентам – 10 978 руб. 91 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 894 руб. 78 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 197 руб. 10 коп.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.309, 310, 314, 322, 323, 330, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №0105-N83/00895 от 12 июля 2022 года в размере 587 796 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 575 726 руб. 09 коп., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 10 978 руб. 91 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 894 руб. 78 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 197 руб. 10 коп. Кроме того истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 077 руб. 97 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.71), не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик Коробова К.А., будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.66), по вызову суда также не явилась, представила в суд письменное заявление о признании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.72).

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы, законны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12 июля 2022 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Коробовой К.А. в письменной форме заключен кредитный договор, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д.19-24) и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора (л.д.15-17), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 636 942 руб. 68 коп., под 9,90% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья и 20,90% годовых при прекращении действия указанного договора личного страхования жизни и здоровья, на срок по 12 июля 2027 года включительно, в свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить указанные проценты за пользование кредитом путем внесения 59 платежей в размере по 13 770 руб. каждый, ежемесячно, 12 числа каждого месяца, а также уплатить предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий, п. 2.1, 4.1, 4.2 Общих условий).

Согласно разделом 1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита по ставке, указанной в Индивидуальных условиях, в том числе в течение всего периода просрочки возврата кредита.

Пунктом 4.4. Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе в течение всего периода просрочки его возврата, ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом, дата возврата кредита включается в период начисления процентов.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик, согласно п.14 Индивидуальных условий, подтвердила, что ознакомилась, согласилась и присоединилась к указанными Общими условиям договора.

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 Индивидуальных условий).

Стороны предусмотрели, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет (п.3.1 Общих условий).

Банк, перечислив 12 июля 2022 года обусловленные кредитным договором денежные средства – 636 942 руб. 68 коп., на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №*** (л.д.28), надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносила несвоевременно, не в полном объеме, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.12-13) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.28).

Так, согласно указанным материала дела, Коробова К.А. внесла по графику и в надлежащем размере всего три платежа – в сентябре, ноябре 2022 года и феврале 2023 года, платежи в ноябре, декабре 2022 года и январе 2023 года не вносила, образовавшуюся задолженность погасила только в феврале 2023 года, в марте 2023 года внесла платеж в размере 230 руб. и 28 руб. 26 коп., в апреле 2023 года внесла платеж с просрочкой – 18 числа, в сумме 14 000 руб., в мае 2023 года платеж не внесла, 8 июня 2023 года внесла последний платеж в сумме 10 000 руб., после чего платежей по кредитному договору не производила.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

В связи с нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, Банком 23 мая 2023 года было принято решение об изменении сроков возврата заемщиком кредита, уплаты процентов и иных причитающихся по кредитному договору платежей, в связи с чем, 25 мая 2023 года Банк направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 22 июня 2023 года (л.д. 30, 31).

Требование Банка ответчиком не исполнено, что явилось поводом для обращения с исковым заявлением в суд.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и Коробовой К.А. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, заемщик уклоняется от исполнения обязательств по договору. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование им, а также иных предусмотренных кредитным договором платежей.

Пунктом 5.3.5 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по кредитному договору, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указанное выше условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. Как указано выше, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

При таких обстоятельствах, с учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 23 июня 2023 года, на сумму 587 796 руб. 88 коп., из которой: задолженность по кредиту – 575 726 руб. 09 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 10 978 руб. 91 коп., неустойка, начисленная за период с 13 октября 2022 года по 23 июня 2023 года в связи с нарушением сроков возврата кредита – 894 руб. 78 коп., неустойка, начисленная за период с 13 октября 2022 года по 23 июня 2023 года в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 197 руб. 10 коп.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Заявленный истцом к взысканию размер задолженности подтвержден в судебном заседании выпиской по счету заемщика (л.д.28), расчетом истца размера задолженности (л.д.12-13), данный расчет проверен судом, суд признает его верным, т.к. поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ: денежные средства на погашение неустойки 13 октября 2022 года и 9 февраля 2023 года направлены Банком в условиях достаточности внесенного платежа как на погашение начисленных процентов, так и на уплату предусмотренной кредитным договором части основного долга. При таких обстоятельствах, расчет истца суд признает допустимым, достоверным доказательством. Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, ответчик не представила.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Коробовой К.А. указанной выше суммы задолженности в размере 587 796 руб. 88 коп., из которой: задолженность по кредиту – 575 726 руб. 09 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 10 978 руб. 91 коп., неустойка, начисленная за период с 13 октября 2022 года по 23 июня 2023 года в связи с нарушением сроков возврата кредита – 894 руб. 78 коп., неустойка, начисленная за период с 13 октября 2022 года по 23 июня 2023 года в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 197 руб. 10 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суммы основного долга и долга по процентам за пользование кредитом, оснований для уменьшения размера неустойки, как за просроченный основной долг, так и за просроченные проценты за пользование кредитом, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки не представлено. Размер неустойки, установленный условиями кредитного договора (20%), не превышает ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд также отмечает, что исковые требования Банка в полном объеме признаны ответчиком, о чем в материалы дела Коробовой К.А. представлено письменной заявление (л.д.72). Последствия принятия судом признания иска, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны, о чем прямо указано в заявлении ответчика (л.д.72). О признании иска ответчиком заявлено добровольно, оснований полагать иное у суда не имеется. О добровольности признания иска ответчик также указала в своем письменном заявлении. Признание ответчиком иска Банка не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. При таких обстоятельствах суд считает возможным принять признание ответчиком иска Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, что в силу ч.3 ст.173 ГПК РФ также является основанием для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, согласно платежному поручению №272441 от 3 июля 2023 года была уплачена государственная пошлина в размере 9 077 руб. 97 коп. (л.д.6).

Согласно абз.5 ч.1 ст.333.40 НК РФ, при признании ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции истцу подлежит возврату 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.

    Следовательно, с учетом признания иска ответчиком Коробовой К.А., на основании абз.5 ч.1 ст.333.40 НК РФ, истцу подлежит возврату 70% от указанной выше суммы уплаченной им государственной пошлины, то есть 6 354 руб. 58 коп., оставшаяся сумма уплаченной истцом государственной пошлины – 2 723 руб. 39 коп., с учетом удовлетворения исковых требований истца, подлежат взысканию в пользу Банка с ответчика Коробовой К.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 173, 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) задолженность по кредитному договору №0105-N83/00895 от 12 июля 2022 года по состоянию на 23 июня 2023 года в размере 587 796 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 575 726 руб. 09 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 10 978 руб. 91 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 894 руб. 78 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 197 руб. 10 коп.

Возвратить Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) частично – в сумме 6 354 руб. 58 коп., уплаченную им в соответствии с платежным поручением №272441 от 3 июля 2023 года государственную пошлину.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 2 723 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:                          Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято 1 сентября 2023 года.