Решение по делу № 2-3755/2024 от 02.09.2024

дело №

УИД 48RS0№-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 октября 2024 года                                                                                           г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи                                                               Пешковой Ю.Н.,

при секретаре                                                                                            Болотской М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Дубовицкой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Дубовицкой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.01.2021 года за период с 20.03.2021г. по 01.04.2024г. в размере 81246,78 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2637,40 руб.. В обоснование своих требований банк ссылался на то, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 04.01.2021г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие положений статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.03.2021г, и по состоянию на 01.04.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней. Просроченная задолженность по процентам возникала 01.01.2024г., на 01.04.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 103276,79 руб. По состоянию на 01.04.2024 общая задолженность по договору составляет 81246,78 руб., из которой: 6192,47 руб. иные комиссии; 74990,16 руб. просроченная ссудная задолженность; 64,15 руб. неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Банк просит взыскать с ответчика Дубовицкой С.В. задолженность по кредитному договору № от 04.01.2021 года за период с 20.03.2021г. по 01.04..2024г. в размере 81246,78 руб., уплаченную госпошлину в размере 2637,40 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом, в иске указана просьба представителя по доверенности Макаровой М.В. о рассмотрении дела в отсустви представителя, также выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик Дубовицкая С.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом по адресу, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Липецкой области, доверила представление своих интересов представителю.

В судебных заседаниях 21.10.2024 года, 29.10.2024 года представитель ответчика по доверенности Гребеньков С.Н. исковые требования не признал, не отрицал, что между банком и его доверительницей был заключен кредитный договор по условиям которого Дубовицкой С.В. предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей. полагал условия кредитного договора кабальными, завышенный процент в случае нарушения срока возврата суммы кредита. При этом просил учесть, что банк в исковом заявлении указывает о внесении ответчиком суммы 103276,79 рублей в период пользования кредитом, процент завышен, банк производит расчет из 48%, ответчик из расчета 12%. Ежемесячно ответчик вносила сумму платежа 3950 рублей, с ноября 2023 года прекратила выплату в связи с тяжелым материальным положением. Согласны возместить банку ? часть от заявленной суммы, то есть в размере 25 000 рублей. В судебное заседание, назначенное на 31.10.2024 года представитель не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст.ст.113,117,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии по ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.12.2020 года Дубовицкая С.В. заполнила заявление-анкету и просила банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

04.01.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Дубовицкой С.В. был заключен договор потребительского кредита в виде акцептованного заявления оферты № Карта «Халва», по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 руб., срок кредита 120 мес.. 3652 дней с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита 04.01.2023 года. Процентная ставка 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями. Количество платежей по кредиту 120 без учета пролонгации. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. Периодичность оплаты обязательного платежа ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

В пункте 14 Индивидуальных условий заемщик указала об ознакомлении с Общими условиями, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержащие основные условия кредитования, подписаны заемщиком и представителем банка.

Факт предоставления суммы кредита (определенного лимита) подтверждается представленной выпиской по счету №, и ответчиком не оспорен.

В период пользования кредитом ответчик Дубовицкая С.В. исполняла обязательства по выплате кредита ненадлежащим образом, чем нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В судебном заседании представитель ответчика не отрицал, что его доверительница перестала вносить ежемесячный платеж в сумме 3950 рублей в ноябре 2023 года, ссылаясь на тяжелое материальное положение в семье.

В пункте 5.2 Общих условий договора потребительского кредита определено, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указывает истец просроченная задолженность по ссуде возникла 20.03.2021г., на 01.04.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024г., на 01.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 руб.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 103276,79 руб. По состоянию на 01.04.2024г. общая задолженность по договору составляет 81246,78 руб., из которой: 6192,47 руб. иные комиссии, 74990,16 руб. просроченная ссудная задолженность, 64,15 руб. неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик проигнорировала и не выполнила.

13.10.2023г. мировой судья судебного участка №3 Октябрьского судебного района г. Липецка вынес судебный приказ № 2-2710/2023 о взыскании с Дубовицкой С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 06.02.2024г. судебный приказ от 13.10.2023г. по делу №2-2710/2023 о взыскании с Дубовицкой С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен с учетом письменных возражений, поступивших от Дубовицкой С.В.

Давая объяснения в судебных заседаниях, представитель ответчика указывал о том, что банком сделан некорректный расчет из расчета 48%, тогда как необходимо производить расчет из 12%, при этом не опроверг расчет задолженности, предоставленный истцом, не представил контррасчет, как и доказательства несоответствия заявленной истцом суммы долга условиям договора, доказательства погашения задолженности.

В п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита (которым установлен порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ)) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Также в п. 3.5. Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).

В разделе 4 Общих условий договора потребительского кредита (права и обязанности заемщика) установлены обязательства заемщика, который в том числе обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п. 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2). Как указано выше банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности (п. 5.2 Общих условий).

Факт заключения Дубовицкой С.В. спорной сделки в состоянии сложной жизненной ситуации и на крайне невыгодных для заемщика условиях не установлен, требование о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части установленных процентов ответчик не заявляла. При заключении договора потребительского кредита Дубовицкая С.В. его подписала (о чем имеется ее подпись в индивидуальных условиях), владела информацией о существе заключаемой сделки, получила денежные средства, и при этом ее поведение свидетельствовало о том, что она была согласна с условиями сделки.

Поскольку заемщиком обязательства о погашении задолженности по кредитному договору не исполнены, ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности, как и доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик был лишен возможности ознакомления с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями при заключении кредитного договора, суд полагает требования истца о взыскании с Дубовицкой С.В. задолженности по кредитному договору № от 04.01.2021г. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 81246 руб. 78 коп.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 2637,40 руб. (платежное поручение №64 от 03.04.2024 года), соответственно указанная сумма ввиду удовлетворения заявленных исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Дубовицкой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с Дубовицкой Светланы Викторовны (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 04.01.2021 года за период с 20.03.2021 года по 01.04.2024 года в размере 81246 рублей 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2637 рублей 40 копеек, всего сумму 83884 рубля 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий                     Пешкова Ю.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.11.2024 года.

ФИО6

ФИО6

ФИО6

ФИО6

ФИО6

ФИО6