Решение по делу № 2-1155/2024 от 02.02.2024

дело № 2-1155/2024

56RS0009-01-2024-000659-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года      г. Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Е.М. Черномырдиной,

при секретаре Р.Е. Щепине,

с участием: представителя истца Саляева Р.М., представителя ответчика Алексеенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ к Файзуллиной М.А., ООО «СК Газпром Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Файзуллиной М.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, указав, что <Дата обезличена> между Файзуллиным Р.М. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешением овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договора о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Файзуллиным Р.М. была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <Номер обезличен>, что подтверждается соответствующими заявлением и распиской в получении карты. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом составляют 26,00 % годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако Файзуллин Р.М. исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 13.022023 общая сумма задолженности составила 117 109 рублей 22 копейки.

28.05.2019 между Файзуллиным Р.М. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <Номер обезличен> предоставление 545 053 рублей 22 копеек, под 13,5% годовых, сроком до 28.11.2022. По состоянию на 09.02.2023 сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 28.05.2019 составляет 712 628 рублей, 36 копеек. Истец, воспользовавшись своим правом, снизил сумму штрафных санкций, в результате по состоянию на 09.02.2023 составила 625 754 рублей 14 копеек, из которых 493 733 рубля 45 копеек – основной долг, 122 320 рублей 69 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1 800 пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 900 рублей – пени по просроченному долгу.

<Дата обезличена> Ф. Р.М. умер.

С учетом изложенного, истец просит установить полный круг наследников, взыскать свою пользу с наследников Файзуллина Р.М. задолженность по кредитному договору от 17.01.2019 <Номер обезличен> в размере 94 161 рублей 62 копейки, из которых: 65 000 рублей – основной долг, 26 561 рубль 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 2 600 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с наследников Файзуллина Р.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 28.05.2019 <Номер обезличен> в размере 625 754 рублей 14 копеек, из которых: 493 733 рубля 45 копеек – основной долг, 122 320 рублей 69 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1 800 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 900 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с наследников Файзуллина Р.М. расходы по оплате госпошлины в размере 10 400 рублей.

Материалами дела установлено, страховщиком по кредитному договору <Номер обезличен> выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

В ходе судебного заседания, с внесением в протокол судебного заседания от 19.10.2023 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены АО "Газпромбанк", Нотариус Максимова М.В., ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк.

Определением от 11.03.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на надлежащего ответчика ООО СК «Газпром Страхование», в связи с тем, что Газпром, стал владельцем контрольного пакета в ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) Саляев Р.М. просил заявленные требования банка удовлетворить, суду пояснил, что задолженность не погашена, страховое возмещение по страховому полису наследники должны обращаться самостоятельно, поскольку в полисе выгоприобретателями указаны наследники. Кроме того, заемщик должен был вносить ежемесячно страховую премию, однако прекратил вносить данные платежи в марте 2019 года. Период действия страховой защиты составляет один месяц.

Ответчик Файзуллина Р.Р. в судебном заседании не присутствовала, извещена о дате и месте судебного заседания, об отложении судебного заседания не просила.

Представитель ответчика Алексеенко Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Сослалась на наличие страховки, на имя Файзуллина Р.М., в период действия кредитного договора, считает, что данная страховая премия должна была покрыть часть задолженности перед банком.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представители третьих лиц АО "Газпромбанк", ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк, Нотариус Максимова М.В. в суд не явились о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1, ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

В силу статей 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 Гражданского кодекса Российской Федерации), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 60 и п. 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено, что 17.01.2019 между Файзуллиным Р.М. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора - правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Заемщиком была подана в банк подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <Номер обезличен>, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банке предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2022 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего в договоре банковского счета.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, проценты за пользование овердрафтом составляют 26,00 % годовых.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту, процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

По состоянию на 13.02.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 17.01.2019 составила 94 161 рублей 62 копейки, из которых 65 000 – основной долг, 26 561 рубль 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 2 600 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

28.05.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Файзуллиным Р.М. был также заключен кредитный договор <Номер обезличен>, путем присоединения заемщика к правилам кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 545 053 рублей 22 копеек на срок по 28.11.2022 с взиманием за пользование кредитом 13,50 % годовых.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 545 053 рублей 22 копейки.

