Решение по делу № 33-1952/2019 от 20.02.2019

    ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

    Дело № 33–1952

     Строка №168 г

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        г. Воронеж                                                                                                       04 апреля 2019 г.

        Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

        председательствующего Агафоновой Р.Г.,

        судей Востриковой Г.Ф., Юрченко Е.П.,

        при секретаре Макушевой Н.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Востриковой Г.Ф.

        гражданское дело по иску Великанова Александра Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

        по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

                 на решение Центрального районного суда г. Воронежа от 12 декабря 2018 г.,

         (судья районного суда Клочкова Е.В.),

        установила :

        Великанов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 85446,87рублей, неустойки в размере 19652,78 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 42723,43 рубля.

        В обоснование заявленных исковых требований указано, что 11 июля 2018г. между Великановым А.А. и акционерным обществом коммерческим банком «ЛОКО-Банк» (АО КБ «ЛОКО-Банк») заключен кредитный договор № 21/ПК/18/133, в обеспечение которого был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 4710006886 от 11 июля 2018г.

        Страховая премия, перечисленная в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья составила 85446,87 рублей.

        23 июля 2018г. Великанов А.А. в 14-дневный срок направил заявление об отказе от договора страхования по почте, а также по адресу электронной почты ответчика. Данное заявление было получено ответчиком по электронной почте и ему присвоен входящий номер.

        Аналогичное заявление было направлено и в отделение АО КБ «ЛОКО-Банк».

        Поскольку до настоящего времени требования истца о возврате страховой премии не выполнены, Великанов А.А., ссылаясь на нарушение своих прав, обратился с настоящим иском в суд (л.д. 2-7).

        Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 12 декабря 2018 г. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Великанова А.А. взыскана страховая премия в размере 85446,87 рублей, неустойка 10000 рублей, компенсация морального вреда 1000 рублей и штраф 42723,43 рублей.

        В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.

         С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3363,40 рубля (л.д. 87, 88-94).

        В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовар Г.В. ставит вопрос об отмене решения, настаивая на том, что истец пропустил предусмотренный законом и договором 14-дневный срок для обращения с заявлением о расторжении договора страхования, так как данное заявление направил не на юридический адрес страховщика, а по месту нахождения филиала (л.д. 98-104).

        В судебном заседании представитель Великанова А.А. по доверенности Докучаева Н.И. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение оставить без изменения.

        Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. С учетом мнения представителя Великанова А.А. по доверенности Докучаевой Н.И., в соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) и определением судебной коллегии дело рассмотрено в их отсутствие.

        Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав представителя Великанова А.А. по доверенности Докучаеву Н.И., проверив решение суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив которые, приходит к следующим выводам.

        Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке согласно части 1 статьи 330 ГПК РФ являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

        Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.

        Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебной коллегией также не установлено.

        Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        В силу положений подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

        Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

        Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 июля 2018 г. между Великановым А.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №21/ПК/18/133 от 11 июля 2018г. в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 864846,87 рублей на срок до 11 июля 2025г. под 12,40 % годовых (л.д.9-13). В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №21/ПК/18/133 от 11 июля 2018 г. предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( л.д. 10).

        При заключении кредитного договора на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02 апреля 2018 г. (Приложение №1 к настоящему Договору, далее – Полисные условия) между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» (Страховщик) и Великановым А.А. ( Страхователь\Застрахованный) был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №4710006886 от 11 июля 2018г. (л.д 13).

        Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №4710006886 от 11 июля 2018 г. страховая премия составляет 85 446 рублей 87 копеек, которая перечислена единовременно на расчетный счет Страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается платёжным поручением № 305 (л.д.13,14).

        Пунктом 1.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренесанс Жизнь» 02 апреля 2018 г. (Приложение №1 к приказу от 02.04.2018 №180402-02-од, Приложение №1 к Договору страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита), определено, что аннулирование договора страхования – отказ Страхователя от договора страхования в соответствии с пунктом 6.3 настоящих Полисных условий с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме Страхователю ( л.д.45).

        В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02 апреля 2018 г. Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи (л.д.51).

        23 июля 2018г. Великанов А.А. в установленный договором страхования 14-дневный срок направил заявление об отказе от договора страхования по почте по месту нахождения филиала (л.д.15,16).

        Указанное заявление до настоящего времени не получено адресатом.

        В тот же день 23 июля 2018г. аналогичное заявление было направлено истцом также по указанному в договоре страхования адресу электронной почты ответчика (л.д.13,21,22).

        Данное заявление было получено отве░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ client-332901 ░░ 23 ░░░░ 2018░. (░.░.22).

        ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░.░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░.░.13).

        ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 4710006886 ░░ 11 ░░░░ 2018░., ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 3854-░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 85446,87 ░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░░░ 2017 ░. №49-░░17-24, ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.

        ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 13 ░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 46 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012░. №17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18 ░░░░░░░░ 2018░. ( ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ 10 ░░░░░░░ 2018 ░. ( ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 12, 56 ░ 67 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

        ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327, 327.1, 328, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░ :

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2018 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

        ░░░░░ ░░░░░░░░: