Решение по делу № 2-56/2022 от 17.02.2022

    Дело № 2-56/2022

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

            20 апреля 2022 г.                                                                                                с.Крутиха

            Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

            председательствующего судьи Торопицыной И.А.,

            при секретаре Барминой Е.А.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 Сибирский банк ПАО Сбербанк к Козлову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

             Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Козлову А.А., в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель Козлов А.А. заключили кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

             Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ) в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и признается равнозначным кредитным договором на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления).

             Согласно указанному кредитному договору должнику предоставлен кредит в сумме 1 403 655,81 руб. Цель кредита: для целей развития бизнеса. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

             Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитентных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом 17 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования.

             Также кредитным договором предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 01 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

             Кредит предоставлен без обеспечения.

             Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по выдаче кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету.

             Согласно информации, указанной в Выписке из ЕГРИП, индивидуальный предприниматель Козлов А.А. прекратил свою деятельность как ИП ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием им соответствующего решения, т.е. после получения заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств. По смыслу ст.ст.23 и 24 ГК РФ прекращение статуса индивидуального предпринимателя не влечет прекращение его обязательств по кредитному договору, поскольку в соответствии со ст.309 ГК РФ гражданско-правовые обязательства должны быть исполнены надлежащим образом. Утратив статус индивидуального предпринимателя, физическое лицо лишается возможности заниматься предпринимательской деятельностью, но продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по неисполненным обязательствам.

            Заемщик нарушил обязанность по своевременному возврату кредитных денежных средств и уплате процентов в связи с чем, у Банка возникло предусмотренное ст.811 ГК РФ право требования досрочного возврата кредита. Последнее погашение задолженности (просроченной) заемщиком было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

            Ответчику было направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

            Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 921 721,37 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 866 527,59 руб., просроченные проценты за кредит – 44 583,72 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 8 565,28 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 044,78 руб.

            Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ возмещение судебных расходов, понесенных стороной, в пользу которой состоялось решение суда, взыскивается судом с другой стороны.

            В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

            Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

            Пунктом 2 ст.160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

            В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

            Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п.1 ст.160 ГК РФ.

            Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Закон об электронной подписи) в ст.2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

             Закон об электронной подписи в ст.5 (п.3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

             Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

             Принадлежность электронных подписей (организационно-правовая форма и наименование заемщика) подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

             К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений ответчиком.

              Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ними образовалась просроченная задолженность.

              Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

              В соответствии со ст.ст.307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.

              В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежа уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

              В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

              В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

              Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

              Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика Козлова А.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 921 721,37 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 866 527,59 руб., просроченные проценты за кредит – 44 583,72 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 8 565,28 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 044,78 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 417,21 руб., всего взыскать 934 138,58 руб.

              В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, на удовлетворении требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

              Ответчик Козлов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

              В письменных возражениях на исковое заявление ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения № 8644 ответчик просит в удовлетворении требований истца отказать, указывает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом не представлены допустимые и относимые доказательства заключения кредитного договора, перечисление на счет и получение денежных средств в указанной сумме, в том числе, расчетного кассового ордера, или иного документа, содержащего подпись ответчика о получении денежных средств наличными со счета. В случае удовлетворения требований истца, Козлов А.А. просит применить ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства, а также применить срок исковой давности.

            На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

            Выслушав представителя истца ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

            В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

    Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

            В силу абз.1 п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

            Пункт 2 ст.434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

            Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

            Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

            На основании п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

            В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

            В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

            В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

            Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

            В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

            Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель Козлов А.А. (далее – ИП Козлов А.А.) заключили кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ), указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования (л.д. 5-6, 13-20, 26).

             Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и признается равнозначным кредитным договором на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления, п.1, п.п. 2.2, 2.5, 2.6 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью).

             Согласно указанному кредитному договору должнику предоставлен кредит в сумме 1 403 655,81 руб. Цель кредита: для целей развития бизнеса. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 5).

             Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитентных платежей (л.д. 5), размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по приведенной в п.3.3.2 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью формуле (л.д. 15). Процентная ставка за пользование кредитом 17 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования.

             Также кредитным договором предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 01 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

             Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по выдаче кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (л.д. 25 (оборот), л.д. 50 (оборот).

             Заемщик нарушил обязанность по своевременному возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, последнее погашение задолженности (просроченной) заемщиком было произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12, 32).

             Ответчику было направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита (л.д. 29). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

             Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 921 721,37 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 866 527,59 руб., просроченные проценты за кредит – 44 583,72 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 8 565,28 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 044,78 руб.

               Согласно информации, указанной в Выписке из ЕГРИП, индивидуальный предприниматель Козлов А.А. прекратил свою деятельность как ИП ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием им соответствующего решения (л.д. 30-31).

               Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, нормы действующего законодательства, а также представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения Козловым А.А. обязательств по кредитному договору в связи с чем, требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 Сибирский Банк ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

               Разрешая заявленные истцом требования, проверив представленный истцом расчет (л.д. 27-28), суд находит иск подлежащим удовлетворению, поскольку представленные суду доказательства позволяют достоверно установить заключение сторонами кредитного соглашения со всеми его существенными условиями, предоставление ответчику кредита Банком, а также нарушение ответчиком условий указанного договора.

              Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности, ответчиком в суд не представлено.

              Учитывая изложенное, размер основного долга – 866 527,59 руб. и процентов за пользование кредитом – 44 583,72 руб., период просрочки, суд не соглашается с доводами ответчика о том, что начисленная истцом неустойка 8 565,28 руб. и 2 044,78 руб. соответственно, является явно не соответствующей размеру убытков и последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, подлежит уменьшению, находя, что это приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

               Доводы ответчика о том, что истцом не представлены подлинники, либо надлежащим образом заверенные копии документов, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

               В соответствии со ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом; письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

              Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

              Согласно ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

              Из материалов дела следует, что представитель истца в обоснование заявленных требований приложил к иску и представил в материалы дела в ходе судебного разбирательства по делу, доказательства, подтверждающие обстоятельства, на которых основаны заявленные требования, которые подписаны и заверены надлежащим образом.

              Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий документов, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

              Срок исковой давности к заявленным истцом требованиям применению не подлежит.

              Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 12 417,21 руб. подтверждены платежным поручением (л.д. 25) и на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

               На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ :

               Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

               Взыскать с Козлова Александра Александровича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 921 721,37 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 866 527,59 руб., просроченные проценты за кредит – 44 583,72 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 8 565,28 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 044,78 руб.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 417,21 руб., всего взыскать 934 138,58 руб.

               Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд Алтайского края.

     Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2022 г.

Судья                                                                       И.А. Торопицына