Файзуллин Р.М. не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.02.2023 составляет 625 754 рублей 14 копеек, из которых 493 733 рубля 45 копеек – основной долг, 122 320 рублей 69 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1 800 пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 900 рублей – пени по просроченному долгу.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий договоров подтверждается представленными выписками по счетам по кредитным договорам.

Банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности с определенным сроком исполнения, однако требования оставлены ответчиками без удовлетворения.

Поскольку судом установлен факт наличия у заемщика Файзуллина Р.М. задолженностей по всем кредитным договорам с Банком ВТБ (ПАО), принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования банка обоснованные.

Судом установлено, что <Дата обезличена> Ф. Р.М. умер, что подтверждается представленным свидетельством о смерти от <Дата обезличена> II-РА <Номер обезличен>.

Исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам с ПАО Банк ВТБ прекратилось.

Между тем обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается.

После смерти Файзуллина Р.М. открылось наследство, в состав которого входила и его обязанность по погашению долга перед банком.

Из материалов наследственного дела <Номер обезличен> следует, что наследниками Файзуллина Р.М. принявшими наследство, является: дочь Файзуллина Р.Р., которая обратилась с заявлениями о принятии наследства. Супруга Файзуллина М.М., обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ей доли на наследство.

Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу <...>, площадью <Номер обезличен> кв.м.

Наследником вступившим в права наследования и получившим свидетельства о праве наследства по закону является дочь умершего – Файзуллина Р.Р. Таким образом, суд приходит к выводу, что надлежащими ответчиком по делу является Файзуллина Р.Р.

Согласно отчету <Номер обезличен> от 02.08.2021 эксперта Бучнева С.А. стоимость <...>, площадью <Номер обезличен> кв. м., с кадастровым номером <Номер обезличен>, составляет 1 493 900 рублей.

При этом, наследник Файзуллина Р.Р., не погасила принятые по наследству долги умершего, следовательно, должна отвечать по его долгам в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

Иное имущество и иные денежные средства, принадлежащие наследодателю на день смерти отсутствуют, обратного не установлено и стороной истца не представлено.

Таким образом, судом установлено, что размер стоимости наследственного имущества составляет 1 493 900 рублей.

Иная оценка стоимости наследственного имущества ответчиками не представлена.

Доказательств погашения задолженности, наличие задолженности в меньшем размере ответчиками в судебное заседание не представлено.

Кроме того, определяя надлежащего ответчика, с учетом наличия договоров страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Из акцептированного банком заявления Файзуллина Р.М. от 17.01.2019, следует, что он включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ««Защита Кредита (расширенная).

Согласно п. 4.2 заявления, в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору <Номер обезличен> от 17.01.2019 является Банк ВТБ (ПАО).

Ответственность по выплате задолженности по кредитному договору наследодателя Файзуллина Р.М. должна нести ООО СК «Газпром Страхование» в рамках заключенного договора страхования жизни и здоровья.

Согласно пункту 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет средств денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является, совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответственность Файзуллина Р.М. по кредитному договору <Номер обезличен> от 17.01.2019 была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование»( теперь ООО СК «Газпром Страхование»).

Ответчик Файзуллина Р.Р. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, в связи со смертью Файзуллина Р.М. в результате болезни.

Ответ на данное заявление в адрес ответчика не поступил.

Судом установлено, что смерть Файзуллина Р.М. наступила от <данные изъяты>, что является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, при отсутствии доказательств наличия обстоятельств исключающих его, выгодоприобретателем по которому является банк.

В виду необходимы специальные познания в области медицины судом назначена по делу судебная медицинская экспертиза, поручив ее проведение экспертам Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Оренбургский государственный медицинский университет» Министерства здравоохранения РФ (ФГБОУ ВО ОрГМУ Минздрава России).

Согласно выводам экспертного заключения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Файзуллин Р.М., <Дата обезличена> года рождения, на дату заключения кредитного договора от <Дата обезличена> имел следующие заболевания:

-    <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Согласно данным представленной справки о смерти №<данные изъяты> на имя Файзуллина Р.М., <Дата обезличена> г.р., известно, что причиной его смерти является <данные изъяты>.

