Решение по делу № 2-738/2022 от 29.03.2022

Дело № 2-738/2022 г. (42RS0016-01-2022-000889-92)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                          «24» мая 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в составе председательствующего Филатовой Н.И. при секретаре судебного заседания Овченковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дуплинской Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Дуплинской Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 54512,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1835,38 руб.

Требования мотивирует тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») и Дуплинской Т.Н. был заключен договор № от 13.03.2014 г., согласно условиям которого, ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность    совершать    операции    за счет предоставленных    Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.03.2014 г. - 10 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 Л» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд.1 Условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа, которая составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора).

Кроме того, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, согласно которому заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущей счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть (подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Кроме того, заёмщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, которая является платной.

В нарушение условий заключенного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору, банк 05.12.2015г. выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, по состоянию на 24.03.2022 г. образовалась задолженность по договору № от 13.03.2014 г. в размере 54 512,75 руб., из которых: сумма основного долга-39 501.86 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 278,10 руб.; сумма штрафов - 6 800 руб.; сумма процентов - 3 932,79 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Дуплинская Т.Н. в судебное заседание не явилась, ее место жительства неизвестно.

Представитель ответчика - адвокат Шварцман И.А., привлеченная к участию в деле на основании определения суда в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, просила применить срок исковой давности, и в иске отказать.

    Выслушав объяснения представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что 13.03.2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и Дуплинской Татьяной Николаевной был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за    счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.03.2014 г. - 10 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9 Л» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Согласно п. 1,3,4 разд. II договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частим (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно п. 1 разд. IV договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,90 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 числа каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в тарифах.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере, не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно п. 4 разд. «О продукте» размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 6 разд. IV Условий договора, если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Согласно п.7 разд. IV Условий договора обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение Задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 разд. IV Условий договора).

Кроме того, с заемщиком при заключении договора был заключен договор страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), в котором он собственноручно расписался, и чем дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущей счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, которая составляет 0,77%от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть (подключена/отключена) в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Также, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу и звещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по кредиту, которая является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 0.00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Согласно выписки по счету с 13.03.2014 по 24.03.2022 г., в нарушение условий заключенного договора, заёмщиком были допущены неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка, которыми предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 349 р. (п. 9 разд. «Тарифы по продукту»); компенсация расходов банка по уплате услуги страхования - 0,77%; (п. 10 разд. «Тарифы по продукту»); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 р. и более.-149 рублей (п. 3 разд. «О продукте»).

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе:     потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка; потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. При этом, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 рублей (п. 19.1. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 рублей (п. 19.2. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей (п. 19.3. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 19.4. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 19.5. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячное момента просрочки исполнения требования (п. 19.6. разд. «Штрафы»).

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять, однако в нарушение условий заключенного договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

Исковые требования основаны на том, что банк 05.12.2015 г. направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, по состоянию на 24.03.2022 г. образовалась задолженность по договору № от 13.03.2014 г. в размере 54 512.75 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 501.86 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 278.10 рублей; сумма штрафов - 6 800.00 рублей; сумма процентов - 3 932.79 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счету, расчетом задолженности в указанном размере.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика – адвокатом Шварцман И.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Обсуждая доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности с 06.12.2018 г., суд приходит к следующему выводу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п.2 ст.314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Как установлено судом, Банк направил ответчику требование от 05 декабря 2015 года о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 06.01.2016 г. окончания срока - 05.01.2019 г. Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 28.03.2022, в удовлетворении иска следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение с указанным иском в силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ и разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, страховые взносы и комиссию, штраф.

Установлено, что истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка с зщаявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Дуплинской Т.Н. задолженности по договору кредита.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка от 06.08.2018 г. ООО «ХКФ Банк» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, данных в абз. 3 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ требований.

Таким образом, срок исковой давности, в связи с обращением истца с заявлением о вынесении судебного приказа не приостанавливался.

В соответствии с ч.1 ст.144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Часть 3 статьи 144 ГПК РФ предусматривает, что в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

В рамках рассмотрения настоящего дела определением суда от 01.04.2022 г. был наложен арест на имущество, принадлежащее Дуплинской Т.Н. в пределах суммы заявленных требований в размере 56348,13 руб.

Таким образом, поскольку в удовлетворении иска ООО «ХКФ Банк» отказано меры по обеспечению иска следует отменить.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дуплинской Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Дуплинской Татьяне Николаевне в пределах суммы заявленных требований в размере 56348,13 рублей отменить.

     Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 27.05.2022 г.

    Председательствующий: