Решение по делу № 2-11/2016 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2016 г.                         с.Чара

Каларский районный суд

Забайкальского края в составе:                

председательствующего судьи Пешковой О.Н.,

при секретаре              Селиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-11/2016 по исковому заявлению М.О.Н. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что между ним и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. По мнению истца, в договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик заключил с истцом договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с условиями Заявления процентная ставка годовых составляет 22,5%, однако полная стоимость кредита составляет 32%, таким образом, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца. Условиями Заявления установлена мера ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3%/<данные изъяты> руб., в связи с чем истец считает установление таких процентов злоупотреблением права; уступка банком своих прав требований лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности и без уведомления должника, является недопустимой.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании установлено следующее.

    Истец М.О.Н. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

    Его представитель ООО «ЭСКАЛАТ» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, о чём свидетельствует почтовое уведомление.

    Ответчик ПАО «КБ Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чём свидетельствует почтовое уведомление, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

    Суд, оценив и проанализировав в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По делу установлено, что вся необходимая информация была предоставлена истцу еще до заключения договора.

Так, из материалов дела (л.д.9-12) усматривается, что еще до заключения договора истец был проинформирован о сумме кредита – <данные изъяты> рублей, размере годовых процентов (22,5% годовых), полной стоимости кредита (32% годовых), размере ежемесячного платежа, датах платежей по кредиту.

Истец получил информацию также о составе ежемесячного минимального платежа, комиссии, компенсации расходов банка по оплате услуг страхования, о размере и условиях начисления неустойки.

Доведение до истца названной информации подтверждено его собственноручной подписью в получении соответствующих документов.

В Заявлении им подписаны условия, в том числе, о признании неотъемлемой частью настоящего Заявления (Оферты) «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифы Банка. Здесь же указано, что, подписывая настоящее Заявление, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения Договора. Настоящим он соглашается с тем, что Банк размещает «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Также указано о том, что обязуется не реже, чем один раз в 30 дней знакомиться с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, размещенными на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка www.express-bank.ru (л.д.12).

Таким образом, своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать вышеуказанные Правила, ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, а также, что указанное заявление следует рассматривать как оферту. Договор считается заключенным с момента открытия Банком счета (акцепт оферты).

Документы на оформление названного выше кредитного договора, в частности, заявление-оферту, информацию о полной стоимости кредита, истец подписал лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что М.О.Н. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Порядок доведения информации об условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита) установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Истец был ознакомлен со всеми условиями и платежами кредитного договора и достоверно знал о том, какую именно сумму он должен будет выплатить банку за пользование кредитом (200 000 рублей на 60 месяцев с уплатой вышеприведенных процентов годовых).

При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы истца о том, что было нарушено его право на информацию из-за невыполнения требований Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" о предоставлении заемщику данных о полной стоимости кредита.

Кроме того, Указанием Банка России от 30.04.2014 N 3254-У с 1 июля 2014 года Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" было признано утратившим силу.

Доводы М.О.Н. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он был лишена возможности повлиять на его содержание, был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, не принимаются судом, поскольку он был ознакомлен с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, договор подписан им без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, истец был вправе отказаться от заключения договора на предложенных банком условиях, а банк не мог быть принужден к заключению договора на иных условиях.

Довод истца о недействительности условий кредитного договора об уступке кредитором права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, необоснован, поскольку п.7.4 Общих условий кредитования определено право Банка на уступку права требования, а возможность запрета уступить права требования, в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, устанавливается в Заявлении клиента, что в данном случае отсутствует, в связи с чем признание кредитного договора недействительным в части передачи долга в пользу третьих лиц невозможно.

Необоснованными суд находит и доводы истца об установлении неустойки и штрафа 3%/<данные изъяты> руб. в размере, свидетельствующем о злоупотреблении правом со стороны Банка в силу следующего.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (статья 330 Кодекса).

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Заявлением о кредитовании предусмотрено, что мерой ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального платежа является неустойка в размере 3% и штраф за просрочку минимального платежа <данные изъяты> руб. в день.

Неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого истец был ознакомлен, следовательно, истец осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора, должен был осознавать и размер подлежащей уплате неустойки.

Доказательства того, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, истцом в обоснование своих доводов не представлено.

Поскольку требования о взыскании задолженности к М.О.Н. в рамках настоящего гражданского дела заявлены не были, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, содержание заключенного между ПАО «КБ Восточный экспресс банк» и М.О.Н. договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Кроме того, законодательством установлен запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее её одобрили или своими действиями подтвердили намерение её исполнить, как то следует из положений ст. 166 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца при заключении и исполнении кредитного договора, в связи с чем не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительными, а действий ответчика - незаконными, взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление М.О.Н. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд Забайкальского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Каларского районного суда п/п О.Н. Пешкова

Копия верна:

Судья                             О.Н. Пешкова