Следует отметить, что патологоанатомическое исследование трупа Файзуллина Р.М. не проводилось, что не позволяет комиссии экспертов подтвердить объективными данными выше установленный диагноз.

Согласно данным представленного врачебного свидетельства о смерти Файзуллина Р.М. основным заболеванием, приведшим к <данные изъяты>).

<данные изъяты>

<данные изъяты> у Файзуллина Р.М. был впервые выявлен в период нахождения на стационарном лечении с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в <данные изъяты>». Исход данного заболевания зависит от особенностей и тяжести течения.

<данные изъяты> ПРИЧИНОЙ смерти Файзуллина Р.М..

Оценивая указанное экспертное заключение, суд приходит к выводу, что оно соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проведена в соответствии с требованиями ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» №73-ФЗ от 31.05.2001г на основании определения суда. Эксперты обладают специальными познаниями в исследуемой области, предупрежден судом об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения.

С доводом представителя истца о том, что заемщик Файзуллин Р.М. как лицо, заключившее страховой договор должен ежемесячно вносить страховую комиссию, поскольку период действия страховой защиты равен 1 (одному) месяцу, суд не соглашается по следующим основаниям:

Как указывает представитель истца, в материалах дела имеются сведения по операциям по обработке транзакций по счету, по программе «Защита кредита расширенная» произведены списания 01.02.2019 в размере 199,50 рублей, 04.03.2019 в размере 196,56 рублей, в дальнейшем оплата по указанной программе Файзуллиным Р.М., как утверждает представителя истца, не вносились.

Однако из условий страхования по Программе коллективного страхования «защита по потери источника дохода» и «Защита кредита (расширенная)» в соответствии Договором, заключенным между ООО СК «ВТБ» Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), а также тарифному листу усматривается, что Комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,95% в месяц от страховой суммы.

Согласно п.2 тарифного листа, предусмотрены страховые риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (не более 90 дней, начиная с 15-го дня нетрудоспособности);

- критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, впервые диагностированное в период действия договора о предоставлении и использовании банковской карты.

П.8 того же тарифного листа указывает на порядок оплаты стоимости Программы страхования клиентом, а именно плата производится ежемесячно, в первый день периода действия страховой защиты, в размере Комиссии за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию Банка на оплату страховых взносов.

Суд обращает внимание на ссылку №3 к указанному пункту 8 Тарифного листа, согласно которой, списание комиссии со счета карты за присоединение к Программе страхования осуществляется автоматически. При отсутствии/недостаточности собственных средств на счете списание комиссии осуществляется за счет лимита кредита, при отсутствии на счете карты, как собственных средств, так и средств лимита кредита (либо если средства лимита кредита недостаточно для взимания комиссии в полном объеме) комиссия списывается в счет свехлимитной задолженности. Если размер лимита кредита, установленный по карте, равен нулю, взимание комиссии за присоединение к Программе страхования осуществляется только при условии, что на счете карты имеется остаток собственных денежных средств (за минусом заблокированных средств), достаточный для взимания комиссии в полном объеме.

В пп.2 п.9 Тарифного листа указано, что подключение к Программе страхования возможно только действующей активной карты. Если карта заблокирована, закрыта или срок ее действия истек - подключение к Программе страхования не производится.

В связи с вышеизложенными тарифными условиями банка, суд полагает, что за Файзуллиным Р.М. обязанности ежемесячной оплаты страховой премии, не имелось.

Руководствуясь положениями ст.ст. 934, 940, 942 943 ГК РФ, принимая во внимание представленные в материалы дела доказательства и учитывая, что смерть застрахованного лица – Файзуллина Р.М. наступила от легочно-сердечной недостаточности, пневмонии, заболевании Ковид-19, что является страховым случаем по договору, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу о том, что на стороне страховой компании возникло обязанность по выплате страхового возмещения в рамках договора страхования по кредитному договору <Номер обезличен> от 17.01.2019.

С учетом изложенного, подлежит взысканию в пользу банка с ООО СК «Газпром Страхование» сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 17.01.2019, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Файзуллиным Р.М., в размере 94 161 рубль 62 копейки.

