Решение от 21.03.2024 по делу № 2-2918/2024 от 29.01.2024

    Дело №г.

    уид 50RS0№-78

    РЕШЕНИЕ СУДА

    Именем Российской Федерации

    21 марта 2024 года

    Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Двухжиловой Т.К.,

    при секретаре ФИО2,

    с участием представителя истца по доверенности ФИО3, ответчика ФИО1, адвоката ФИО4,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит суд:     расторгнуть кредитный договор № от 07.10.2021г., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 187 943,02 руб.

    - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 958,86 руб.

    Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал в полном объеме.

    Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражала, указывая, что данный кредит был заключен ею под влиянием мошенников, которые позвонили ей на телефон, при этом кредит она не желала заключать, денежные средства в долг брать не планировала. Основная часть перечисленных на ее счет денежных средств была возвращена самим банком на следующий день, путем списания с ее счета, а взыскиваемая сумма является оплатой страхового договора. При этом, по мнению ответчика, с условиями заключенного договора ее никто не знакомил.

    Представитель третьего лица ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

    Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

    Судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 950 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

    Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

    В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

    В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

    Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

    Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

    Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

    Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

    Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

    Довод ответчика о том, что услуга по подключению ответчика к Программе страхования навязана ответчику Банком судом не принимается по следующим основаниям.

    Как установлено судом, истец самостоятельно через систему Сбербанк-Онлайн оформила заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление на участие в Программе страхования), в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия).

    Ответчик подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними. Ответчику была предоставлена Памятка к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», содержащая все основные условия Программы страхования.

    На всех этапах подачи заявки через систему Сбербанк-Онлайн клиентам наглядно и понятно предоставляется возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения (переключатель в разделе «Страховая программа» - вкл./выкл. и чекбоксы (окошки) напротив каждой из страховых программ - выбирается/убирается проставлением/отжатием галочки), там же клиенты могут ознакомиться с условиями и ценой предлагаемых программ страхования.

    Окончательное решение о том, воспользоваться ли Программой страхования или нет, целиком полностью остается за клиентом.

    Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

    В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заключенного с ФИО1, «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо. Сумма платы за подключение клиента к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на участие в Программе страхования.

    Согласно Заявлению на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 156750руб.

    Если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются.

    Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования ФИО1 оказана в полном объёме, ФИО1 является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия. Это подтверждается Заявлением на участие в Программе страхования и Выпиской по счёту о внесении Платы.

    На основании вышеизложенного следует, что ПАО Сбербанк надлежащим образом оказало услугу ФИО1, по подключению к Программе страхования, согласно Заявления, поданного Клиентом.

    Добровольность подключения истца к Программе страхования подтверждается также следующими обстоятельствами:

    Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru, а также доводится до сведения клиентов сотрудниками Банка;

    В пункте 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни Клиент ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг;

    В случае волеизъявления Клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется Клиентом, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств, путем списания их со счета вклада или банковской карты.

    Приведенные доводы объективно подтверждают, что Клиент имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него.

    Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита (п. 15 Индивидуальных условий кредитования).

    Таким образом, ответчик, давая согласие на получение услуги Банка по подключению к Программе страхования и подписав соответствующее Заявление на участие в Программе страхования, действовала из собственной воли и в своем интересе, Банк получение услуги не навязывал.

    При этом, ответчик в судебном заседании не заявлял встречные требования об оспаривании кредитного договора, договора страхования.

    В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

    В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

    Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

    Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

    Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 187 943,02 руб., в том числе:

    -    просроченные проценты - 30 734,57 руб.

    -    просроченный основной долг - 157 208,45 руб.

    Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

    Ответчику были направлены требования досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

    Суд соглашается с расчетом суммы задолженности представленным истцом, т.к. он математически верен, произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

    Ответчиком представленный расчет задолженности на оспорен.

    В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы долга в полном объеме.

    Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения в исполнении договора в виде образовавшейся задолженности в указанном размере, суд полагает подлежащим удовлетворению требования истца о расторжении договора, заключенного между сторонами.

    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, госпошлина в размере 4 958,86руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

    решил:

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░1.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░.░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 08.11.2021░. ░░ 23.06.2023░. ░ ░░░░░░░ 187943,02 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 958,86 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░: 192901 ░░░░░ 88 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 29.03.2024░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░░