Решение по делу № 2-2502/2022 от 24.05.2022

№ 2-2502/2022 <данные скрыты>

УИД 18RS0002-01-2022-003172-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2022 года г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Хиталенко А.Г., при секретаре Кузьминой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Майоровой Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, во встречному иску Майоровой Н.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО Сбербанк с иском к Майоровой Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование которого указано, что истец на основании заявления ответчика на получение кредитной карты открыл счет № и предоставил заемщику кредитную карту, по которой образовалась задолженность, поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 113898,75 руб., в том числе: основной долг – 102347,06 руб., проценты – 10178,54 руб., неустойка – 1373,15 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3477,98 руб.

В суд обратилась Майорова Н.А. со встречным иском к ПАО Сбербанк о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда, указав, что договор не заключен, заключен под влиянием заблуждения, так как она слабая сторона в договоре, и не должна была знать обо всех тонкостях и нюансах, содержащихся в Заявлении и иных типовых документах, которые нарушают ее права как потребителя банковских услуг. Стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, нет доказательств передачи денежных средств. Просит признать незаключенным кредитный договор с ПАО Сбербанк согласно ст. 168 ГПК РФ, отказать в иске банка, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы 10000 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела недужащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

<дата> Майорова Н.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Gold MasterCard с лимитом 30 000 руб., на основании которого ей был открыт банковский счет № и предоставлена кредитная карта № с кредитным лимитом 103 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком).

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Обязательство по предоставлению Майоровой Н.А. кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Gold MasterCard с № счета № с кредитным лимитом 103 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком), с уплатой Банку процентов за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых, на срок 36 месяцев, с льготным периодом в 50 дней, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга - 5%, дата внесения минимального платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Ответчик получил кредитную карту, совершал по ней расходные операции, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети.

Данные обстоятельства оспорены ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Вопреки Майоровой, что договор не заключен, не имеется доказательств передачи банком ей денежных средств, суд приходит к выводу, что ответчик совершила действия, направленные на заключение кредитного договора, подписав заявление на получение кредитной карты, в котором просила Банк открыть счет и выдать карту с лимитом кредита в сумме 30 000 руб., информацию о полной стоимости кредита.

В силу п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя.

Имеющимся в материалах дела отчетом по кредитной карте подтверждается факт использования заемщиком Майоровой Н.А. кредитных денежных средств, тем самым заемщик приняла на себя обязательства по заключенному договору.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, Майорова Н.А. была ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в данном заявлении. При заключении кредитного договора она была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе о сумме лимита, сроке и порядке его возврата, процентной ставке по кредиту, минимальном ежемесячном платеже, что подтверждается ее подписью в Информации о полной стоимости кредита.

Доводы Майоровой Н.А. о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих то, что заявление на получение кредитной карты подано Майоровой Н.А. под влиянием заблуждения, истцом по встречному иску представлено не было.

Согласно заявлению на получение кредитной карты заемщик Майорова Н.А. подтвердила факт ознакомления с действующими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка, размещенными в сети Интернет и в подразделениях Банка. При заключении кредитного договора она была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе о сумме лимита, сроке и порядке его возврата, процентной ставке по кредиту, минимальном ежемесячном платеже, что подтверждается ее подписью в Информации о полной стоимости кредита. По условиям кредитного договора Майорова Н.А. приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты.

Довод о том, что банк является экономически сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании Майоровой Н.А. со стороны Банка условий договора, а значит в действиях ПАО Сбербанк отсутствуют признаки злоупотребления своим правом.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Майоровой Н.А. к ПАО Сбербанк о признании договора незаключенным.

Поскольку суд не нашел оснований для признания недействительным кредитного договора, заключенного между Майоровой Н.А. и ПАО Сбербанк, постольку оснований для взыскания с ПАО Сбербанк компенсации морального вреда и судебных расходов в пользу Майоровой Н.А. не имеется.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 г. зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк, что подтверждается Уставом банка.

В силу п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до 01.07.2014 г. (далее по тексту – Условия), держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

В силу п. 6.1 Условий информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления Банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета.

Пункт 6.3 предусматривает, что держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте.

Условиями также предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.3).

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней, при этом если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Истец указывает, что ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, совершал расходные операции по счету кредитной карты, при этом отчеты об использовании кредитных средств направлялись ответчику ежемесячно. Несмотря на это, ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернул.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом <дата>, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата> Отправление требования подтверждено копией почтового реестра.

<дата> мировым судьей судебного участка № 7 Первомайского района г. Ижевска отменен судебный приказ № от <дата> о взыскании с Майоровой Н.А. задолженности по кредитной карте № в размере 113898,75 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 1738,99 руб., в связи с поступившими от заемщика возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> (включительно) сумма задолженности Майоровой Н.А. по кредиту в части основного долга составляет 102347,06 руб.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору в сумме 102 347 руб., в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на <дата> (включительно) в размере 10178,54 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

На основании п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Тарифами Банка по кредитным картам предусмотрена уплата процентов в размере 17,9% годовых.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на <дата> (включительно) в размере 10178,54 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 1373,15 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательно платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа установлен в размере 35,8% годовых (п. 7 Тарифов).

Таким образом, с Майоровой Н.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию неустойка в сумме 1373,15 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3477,98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Майоровой Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Встречные исковые требования Майоровой Н.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Взыскать с Майоровой Н.А. (паспорт <данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредиту по состоянию на <дата> (включительно) в размере 113 898 (Сто тринадцать тысяч восемьсот девяносто восемь) руб. 75 коп., в том числе: основной долг – 102 347 (Сто две тысячи триста сорок семь) руб. 06 коп., проценты – 10178 (Десять тысяч сто семьдесят восемь) руб. 54 коп., неустойка – 1 373 (Одна тысяча триста семьдесят три) руб. 15 коп.

Взыскать с Майоровой Н.А. (паспорт <данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 3 477 (Три тысячи четыреста семьдесят семь) руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня провозглашения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Судья: А.Г. Хиталенко