Решение от 25.01.2022 по делу № 2-132/2022 (2-1637/2021;) от 14.12.2021

Дело № 2- 132/2022                        УИД № 27RS0013-01-2021-002917-55

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.01.2022         г. Амурск, Хабаровский край                    

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Лошмановой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Соколовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузнецовой Н.В, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в Амурский городской суд с названным иском, указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемыми сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. полное и сокращенное наименование банка 05.12.2014 приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту Банк).

01.09.2014 между Банком и Кузнецовой Н.В, (далее Кузнецова Н.В., заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор № 2551806692. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 265172,66 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Назначение кредита целевое: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11. кредитного договора № 2551806692 (далее Договор). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету; вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 46,8 кв.м., этаж 4, расположенная по <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Кузнецовой Н.В. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 717000,00 руб.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.6.2 Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право: потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.04.2020, на 24.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.04.2020, на 24.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 152739,24 руб. По состоянию на 24.11.2021 общая задолженность по кредиту составляет 214664,22 руб., из них: 201771,24 руб. – просроченная ссудная задолженность; 619,45 руб. – проценты по просроченной ссуде; 3420,09 руб. – неустойка на остаток основного долга; 184,05 руб. – неустойка за просроченную ссуду, 596,00 руб. – комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор № 2551806692, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовой Н.В., взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 214664,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11346,64 руб. Также просит взыскать с Кузнецовой Н.В. в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 25.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. Просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенная по <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Кузнецовой Н.В.

    Представитель истца – ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился; о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.2).

    Ответчица Кузнецова Н.В. в судебное заседание не явилась; о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по имеющемуся в материалах дела месту жительства с направлением судебных извещений заказным письмом, возвращенным почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения».

При таких обстоятельствах и поскольку,

- ответчик фактически отказывается от получения судебных повесток,

- институт принудительного вручения повесток и уведомления ответчика о времени и месте судебного заседания российскому гражданскому процессу неизвестен,

- отложение судебного заседания до того момента, когда ответчик пожелает получить судебную повестку, безусловно приведёт к затягиванию судебного разбирательства фактически на неопределённое время, и нарушению права истца на рассмотрение дела в разумный срок,

- право подвергать ответчика принудительному приводу суду законом не предоставлено,

в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика. Сведения о времени и месте судебного заседания являются общедоступными, размещены в сети Интернет на официальном сайте Амурского городского суда Хабаровского края.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «истек срок хранения», признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовой Н.В. 13.11.2019 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) - путем акцепта оферты Кузнецовой Н.В., изложенной в ее заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в размере 265172,65 руб. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога и обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой.

Индивидуальные условия страхования содержатся в кредитном договоре, в договоре залога (ипотеки), в заявлении-оферте со страхованием, подписанном ответчиком (л.д.25-35), в Общих условиях предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д.36-44), которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты. Процентная ставка по кредиту составляет 21,65% годовых, срок кредитования 60 месяцев. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Зачисление денежных средств на счет Кузнецовой Н.В. подтверждено выпиской по счету (л.д. 11-12).

    Согласно договору залога (ипотеки) от 13.11.2019 № 2551806716 (л. д. 28-31) обеспечением исполнения обязательств Кузнецовой Н.В. по кредитному договору № 2551806692 является жилое помещение – квартира, принадлежащая на праве собственности Кузнецовой Н.В., расположенная по <адрес>. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 717000,00 руб.

12.10.2021 банк направил Кузнецовой Н.В. досудебное уведомление (л. д. 13-18) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, составляющей на 12.10.2021 207675,60 руб.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном указанной статьей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа с причитающимися процентами в размерах, определенных договором, предусмотрена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Условия договора, заключенного истцом и ответчиком, не противоречат действующему законодательству. Представленными доказательствами подтверждено, что кредитный договор заключен между сторонами с согласия Кузнецовой Н.В., то есть добровольно, существенные условия договора согласованы сторонами и не оспорены, надлежащим образом обязательства ответчиком не исполнены. Получение денежных средств от Банка Кузнецова Н.В. не оспаривает, ею был произведен частичный возврат заемных средств, несогласие с исковыми требованиями ввиду отсутствия денежных средств не является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований истца.

Установление факта получения ответчиком денежных средств от банка, условий, на которых они получены, и факта ненадлежащего исполнения этих условий со стороны ответчика, являются достаточным основанием для удовлетворения иска. Доказательств исполнения обязательства в полном объеме, как того требует статья 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Примененная истцом методика расчета долга по кредиту и процентам по нему соответствует условиям заключенного между истцом и ответчиком договора и не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, и поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченной задолженности.

Ответчик доказательств, свидетельствующих о наличии объективных причин, препятствовавших ему погашать заем в срок, притом что он, безусловно, знал о принятых на себя обязательствах, доказательств, опровергающих обоснованность требований истца, не представил.

Расчет задолженности по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом не противоречит действующему законодательству, условиям договора, и не оспаривается ответной стороной.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании суммы задолженности по договору целевого потребительского кредита подлежит удовлетворению в полном объеме.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за пользование заемными денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора займа до дня вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению.

Согласно сообщению Банка России от 25.10.2019, с 28.10.2019 ключевая ставка Банка России составляет 6,50% годовых. Договор кредитования между истцом и ответчиком был заключен 13.11.2019, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 6,50% годовых, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 25.11.2021 по дату вступления решения в законную силу.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение – квартиру, принадлежащую на праве собственности Кузнецовой Н.В., расположенную по <адрес>, путем продажи с публичных торгов. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 717000,00 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку значительная сумма долга осталась непогашенной (значительно больше 5% от стоимости предмета ипотеки), просрочка платежа значительна (с 14.04.2020 – более трех месяцев), размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества – квартиры, расположенной по <адрес>

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13.11.2019 № 22551806692, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░ «░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 13.11.2019 № 2551806692 ░ ░░░░░ 214664,22 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 201771,24 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8073,39 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 619,45 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 3420,09 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 184,05 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ 596 ░░░.; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11346,64 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 21,65% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ 25.11.2021 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.    

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░»

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 25.11.2021 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.     ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 717000 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 01.02.2022.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░