Решение по делу № 33-11219/2016 от 04.10.2016

Судья Марченко О.В. дело № 33-11219

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 октября 2016 года город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Чикаловой Е.Н.

судей Дегтяревой Л.Б., Александровой М.В.

при секретаре Пауловой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степановой Е.Г. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора на выдачу кредитной карты, признании пункта 7.3.2. Общих Условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф кредитные системы» недействительным и взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Степановой Е.Г. на решение Хорольского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым иск оставлен без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Дегтяревой Л.Б., судебная коллегия

установила:

Степанова Е.Г. обратилась в суд с иском указав, что по условиям заключенного с АО «Тинькофф Банк» договора на выпуск кредитной карты №, ответчик открыл на ее имя текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. ДД.ММ.ГГГГ направила претензию в адрес АО «Тинькофф Банк» с требованием о расторжения договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие уплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, его условия были заранее определены Банком в стандартных формах. В соответствии с п.7.3.2 Общих условий обслуживания банковской карты АО «Тинькофф Банк» Банк имеет право в любой момент изменять лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, что ущемляет права потребителя. Ссылаясь на ст. 167, 168 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» просила расторгнуть договор на выдачу банковской карты №, признать недействительным пункт 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф кредитные системы» в части изменения условий договора в одностороннем порядке и взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Степанова Е.Г. уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, предоставил возражения на исковое заявление. Иск не признал, указав, что при заключении договора была предоставлена вся необходимая информация, которая позволила истцу осуществить выбор финансовых услуг, в Заявлении- Анкете указана полная стоимость кредита, в Тарифах предоставлена информация о размере комиссий. Ежемесячно в соответствии с п. 5.7 Общий условий Банк формировал и направлял клиенту Счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору. Требование истца о расторжении договора необоснованно, договором предусмотрен специальный порядок его расторжения. Пункт 7.3.2. Общих условий не ущемляет права клиентов банка, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту.

С постановленным по делу решением не согласилась Степанова Е.Г., ею подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения как незаконного.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк» и Степановой Е.Г. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, с первоначальным лимитом задолженности до 300000 рублей, на условиях тарифного плана "Тинькофф Платинум".

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф банк», подписанном Степановой Е.Г., в "Общих условиях комплексного банковского обслуживания" и тарифах банка по тарифному плану "Тинькофф Платинум", указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента.

Как следует из заявления-анкеты, в ней содержаться персональные данные Степановой Е.Г., просьба истца о заключении с ней договора кредитной карты и выпуска кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания.

Подписав заявление-анкету, Степанова Е.Г. тем самым подтвердила, что ознакомлена с условиями договора и согласна с ними.

Из содержания заявления-анкеты следует, что установлены условия использования кредитной карты: кредитная карта предоставлена на неопределенный срок на условиях, определенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и в Тарифах по кредитным картам размещенных в сети Интернет: с беспроцентным периодом до 55 дней, с базовой процентной ставкой 24,9% годовых, процентной ставкой по кредиту 34,9% годовых, платой за обслуживание карты 590 рублей, комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, платой за услугу СМС-банк 59 рублей, минимальным обязательным платежом не более 8% от задолженности минимум 600 рублей.

Обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных договором, на имя Степановой Е.Г. выпущена персонифицированная кредитная карта Master Card №, что в судебном заседании не оспаривалось.

Разрешая требования, суд первой инстанции исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг была доведена до истца на стадии оформления анкеты-заявления, истец с условиями договора на выпуск кредитной карты была ознакомлена и согласилась с ними.

Доказательств того, что истец предлагала АО «Тинькофф банк» изложить договор в иной редакции, чем та, которая была передана ей для подписания, представлено не было.

Проанализировав оспариваемый пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, суд первой инстанции пришел к выводу, что это условие прав истца не нарушает, требованиям закона не противоречит, оснований для признания его недействительным не имеется.

Отказывая в иске о расторжении заключенного Степановой Е.Г. договора на выдачу банковской карты №, суд первой инстанции исходил из принципа свободы заключения и определения условий договора по усмотрению сторон, так как в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств наличия оснований предусмотренных ст. ст.450,451 ГК РФ истцом не представлено, пришел к выводу о необоснованности заявленных требований.

При этом, пунктом 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней письменно, полностью уплатив Банку всю задолженность по Договору и вернув Банку все кредитные карты.

Так как требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными, ответчиком нарушений прав истца как потребителя не допущено, не нашел оснований для их удовлетворения.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах и установленных обстоятельствах дела.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что Банк, пользуясь юридической неграмотностью заемщика, заключил с ней кредитный договор на заведомо невыгодных условиях, основанием отмены обжалуемого решения не являются.

Давая оценку этим доводам истца, суд первой инстанции правильно указал на то, что кредитный договор заключен в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ на добровольной основе, в соответствии с волеизъявлением истца. Доказательств того, что истец обращалась к Банку для получения заемных средств на иных условиях, и ей в этом было отказано, в материалы дела не представлено. Наличие обстоятельств подтверждающих совершение истцом сделки на крайне невыгодных условиях, при стечении тяжелых обстоятельств, чем Банк воспользовался, материалы дела не содержат, в связи с чем суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания условий договора недействительными.

Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие законность п.7.3.2 Общих условий обслуживания кредитных карт, с условием об изменении лимита денежных средств со стороны Банка, одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей, являются не состоятельными.

Согласно п. п. 5.1 - 5.3, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по договору кредитной карты Лимит задолженности (размер заемных денежных средств). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита.

Пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк в любой момент может изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах применяется в течение всего срока действия Договора и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Размер минимального платежа указан в Тарифах и рассчитывается в процентном соотношении от суммы задолженности.

Ссылка истца в жалобе на то, что суд необоснованно не взыскал с ответчика компенсацию морального вреда, судебной коллегией отклоняется, поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя установлено не было.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 24.05.2016 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░