Решение от 21.08.2023 по делу № 2-651/2023 от 12.07.2023

Дело №2-651/2023

УИД- 51RS0011-01-2023-000675-14

Решение в окончательной форме составлено 25.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 г. г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Черной М.А.

при секретаре Кочетовой Я.С.,

с участием ответчика Ж.О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ж.О.Н., Ж.М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ж.О.Н. Ж.М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 16.09.2020 между сторонами был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому ответчики получили кредит в сумме 263404 рубля 83 копейки под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен на неотделимые улучшения жилого помещения по адресу: ... при этом указанная квартира была предоставлена ответчиками в залог банку, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ответчики ненадлежащим образом вносили платежи в счёт погашения кредита и оплаты процентов, в связи, с чем по состоянию на 20.04.2023 образовалась задолженность в размере 174375 рублей 72 копейки, из которых просроченная ссуда 168002 рубля 36 копеек, просроченные проценты 2622 рубля 84 копейки, проценты по просроченной ссуде 622 рубля 88 копеек, неустойка неустойка на просроченные проценты 28 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 141 рубль 41 копейка, комиссия за смс информирование 596 рублей, иные комиссии 2360 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 174375 рублей 72 копейки, и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 10687 рублей 51 копейку.

Проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 21.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 657 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Ж.О.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, согласилась с размером задолженности и начисленными процентами. Возражала в части обращения взыскания на заложенное имущество- квартиру, которая является единственным местом для её проживания, пояснила, что частично погашает задолженность.

Ответчик Ж.М.А. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, с ходатайством о рассмотрении дела в своё отсутствие, либо отложении судебного заседания не обращалась.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Выслушав ответчика Ж.О.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.09.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ж.О.Н., Ж.М.А. заключен кредитный договор № <данные изъяты> на необходимые улучшения предмета залога (ипотеки), а именно квартиры, расположенной по адресу: ...

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 263404 рубля срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка – 15,9% годовых.

По условиям кредитного договора (пункты 6 - 10) исполнение обязательств, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, который предусматривает внесение платежей 16-го числа каждого месяца.

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 5.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Исполнение обязательств заёмщиков по кредитному договору обеспечено залогом принадлежащей Ж.О.Н. и Ж.М.А. по 1/2 доле каждой квартиры ..., что подтверждается договором залога (ипотеки) квартиры <данные изъяты>, заключённым между Ж.О.Н. (залогодатель-1), Ж.М.А. (залогодатель-2) и ПАО "Совкомбанк" (залогодержатель); согласно пункту 3.1 указанного договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога определена в размере 657 000 рублей.

Согласно выписке по счету заемщиков, ответчики выплаты в погашение кредита производили нерегулярно, допуская просрочки платежей и внесение платежей в меньшем размере, чем установлено графиком платежей.

Требование банка от 14.03.2023 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в связи с наличием просроченной задолженности ответчиками не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, кредитная задолженность ответчиков по состоянию на 20.04.2023 составила размере 174375 рублей 72 копейки, из которых просроченная ссуда 168002 рубля 36 копеек, просроченные проценты 2622 рубля 84 копейки, проценты по просроченной ссуде 622 рубля 88 копеек, неустойка неустойка на просроченные проценты 28 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 141 рубль 41 копейка, комиссия за смс информирование 596 рублей, иные комиссии 2360 рублей.

Сумма, подлежащая взысканию подтверждена расчетом банка, сомнений у суда не вызывает, ответчиками не оспаривается. Каких-либо доказательств уважительности причин невыполнения ответчиками обязанности по погашению задолженности по кредиту суду не представлено, в связи, с чем требования истца о взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению. Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 этого же кодекса.При этом, как определено в п. 2 названной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данные положения по договору займа на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиками, что ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков начисленных и неуплаченных процентов, неустойки.В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение условий указанного кредитного договора ответчиками признается судом существенным, учитывая, что ими не исполняются обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность, что влечет для истца ущерб из-за несвоевременного возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом. Поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Пунктом 8.1 договора залога также предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором залога, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 657000 рублей.В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно статье 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание остаток задолженности в размере 174375 рублей 72 копеек, учитывая сумму предмета договора залога в размере 675 000 рублей 00 копеек, а также то, что заложенное имущество-квартира является единственным местом для проживания ответчиков, суд не усматривает оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ввиду того, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судом установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 10687 рублей 51 копейки, что подтверждается платёжным поручением от 25.04.2023. Поскольку суд пришёл к выводу о том, что заявленные требования в части взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению, уплаченная государственная пошлина возмещается истцу за счёт ответчиков. Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░., ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №<░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░., ░.░.░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░.░.░., ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 174375 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15,9 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 168002 ░░░░░░ 36 ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 20.04.2023 ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 168002 ░░░░░░ 36 ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 20.04.2023 ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10687 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░. ░░░░░░