Решение по делу № 2-447/2020 от 01.06.2020

Дело номер 2-447/2020

УИД22RS0001-01-2020-000563-05

Решение в окончательной форме

изготовлено 07 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года                      г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Луханиной О.В.,

при секретаре Черных О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Филоненко Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее по тексту – АО) «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Филоненко Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, ссылаясь на следующие обстоятельства.

24 июня 2005 года Филоненко Н.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении от 24 июня 2005 года, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - условиях по картам), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - тарифах по картам), договором о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту MasterCard Electronic для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

04 октября 2005 года банк рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте №, считается заключенным.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, устанлвленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 43 8 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» номер 395-1 от 02 декабря 1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушене договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки и другие положения содержатся в заявлении клиента от 24 июня 2005 года, условиях и тарифах, которые являются составными неотъемлемыми частями договора о карте.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту, передал ее ответчику, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ о исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23 условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврат суммы задолженности в размере 130 086 рублей 01 копейки выставив и направив ему заключительный счет - выписку со сроком оплаты до 03 мая 2007 года.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждаете выпиской по счету карты ответчика и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 130 076 рублей 54 копейки, из которых 100 000 рублей – сумма непогашенного кредита, 17 276 рублей 54 копейки – сумма процентов начисленных по кредиту; 12 800 рублей – сумма комиссий начисленных по кредиту.

До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен.

Прося взыскать с Филоненко Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 04 октября 2005 года в размере 130 076 рублей 54 копеек; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 801 рубль 53 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении, ходатайстве просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Филоненко Н.В. и ее представитель Коломеец Е.А. в судебном заседании исковые требования не признали, приведенные фактические обстоятельства о заключении кредитного договора с истцом не оспаривали, заявили ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в котором просили по данному основанию отказать в удовлетворении иска.

Суд с учетом мнения ответчика и ее представителя, ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, по имеющимся материалам дела.

Выслушав ответчика и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за номер 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными документами, 24 июня 2005 года Филоненко Н.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением и анкетой клиента, которые представляют собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, условиях и тарифах АО «Банк Русский Стандарт», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

24 июня 2005 года Филоненко Н.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением выпустить на ее имя банковскую карту MasterCard Electronic.

04 октября 2005 года АО «Банк русский Стандарт» приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, открыло счет карты №, т.е. совершили действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, тем самым заключив договор о карте №.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 06 декабря 2005 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг; сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.З ст.810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета - выписки (п. 6.22 условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Филоненко Н.В. обязалась в соответстви с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно представленному расчету задолженности, Филоненко Н.В. в период с 06 декабря 2005 года по 03 мая 2007 год пользовалась кредитными средствами и частично исполняла обязательства по возврату долга, после чего прекратила платежи по погашению кредита. Последний платеж по возврату долга имел место 03 мая 2007 года.

Таким образом, Филоненко Н.В. свои обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, с 03 мая 2007 года платежи в погашение кредита в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Как следует из содержания искового заявления, в связи с тем что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23 условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 130 086 рублей 01 копейки, выставив и направив ей заключительный счет выписку со сроком оплаты до 03 мая 2007 года. Вместе с тем, документальных доказательств получения ответчиком указанного заключительного счета истцом суду не представлено, ответчик в судебном заседании данные обстоятельства не подтвердил.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата номер 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 2.1-2.2 условий предоставления и использования карт АО «Банк Русский Стандарт» договор заключается в том числе путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора и выпуска на имя клиента карты.

В соответствии с п. 3 условий банк открывает клиенту счет в валюте договора. Проценты начисляются на остаток денежных средств по ставке, предусмотренной в тарифном плане и действующей в банке на дату начисления таких процентов.

Клиент размещает на счете денежные средства наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 4.18 условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления заключительного счета клиенту является день его формирования и направления клиенту.

Из представленной истцом выписки по счету кредитной карты Филоненко Н.В. следует, что после 03 мая 2007 года суммы, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок (ежемесячно) либо в последующем, ответчиком не вносились.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, не внесенного в установленный срок (в рассматриваемом случае – 03 июня 2007 года).

В исковом заявлении истец ссылается на направление ответчику требования о полном и досрочном погашении задолженности. При этом доказательств фактического направления указанного требования ответчику, доказательств получения указанного требования ответчиком истец, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Вместе с тем суд полагает, что сам по себе факт фиксации размера задолженности по состоянию на конкретную дату является действием самого банка, и данное обстоятельство не может повлечь изменение начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место 04 июня 2007 года, указанный срок истек 04 июня 2010 года.

Вместе с тем, суд обращает внимание, что в случае доказанности направления ответчику требования об оплате суммы задолженности с указанием на необходимость уплаты задолженности в срок 30 дней, срок исковой давности подлежит исчислению с 03 мая 2007 года, и истек, соответственно 03 мая 2010 года.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления номер 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной карты возникла у ответчика с 03 июня 2007 года, заключительный счет-выписка выставлен 04 апреля 2007 года.

Обращение истца к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа имело место в марте 2019 года (заявление о выдаче судебного приказа зарегистрировано в судебном участке номер <адрес> Алтайского края), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Судебный приказ от 21 марта 2019 года № года на основании определения Мирового судьи Судебного участка номер <адрес> от 12 августа 2019 года был отменен на основании заявления Филоненко Н.В.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд 01 июня 2020 года, то есть также с пропуском срока исковой давности и шестимесячного срока после отмены судебного приказа, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно разъяснениям п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено. Кроме того, истец является юридическим лицом.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Филоненко Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору о карте,- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через отдел судопроизводства Алейского городского суда в течении месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья Алейского городского суда О.В. Луханина

Решение не вступило в законную силу