Решение от 31.07.2024 по делу № 2-1476/2024 от 03.07.2024

№ 2-1476/2024

УИД 35RS0009-01-2022-000828-45

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2024 года                                                                                            г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Беловой А.А.,

при секретаре Корольковой Н.О.,

с участием ответчика Белякова А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белякову А.О., Беляковой Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

15.04.2019 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) и БЛ (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 82 638 рублей 52 копейки под 26,4 % годовых на срок 12 месяцев аннуитетными платежами, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом (л.д. 25-31).

Одновременно БЛ подписала заявление на включение ее в число участников Программы добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (далее договор добровольного страхования) от № от 10.07.2011, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «<данные изъяты>» (с октября 2009 года до июня 2014 года – ЗАО СК «<данные изъяты>», с июня 2021 года – АО СК «Совкомбанк Жизнь», с 01.12.2022 - ООО «Совкомбанк страхование жизни») по Программе страхования № 1. Страховыми событиями по договору страхования являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

БЛ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти <данные изъяты> № №, запись акта о смерти № от 08.10.2019 (л.д. 64).

Ссылаясь на наличие у БЛ задолженности по кредитному договору, смерть должника, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику БЛ Белякову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.03.2022 в размере 81 161 рубль 38 копеек, из них: просроченная ссуда 50 826 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 4 438 рублей 24 копейки, просроченные проценты по просроченной ссуде – 13 203 рубля 54 копейки, неустойка по ссудному договору – 2 562 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 9 980 рублей 99 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в порядке возврата в размере 2 634 рубля 84 копейки.

Определением Вологодского районного суда от 06.05.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Белякова Т.О., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Заочное решение Вологодского районного суда от 14.06.2022 об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» за счет ответчиков Беляковой Т.О. и Белякова А.О. отменено определением Вологодского районного суда от 03.07.2024.

Определением Вологодского районного суда от 03.07.2024 произведено процессуальное правопреемство третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь» на ООО «Совкомбанк страхование жизни» в связи с реорганизацией в форме присоединения.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленном ранее заявлении просили за основу определения стоимости наследственного недвижимого имущества принять кадастровую стоимость квартир. Указали, что по договору страхования, заключенного с заемщиком, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники, обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Полномочий на предоставление документов по списку банк не имеет, указанные документы могут быть получены лишь наследниками. В адрес банка никто из наследников с заявлением о рассмотрении страхового случая не обращался.

Ответчик Беляков А.О. в судебном заседании исковые требования не оспаривал. Пояснил, что планирует отказаться от наследства.

Ответчик Белякова Т.О. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд считает исковые требования ПАО Совкомбанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и заявлением-офертой к договору потребительского кредита, заключенного между истцом и Беляковой Л., погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком 15 числа каждого месяца в размере 8 204 рубля 59 копеек, последний ежемесячный платеж 8 204 рубля 48 копеек 15.04.2020 (график платежей, пункт 6 индивидуальных условий).

Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и заемщиком, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 процентов годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

По состоянию на 18.03.2022 общая сумма задолженности заемщика перед ПАО «Совкомбанк» за период с 16.10.2019 по состоянию на 18.03.2022 составляет 81 161 рубль 38 копеек, из них: просроченная ссуда 50 826 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 4 438 рублей 24 копейки, просроченные проценты по просроченной ссуде – 13 203 рубля 54 копейки, неустойка по ссудному договору – 2 562 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 9 980 рублей 99 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, что подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д.19-20).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ БЛ умерла, ее наследниками по закону, принявшими наследство, являются Белякова Т.О. (дочь), Беляков А.О. (сын), что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого к имуществу умершей нотариусом СЭН.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Из материалов наследственного дела следует, что в наследственную массу БЛ включено следующее имущество: квартира с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 540079 рублей 97 копеек; ? доля земельного участка с кадастровым номером №, площадью 1345 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 263904 рубля 06 копеек; денежные средства на счетах и вкладах в ПАО Сбербанк. В отношении указанного имущества Беляковой Т.О. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю наследственного имущества. Кроме того, согласно сведениям ЕГРН на имя БЛ зарегистрирована квартира с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 374 310 рублей 26 копеек.

С учетом наличия у БЛ задолженности по кредитному договору перед истцом, размер которой ответчиками не опровергнут, принятие наследства Беляковой Т.О. и Беляковым А.О., стоимость наследственного имущества, не превышающую размер заявленных требований, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.03.2022 в размере 81 161 рубль 38 копеек.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу нормы статьи 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда. При этом к выводу о наличии или отсутствии оснований для снижения суммы неустойки суд приходит в каждом конкретном случае при оценке имеющихся в деле доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

Принимая во внимание размер просроченного основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, отсутствие заявления ответчиков о снижении неустойки, заявленный к взысканию банком размер неустойки, являющийся соразмерным последствиям нарушения обязательства, период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств и недоказанность уважительных причин неисполнения обязательства, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки и применения статьи 333 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора БЛ подписала заявление о включении в программу добровольного страхования по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (далее договор добровольного страхования) № от 10.07.2011, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «<данные изъяты>» (с октября 2009 года до июня 2014 года – ЗАО СК «<данные изъяты>», с июня 2021 года – АО СК «Совкомбанк Жизнь», с 01.12.2022 - ООО «Совкомбанк страхование жизни») по Программе страхования № 1. Страховыми событиями по договору страхования являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению Беляковой Л. на включение в программу добровольного страхования она является выгодоприобретателем по договору страхования, а в случае ее смерти – ее наследники.

Согласно договору страхования № от 10.07.2011 в случае смерти застрахованного лица для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен предоставить страховщику: заявление на страховую выплату, выписку из банка с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; первоначальный график платежей; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа; официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица; если смерть произошла в результате заболевания – официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья застрахованного лица до страхового случая – заверенная копия амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни по месту лечения с указанием даты первичной диагностики заболевания; свидетельство о праве на наследство по закону/завещанию; документы, подтверждающие родство законного наследника с застрахованным лицом; реквизиты наследников; копии паспортов наследников (пункты 8.4.,8.4.1., 8.4.5.).

Таким образом, условиями страхования предусмотрен заявительный порядок обращения за страховой выплатой, включающий сообщение страховщику о наступившем событии и предоставление документов, необходимых для страховой выплаты, наследниками. Белякова Т.О. и Беляков А.О., являясь наследниками БЛ и выгодоприобретателями по договору страхования, не лишены права обратиться в ООО «Совкомбанк страхование жизни» за страховой выплатой. Банк условиями данного договора выгодоприобретателем по нему не является, в связи с чем в отсутствие заявления наследников и предоставления соответствующих документов страховщику лишен возможности получения страховой выплаты. При этом требуемые страховой компанией документы самостоятельно банк получить возможности не имел ввиду наличия в них конфиденциальный сведений.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК с ответчиков Беляковой Т.О. и Белякова А.О. в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 634 рубля 84 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 81 161 ░░░░░ 38 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 634 ░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 83 796 (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                              ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 31.07.2024.