Решение по делу № 2-509/2019 от 31.01.2019

    Дело № 2-509/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года                                                                г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, – судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

с участием истца Тимошенко С.Г.,

представителя ответчика – ПАО «Сбербанк» Сытник С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимошенко С. Г. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Тимошенко С. Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) о взыскании денежных средств. В обоснование требований указала, что между ней и ПАО «Сбербанк» России был заключен договор о потребительском кредитовании № ХХХ на общую сумму <данные изъяты> рублей. После получения средств на счет, на основании подписанного заявления на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, банком была списана единовременная плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 57212 рублей 50 копеек, то есть плата за подключение к программе страхования была включена в сумму кредита (кредитование тесно связано со страхованием), что, по ее мнению, является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена российским законодательством.

01 марта 2018 года она полностью погасила задолженность перед Банком, после чего 16 марта 2018 года она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования от 02 декабря 2015 года и возврата денежных средств. Аналогичные заявления на возврат платы за подключение к программе страхования ею направлялись в организацию ответчика дважды – в апреле и июне 2018 года. Однако получила отказ в возврате неосновательного обогащения.

В декабре 2018 года была направлена очередная претензия, в которой она в очередной раз отказывалась от участия в программе добровольного страхования и просила вернуть часть денежных средств необоснованно списанных с ее счета. В ответе на ее претензию ПАО «Сбербанк России» отказался осуществлять возврат указанной суммы.

В письме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дается разъяснение, что она (Тимошенко С.Г.) осуществляла плату за подключение к программе страхования, что следует также из квитанции, а сама страховая премия уплачена самим ПАО «Сбербанк России», а Тимошенко С.Г. не является стороной договора страхования и не является соответственно страхователем.

Оплата за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиком в размере 57212 рублей 50 копеек, согласно формуле, указанной в пункте стандартного бланка заявления на страхование, рассчитана из расчета 60 месяцев страхования. Но, поскольку, кредитование тесно связано со страхованием и является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии, то ввиду досрочного погашения кредитных обязательств, оплата за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья, превышающая 27 месяцев, является неосновательным обогащением.

14 апреля 2018 года ответчик направил письменный отказ в возврате неосновательного обогащения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ст. ст. 13, 23 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу: неосновательное обогащение в сумме 31466 рублей 80 копеек (575000х1,99%(33/12)), списанных ранее с ее счета денежных средств в виде платы за подключение к программе добровольного страхования вклада; неустойку, рассчитанную исходя из суммы неосновательного обогащения за период с 14 апреля по день фактической выплаты задолженности; моральный вред - 50000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной по решению суда денежной суммы в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; судебные издержки, связанные с составлением досудебной претензии и искового заявления в суд в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец Тимошенко С.Г. заявленные требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписала, поскольку в противном случае банк не выдал бы кредит.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» Сытник С.С. исковые требования не признала по основаниям и доводам, изложенным в возражениях на иск (л.д. 28-33), согласно которым просит в иске отказать в связи с тем, что после получения кредитных денежных средств, Тимошенко С.Г. распорядилась полученным кредитом по своему усмотрению, а именно часть денежных средств сняла, а часть направила на оплату заключения ПАО Сбербанк в отношении нее договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По договору страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Тимошенко С.Г. является застрахованным лицом. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной; взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю, а, тем более, застрахованному лицу – заемщику, части страховой премии за не истекший период страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. В отношении истца страхование продолжает действовать и после досрочного возврата кредита и 100% выгодоприобретателем теперь является сам истец. Также, просил применить срок исковой давности, так как истец обратился с претензией в ПАО Сбербанк лишь 16 марта 2018 года, то есть после полного погашения кредитных обязательств 01 марта 2018 года, мотивировав свои требования досрочным возвратом кредита, а именно по истечении 39 месяцев с момента подписания заявления на подключение. Полагает, что предъявление требований о взыскании денежных средств по истечении трех лет с момента начала полного исполнения договора, является самостоятельным основанием для отказа в иске. Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в связи с чем также полагает удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, позиции по существу спора не высказал.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, 02 декабря 2015 года между ПАО Сбербанк и Тимошенко С.Г. заключен кредитный договор № ХХХ, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев (до 02 декабря 2020 года) под 22,50% годовых (л.д. 5-8).

В этот же день Тимошенко С.Г. на основании заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ХХХ присоединилась к Программе страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 57212 рублей 50 копеек, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д. 4, 9).

Согласно справке о задолженности заемщика Тимошенко С.Г. по кредитному договору № ХХХ от 02 декабря 2015 года, по состоянию на 30 июня 2018 года задолженность по договору полностью погашена (л.д. 10).

Письмом от 02 апреля 2018 года (л.д.11) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал Тимошенко С.Г. в расторжении договора страхования и возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования, в связи с тем, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), которым является ПАО Сбербанк, а заемщик является застрахованным лицом. Дополнительно указано, что уплаченная Тимошенко С.Г. по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

Письмом от 14 апреля 2018 года ПАО Сбербанк отказал Тимошенко С.Г. в возврате денежных средств в виду того, что это не предусмотрено условиями программы страхования (л.д. 12).

Письмом на обращение Тимошенко С.Г. от ** ** ** (л.д.13) ПАО Сбербанк отказал в возврате платы за подключение к программе «Добровольное страхование жизни», так как возврат денежных средств по указанной программе осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от Тимошенко С.Г. не поступало. В связи с тем, что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Аналогичный ответ был дан Тимошенко С.Г. на ее обращение от 19 декабря 2018 года (л.д. 15).

На основании пункта 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 34-36) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 названных Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В письменном заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Тимошенко С.Г. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования, согласна с ними, в частности с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги (л.д. 4).

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.7 Условий).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанным лицом (п. 2.2. настоящих Условий участия в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования (п. 3.5 Условий).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5 Условий).

В связи с тем, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Из условий договора, заключенного на Условиях страхования, следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты при возможном наступлении страхового случая, договор страхования продолжает действовать вне зависимости от исполнения заемщиком обязательств по кредиту и у страховщика сохраняется обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. С учетом этого, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с вышеназванными нормами права, суд указывает, что истец в связи с погашением 01 марта 2018 года кредитной задолженности перед банком просил вернуть частичную оплату за подключение к программе страхования и, получив отказ, 31 января 2019 года обратился в суд с иском о взыскании в числе прочего данной денежной суммы страховой премии и не предъявлял требование о расторжении договора страхования. В связи с данными обстоятельствами, срок исковой давности для обращения истца в суд с заявленными требованиями не истек.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска Тимошенко С.Г. о взыскании суммы страховой премии, то не находит законных оснований для удовлетворения и заявленных истцом требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных издержек, связанных с составлением досудебной претензии и искового заявления в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Тимошенко С. Г. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств отказать.

    Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Т.Н. Красногирь

18.04.2019 – объявлена резолютивная часть решения,

24.04.2019 – составлено мотивированное решение,

27.05.2019 – решение вступает в законную силу