Решение по делу № 33-5844/2023 от 04.08.2023

86RS0(номер)-33

Судья (ФИО)3                                                            Дело (номер)

(номер)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2023 года                                                              г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Кузнецова М.В.,

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.,

при секретаре Вторушиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу (ФИО)1, (ФИО)2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе (ФИО)2 на решение Сургутского районного суда от 26 мая 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Югорское отделение №5940 к наследственному имуществу умершего заемщика (ФИО)1, к (ФИО)2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с (ФИО)2 29.12.1957 года рождения, уроженца: гор. Таш-Кумыр, Ошской области. Киргизской ССР, гражданина Российской Федерации, паспорт 6702 869419 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Югорское отделение № 5940 ИНН 7707083893 ОГРН 1027700132195 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № 1203-Р-13291222840 от 08 мая 2019 года, за период с 29.11.2021 года по 11 июля 2022 года (включительно) в размере основного долга 97 368,78 руб., просроченные проценты в размере 16 274,87 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 472,87 руб.

    В остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала Югорское отделение №5940 - отказать».

Заслушав доклад судьи (ФИО)7, судебная коллегия,

установила:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу (ФИО)1, (ФИО)2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании за счет наследственного имущества (ФИО)1 задолженности по кредитному договору в размере 113 643 рубля 65 копеек, из них: просроченные проценты 16 274 рубля 87 копеек, просроченный основной долг 97 368 рублей 78 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 472 рубля 87 копеек.

Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО Сбербанк и (ФИО)1 заключен договор (номер)-Р-13291222840 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора (ФИО)1 выдана кредитная карта Visa (номер)xxxxxx6890 по эмиссионному контракту (номер)-Р-13291222840 от (дата). Также (ФИО)1 открыт счет (номер) для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. (дата) (ФИО)1 умерла, между тем, после ее смерти остались обязательства, вытекающие из договора, в виде уплаты непогашенной задолженности.

Определением суда от (дата) в качестве ответчика привлечен (ФИО)2.

Определением суда от (дата) в качестве ответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Ответчик (ФИО)2 в судебном заседании исковые требования не признал.

Представители истца ПАО «Сбербанк», ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик (ФИО)2 просит решение отменить принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование жалобы указывает на неправомерность привлечение ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в качестве ответчика. Судом не установлено, что смерть лица от COVID-19 является страховым случаем. В рамках настоящего дела проведена экспертиза, которая не была принята во внимание судом. Вместе с тем, судом установлено, что (ФИО)1X. была подключена к условиям программы коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщика ДСД-5/1902. Согласно справки о смерти № С-11506, актовой записи (номер) от (дата), причина смерти (ФИО)1X. являются другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, долевая пневмония неуточненная, COVID-19, вирус идентифицирован. Согласно заключения эксперта (номер) от (дата) КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть (ФИО)5 наступила в результате острого инфекционного заболевания - короновирусной инфекции, вызванной COVID-19. В соответствии с условиями договора страхования - смерть лица, является страховым случаем. Таким образом, наследник в порядке правопреемства приобретает право на получение страховой выплаты. Кроме того, суд не принял во внимание, что согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на участника программы распространяется ни базовое, а расширенное страховое покрытие. На дату заключения кредитного договора (ФИО)5 не достигла возраста 65 лет.

На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети «Интернет».

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

    Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

    Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 08.05.2019 между ПАО Сбербанк и (ФИО)1 заключен договор (номер)-Р-13291222840 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, с лимитом кредита в размере 80 000 руб. под 23,9% годовых.

    Во исполнение заключенного договора (ФИО)1 выдана кредитная карта Visa (номер) xxxxxx6890 по эмиссионному контракту (номер)-Р-13291222840 от (дата), открыт счет (номер) для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

(дата) (ФИО)1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (т. 1 л.д. 31).

    Из копии материалов наследственного дела (номер), открытого после смерти (ФИО)1 усматривается, что наследство принято наследником по закону первой очереди (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации), супругом наследодателя, ответчиком по настоящему делу, которому 16.07.2022 выданы свидетельство о праве на наследство по закону в отношении ? доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Российская Федерация, Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, Сургутский район, пгт. Федоровский, ул. Савуйская, д. 14 кв. 39 (рыночная стоимость квартиры 3450000 руб.), а также в отношении ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счета, с причитающимися процентами.

    Как следует из материалов дела, (ФИО)1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на основании ее заявления от (дата) (при заключении кредитного договора (номер) от (дата)), что подтверждено также представленными копиями документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни», (ФИО)1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с (дата) по (дата).

    При обращении ответчика (ФИО)2 в страховую компанию, смерть (дата) (ФИО)1 от другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности; долевая пневмония неуточненная; COVID-19, вирус идентифицирован, - не была признана несчастным случаем, в связи с чем, (дата) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказало.

    Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, исходя из предмета и оснований предъявленного иска, характера спорного правоотношения, руководствуясь положениями статей 307, 809, 810, 811, 819, 934, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что обязательства заемщиком к моменту смерти исполнены не были, ответчиком наследство, в том числе долги наследодателя, приняты в установленном законом порядке и сроки, пришел к выводу о том, что ответчик (ФИО)2 отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть (ФИО)1 страховым случаем не является и не влечет у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. Удовлетворяя исковые требования, и взыскивая с ответчика задолженность в размере 113 643,65 руб., суд первой инстанции исходил из того, что стоимость наследственного имущества, превышает размер задолженности по кредитному договору.

    Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, при этом отмечает следующее.

    Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Таким образом, по смыслу закона событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

    Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

    В силу пунктов 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Как следует из материалов дела, Захарова Р.Х. при заключении кредитного договора № 1877 от 24.01.2019 была подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на основании заявления от 24.01.2019, что подтверждено представленными копиями документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (ФИО)1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с 24.01.2019 по 23.01.2022.

    Согласно пункту 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками являются: при расширенном покрытии (п. 1.1. заявления на страхование) - Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевай Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Временная нетрудоспособность; Дистанционная медицинская помощь; при базовом страховом покрытии (п. 2.1 заявления на страхование) – Смерть от несчастного случая; Дистанционная медицинская консультация.

    Согласно п. 2 заявления на страхование договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: Лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных летали более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; Лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную да были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инф миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; Лица, на дату заполнения Заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

    Как следует из материалов дела, в соответствии с заключением Отдела особо сложных экспертиз в городе Сургута казенного учреждения Ханты-Мансийского автономного округа – Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № 12 от 31 марта 2023 года, подготовленного по определению суда от 21.12.2022, по данным представленных медицинских документов, (ФИО)1 в декабре 2009 года установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, функциональный класс 3. Это заболевание подтверждается данными коронарографии от 05.12.2009 года, при которой имелась окклюзия (закупорка) передней межжелудочковой ветви. По поводу данного заболевания была проведена операция 10.12.2009 г. – реканализация окклюзии, коронарная балонная ангиопластика. По поводу данного заболевания пациентка наблюдалась у терапевта. Помимо вышеуказанного у (ФИО)1 до 24 января 2019 года, по данным медицинских документов, выявлены следующие хронические заболевания: гипертоническая болезнь, бронхиальная астма, ожирение 4 степени, аутоиммунный тиреоидит, двусторонний гонартроз, дисциркуляторная энцефалопатия, панкреатит, мочекаменная болезнь. Смерть (ФИО)5 наступила 25.11.2021 года в результате острого инфекционного заболевания – коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19. Таким образом, в период времени до 24 января 2019 года включительно, инсультов (то есть острого нарушения мозгового кровообращения), онкологических заболеваний, цирроза печени у (ФИО)1 выявлено не было, что подтверждается отсутствием записей о наличии данных заболеваниях в медицинских документах. А также по данным протокола патолого-анатомического вскрытия от 26.11.2021 года у (ФИО)1 отсутствуют патологические изменения со стороны головного мозга, печени и других систем органов, свидетельствующих о данных заболеваниях.

Вопреки доводам апеллянта, о том, что на заемщика распространялось расширенное страховое покрытие, поскольку до даты подписания заявления на страхование, в 2009 году, то есть до даты 24 января 2019 года (ФИО)1 был установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца», судом правомерно установлено, что договор страхования в отношении (ФИО)1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

    Согласно пункту 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, несчастным случаем признается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

    Как следует из материалов дела, не оспаривалось ответчиком, смерть (ФИО)1, наступила в результате острого инфекционного заболевания – коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19, другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, долевая пневмония неуточненная, что следует из медицинского свидетельства о смерти, заключения экспертов № 12 от 31 марта 2023 года, то есть смерть наступила вследствие развившегося заболевания, при отсутствии каких-либо внешних факторов, которые могли бы быть отнесены к несчастному случаю, к которому относится непредвиденное и внешнее событие, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой гибель застрахованного лица.

    Таким образом, при обращении ответчика (ФИО)2 в страховую компанию, смерть (ФИО)1 от другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности; долевая пневмония неуточненная; COVID-19, вирус идентифицирован, обоснованно не была признана несчастным случаем, в связи с чем отказ 26.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения являлся правомерным.

    Доказательств тому, что смерть (ФИО)1 вызвана несчастным случаем, что в силу Программы страхования является основанием для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, ответчиком не представлено, в ходе рассмотрения дела, не установлено, потому суд обоснованно удовлетворил исковые требования.

     Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют правовую позицию стороны ответчика, изложенную в суде первой инстанции, которая получила правую оценку суда первой инстанции, направлены на собственную оценку доказательств и фактических обстоятельств дела, установленных судом, основанную на неправильном толковании норм закона, что не влечет отмену решения, поскольку спор разрешен в соответствии с требованиями закона.

    Нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено. Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

    В соответствии с частью 3 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью 4 статьи 330 данного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сургутского районного суда от (дата) оставить без изменения, апелляционную жалобу (ФИО)2 - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Мотивированное определение изготовлено (дата).

Председательствующий:                    (ФИО)8

Судьи:                                Н.В. Баранцева

(ФИО)7