Как следует из представленных расчетов задолженности, по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 712 628 рублей, 36 копеек. Истец, воспользовавшись своим правом, снизил сумму штрафных санкций, в результате по состоянию на 09.02.2023 составила 625 754 рублей 14 копеек, из которых 493 733 рубля 45 копеек – основной долг, 122 320 рублей 69 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1 800 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 900 рублей – пени по просроченному долгу.

Доказательств погашения задолженности, наличие задолженности в меньшем размере ответчиком Файзуллиной Р.Р. в судебное заседание не представлено.

Проверяя довод ответчика о том, что страховая компания ООО СК «Газпром Страхование» должна покрыть остаток долга по кредитному договор оставшемся после смерти Файзуллина Р.М, суд приходит к следующему:

Заемщик Файзуллин Р.М. 20.10.2018 заключил с ООО СК «ВТБ-Страхование» договор страхования по программе «Финансовый резерв» по программе страхования «Лайф+». Полис <Номер обезличен>. Срок действия договора страхования 21.10.2018 по 20.10.2025. Страховая сумма 278 056 рублей. Одним из страховых рисков является смерть в результате несчастного случая или болезни.

В справке о смерти №С-15907 и из выводов экспертного заключения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> причина смерти Файзуллна Р.М. указана - <данные изъяты>.

Как установлено судом, на основании устного заявления страхователя 20.10.2018 выдан Полис Финансовый резерв <Номер обезличен> по программе «Лайф+», выгодоприобретателем является сам застрахованный, в случае его смерти, а в случае смерти застрахованного - его наследники. К тому же указанный полис был оформлен по взятым ранее кредитам от <Дата обезличена> <Номер обезличен> и от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, который погашен путем рефинансирования кредита от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

В связи, с чем суд полагает возможным разъяснить ответчику, что она как наследник застрахованного лица, не лишена возможности обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения по случаю смерти Файзуллина Р.М., так как страховой полис продолжает свое действие до 20.10.2025.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца, поскольку факт нарушения заемщиком обязательств нашел свое объективное подтверждение, размер наследственной массы, с учетом состава наследственного имущества, значительно превышает размер долга, в связи, с чем с ответчика Файзулиной Р.Р. в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию сумма задолженности в размере 493 733 рубля 45 копеек.

Разрешая ходатайство ответчика о несоразмерности процентов за пользование кредитом и пени последствиям нарушения обязательств, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). (Определение Верховного Суда РФ от 14.03.2023 № 41-КГ23-1-К4).

Возражая против взыскания процентов за пользование кредитом, ответчик ссылался на допущенное Банком злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика Файзулина Р.М. <Дата обезличена>, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику, не знавшему о заключении наследодателем кредитного договора.

Тогда как следует из материалов наследственного дела, банк знал о смерти заемщика Файзуллина Р.М.

В связи, с чем суд считает указанные обстоятельства юридически значимыми для правильного разрешения спора и приходит к выводу об уменьшении размера плановых процентов за пользование кредитом до 12 000 рублей, а во взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 800 рублей и пени по просроченному долгу в размере 7 900 рублей, отказать.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса.

При таких обстоятельствах, в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ответчиков подлежит взысканию сумма в размере 10 400 рублей в качестве возмещения расходов на оплату государственной пошлины, понесенных банком при подаче искового заявления в суд, по 5 200 рублей с каждого ответчика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к Файзуллиной Р.Р., ООО «СК Газпром Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Файзуллиной Р.Р.. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 493 733 рубля 45 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 12 000 рублей.

В удовлетворении искового заявления в части взыскания с Файзуллиной Р.Р.. пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1800 рублей, пени по просроченному долгу в размере 7 900 рублей - отказать.

Взыскать с ООО «СК Газпром Страхование" в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 94 161 рублей 62 копейки, из которых 65 000 – основной долг, 26 561 рубль 62 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 2 600 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Файзуллиной Р.Р. в пользу Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в размере 5 200 рублей.

Взыскать с ООО «СК Газпром Страхование" в пользу Банк ВТБ (ПАО) госпошлину в размере 5 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Черномырдина

Решение в окончательной форме принято 10 октября 2024 года.