Решение по делу № 2-5449/2019 от 05.09.2019

КОПИЯ/Дело №

34RS0№-10

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

11 декабря 2019 года                              <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Исайкиной В.Е.,

при ведении протокола помощником ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" (далее - Страховая компания) и ООО "Русфинанс Банк" (далее - Банк) о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья заемщика, признании договора группового страхования в отношении истца недействительным, взыскании страховой премии в размере 89 816 руб. 49 коп., компенсации морального вреда - 30 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор N1777072-Ф на общую сумму 767 662,29 коп., сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 10,789% годовых. При этом дата между ФИО2 и Страховой компанией дополнительно был заключен договор страхования жизни, по условиям которого размер страховой премии составил 89 816 руб. 49 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, однако заявление оставлено без удовлетворения, в связи с чем инициирован настоящий иск в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ООО "Русфинанс Банк" представили пистменный отзыв, согласно которому просили в иске отказать.

Ответчик ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" явку представителя в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежаще, возражений и ходатайств не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор N1777072-Ф на общую сумму 767 662,29 коп., сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 10,789% годовых.

При этом, в дату заключения кредитного договора, между ФИО2 и Страховой компанией дополнительно был заключен договор страхования жизни, по условиям которого размер страховой премии составил 89 816 руб. 49 коп. Страховая премия уплачена истцом, единовременно и входит в состав кредитного договора, следовательно, бремя оплаты данной премии возложено на истца.

Из письменного заявления заемщика следует, что истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Кроме того, последний уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования, осуществляемого Банком).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 сообщил о своем намерении отказаться от страхования и просил возвратить сумму уплаченной страховой премии в размере 89 816 руб. 49 коп..

Согласно общедоступным сведениям с официального сайта Почты России, данные почтовые отправления доставлены Банку ДД.ММ.ГГГГ..

Ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, Страховая компания отказала в удовлетворении требований истца, так как страхователем является Банк, заключивший договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней.

При вышеизложенных обстоятельствах, исходя из Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, вступившего в законную силу и действовавшего в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место дата, поэтому подлежащего применению, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оказание Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В настоящем случае Банком оказывалась истцу дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования.

Абзацем третьим части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" отсутствие в договоре страхования возможности возврата страховой премии не лишает застрахованных, как потребителей услуг страхования, права в сроки установленные Указанием Банка от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, но только в течение периода охлаждения.

Учитывая, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился в день заключения договора страхования, даже с учетом почтовой пересылки заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней, то права истца Банком при не возврате страховой премии были нарушены.

Доводы Банка о том, что он является ненадлежащим ответчиком по делу, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные, поскольку исходя из обстоятельств дела Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в качестве поверенного на основании договора поручения (статья 971 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Так как подключение к программе страхования осуществлялось Банком, истец обоснованно обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в банк.

Соответственно предъявление иска к ответчику - Банку, несущему ответственность за нарушение права ФИО2 как потребителя вследствие отказа вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования, обоснованно и соответствует законодательству о защите прав потребителей, предусматривающему право выбора истцом способа защиты нарушенных прав.

Перечисление Банком страховой премии за истца в Страховую компанию не является обстоятельством, освобождающим Банк от обязанности по удовлетворению заявления, поданного застрахованным в установленные сроки о возврате страховой премии, поскольку стороной договора страхования является Банк, в случае отказа застрахованного лица от страхования страховая премия возвращается страховщиком Банку, учитывая, что последним не было разъяснено истцу право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, что следует из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ о даче ФИО1 согласия Банку заключить со Страховой компанией от имени Банка договор страхования, с обязательством компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

С учетом изложенного, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф в части страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2.

Признать недействительным договор группового страхования, заключённые между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО2.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 89 816 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 47 408,24 руб..

В части взыскания компенсации морального вреда на 25 000 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами полностью или в части в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес>, в течение месяца.

Справка: в соответствии со ст. 199 ГПК РФ решение принято в окончательной форме, с учетом выходных и праздничных дней, ДД.ММ.ГГГГ.

Судья             подпись

ВЕРНО

Судья                                 В.Е. Исайкина