Решение от 13.01.2022 по делу № 2-18/2022 (2-706/2021;) от 21.10.2021

УИД 66RS0031-01-2021-001026-16

Дело № 2-18/2022

Решение в окончательной форме принято 20 января 2022 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2022 года                             город Качканар

    Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Закировой О.А.,

при секретаре Беспятых Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Матрюк Светланы Михайловны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

в Качканарский городской суд поступило исковое заявление Матрюк С.М. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Третьим лицом указано АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

В исковом заявлении указано, что 03 декабря 2019 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на срок 31 месяц. При оформлении пакета документов по кредиту истцу было навязано заключение договора страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Наследие 6», был подписан договор страхования № от 11 декабря 2019 года. Страховой взнос составил 60 000 рублей. При заключении данного договора истцу не было разъяснено, что при отказе от услуги страхования условиями договора не предусмотрен возврат денежных средств (в договоре имеется только ссылка на полисные условия). Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В связи с этим, истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса. Однако претензия оставлена без ответа. До подачи настоящего иска в суд истец обращалась к Финансовому уполномоченному, с решением которого она не согласна, в связи с чем вынуждена обратиться в суд. Истец Матрюк С.М. просит суд признать недействительным п. 10 договора страхования № от 11 декабря 2019 года; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму страхового взноса в размере 60 000 рублей, неустойку в размере 60 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Качканарского городского суда от 20 декабря 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Восточный экспресс Банк».

В судебное заседание истец Матрюк С.М. и её представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности № от 11 июня 2021 года не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчикаООО СК «Ренессанс Жизнь», третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о дате времени и месте рассмотрения дела, возражений по существу исковых требований не представили, об отложении судебного разбирательства не просили.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие на основании ч.ч.3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд учитывая доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Матрюк С.М. был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей на срок 31 месяц под 18% годовых (л.д. 12-16). В пункте 5.2 указанного кредитного договора установлено, что заемщику при заключении договора кредитования была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора кредитования, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий.

11 декабря 2019 года между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Матрюк С.М. заключен договор страхования по программе страхования «Наследие» №, по условиям которого страховым риском являлась смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (л.д. 17-19). Согласно п. 5 указанного договора срок его действия установлен с 12 декабря 2019 года по 11 декабря 2024 года при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, установленным настоящим договором. Первоначальный срок страхования по указанному страховому риску установлен с 00:00 61-го дня, следующего за датой заключения договора, по 23:59 11 декабря 2020 года.

П. 6 указанного договора установлено, что страховая премия составляет 30 000 рублей и подлежит ежегодной оплате. Если страхователь не оплатил очередной взнос (не первый) либо оплатил в меньшем предусмотренного договором размере, договор страхования прекращает свое действие в соответствии с п. 7.10 Полисных условий.

Согласно п. 10 договора страхования выкупная сумма в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования в период с 12 декабря 2019 года по 11 декабря 2020 года и с 12 декабря 2020 года по 11 декабря 2021 года составляет 0 рублей 00 копеек.

Договор страхования по программе страхования «Наследие» № от 11 декабря 2019 года заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 6», утвержденных приказом от 26 апреля 2019 года № 190426-06-од», являющихся неотъемлемой частью договора.

П. 6.4 указанных Полисных условий, размещенных на официальном сайтеПАО «Восточный экспресс Банк», предусмотрено, что по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/ указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Истец Матрюк С.М. в установленный 14-дневный срок от договора страхования не отказалась, доказательств иного суду не предоставлено.

Согласно справке от кредитора задолженность Матрюк С.М. по кредитному договору № по состоянию на 28 декабря 2021 года составляла 86 495 рублей 16 копеек.

Согласно выписке из лицевого счета Матрюк С.М. по указанному кредитному договору уплата страховой премии в размере 30 000 рублей по договору страхования № от 11 декабря 2019 года произведена ею однократно 11 декабря 2019 года за счет кредитных средств. Более за счет кредитных средств оплата страховой премии по указанному договору страхования не производилась. Доказательств оплаты страховой премии иным способом после 11 декабря 2020 года истцом не представлено.

Пунктом 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 7.10 Полисных условий, если Страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос в установленный Договором срок либо оплатил его в размере, меньшем требуемого для оплаты программ/рисков, указанных в п. 3.1 настоящих Полисных условий, Договор страхования прекращает свое действие. Руководствуясь п. 1 ст. 452 ГК РФ, стороны договорились, что отдельное соглашение о расторжении договора страхования в данном случае сторонами не составляется, каких-либо письменных уведомлений Страхователю о прекращении действия Договора страхования не направляется. После прекращения действия Договора страхования, в случае оплаты Страхователем страхового взноса в размере, указанном в Договоре страхования, в течение 30-ти календарных дней с даты, в которую он должен был быть оплачен (льготный период), Страховщик имеет право восстановить действие Договора страхования, при этом срок страхования по страховым рискам/программам, предусмотренным Договором страхования, восстанавливается со дня, следующего за днем оплаты просроченного страхового взноса.

При рассмотрении финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климовым В.В. обращения Матрюк С.М. о взыскании страховой премии с ООО СК «Ренессанс Жизнь» установлено, что указанный выше договор страхования прекратил свое действие с 12 декабря 2020 года в связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса по истечению льготного периода (л.д. 29-31).

Пунктом 11.1.4 Полисных условий предусмотрено, что одним из оснований прекращения договора страхования является неоплата Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования, в установленный Договором срок или уплаты его в меньшем, чем предусмотрено Договором страхования, размере.

Как следует из материалов дела, заявления о возврате страховой премии направлены истцом ответчику 08 и 30 июля 2021 года (л.д. 20-27), то есть уже после прекращения действия договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора с истцом. Вся необходимая информация, связанная как с заключением договора кредитования, так и договора страхования, истцу была предоставлена, что удостоверено её подписями в указанных договорах. В связи с чем не имеется оснований для признания п. 10 договора страхования № от 11 декабря 2019 года недействительным. В период охлаждения Матрюк С.М. от договора страхования не отказалась. При этом истцом нарушены условия и сроки оплаты очередной (не первой) страховой премии, в связи с чем договор страхования № от 11 декабря 2019 года прекратил свое действие 12 декабря 2020 года. Требования о возврате суммы страховой премии заявлены Матрюк С.М. уже после прекращения действия договора страхования. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Матрюк С.М.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░