Решение по делу № 2-1940/2020 от 30.10.2019

    47RS0№-36

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2020 года                             <адрес>

    Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования, полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А70778-621/0006-0065552, взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 136 573,46 руб., неустойку в размере 136 573,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 42 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (с учетом уточнения требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор кредитования № на сумму 1 068 106,21 руб., в которую включена стоимость услуги по страхованию жизни в размере 169 188,02 руб. срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец досрочно ДД.ММ.ГГГГ погасил обязательства перед банком по возврату кредита и обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. В удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Определением Всеволожского городского суда <адрес> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

ФИО1 извещен о времени и месте судебного заседания, направил в суд представителя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Ответчик, третье лицо извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителей не направили.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 068 106,21 руб. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен и согласен.

В статье 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

В пункте 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни по программе «Защита заемщика автокредита», истцу выдан полис страхования № А70778-621/0006-0065552.

Истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласен со всеми его условиями (п.12.3 договора страхования).

Из материалов дела следует, что истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за неиспользованный срок участия по программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. На данную претензию ответчик ответил отказом.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Заявление на заключение договора страхования жизни подписано ФИО1 собственноручно, что им не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. Подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования.

Факт наличия волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условием оформления договора страхования нашел свое подтверждение в материалах дела, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, тогда как решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование (п. 12.3 договора). При этом ФИО1 располагал необходимой информацией о предложенной ему услуге страхования.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента на перевод страховой премии, полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Принимая во внимание наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, факт оформления договора страхования и отсутствия возражений против предложенных Банком условий, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные кредитные обязательства.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В рассматриваемом случае, согласно заявлению на присоединение к программе страхования истец уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, а также о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п.6.5, 6.5.1 условий страхования).

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушение прав истца как потребителя в действиях ответчика установлено не было, в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, не имеется.

При этом требования истца о расторжении договора страхования в рассматриваемом случае не противоречат требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, поскольку истец обратился с заявлением (претензией) об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, за пределами периода охлаждения, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, вследствие чего у ответчика в силу положений Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, не возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание отсутствие оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 04.07.2018                                     № А70778-621/0006-0065552, заключенный ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 136 573,46 руб., неустойки в размере 136 573,46 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., штрафа, расходов на оплату юридических услуг в размере 42 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято 26.06.2020