Решение от 20.07.2016 по делу № 2-7292/2016 от 01.06.2016

Копия № 2-7292/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Мандрыкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лисканог Евгения Вячеславовича к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лисканог Е.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» смешанный договор № (кредитный договор и договор банковского специального счета) на сумму 250 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. Обязательным условием заключения указанного выше договора было страхование жизни и трудоспособности заемщика в страховой компании ЗАО «СК «Резерв», что свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора и о нарушении банком требований закона. Кроме того, из заявления на получение кредита следует, что в нарушение требований ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер страховой премии в рублевом выражении не указан, ее размер определен в процентном отношении к сумме кредита за каждый месяц срока кредитования, возможность выбора страховой компании данным заявлением не предусмотрена, страховщиком указана определенная компания. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, взимание данной комиссии закону не соответствует. Истцу пришлось заключить договор страхования именно с данной страховой компанией. Плата за страхование составила 0,60% в месяц от суммы кредита. Согласно графику ежемесячная сумма платы за страхование составила 1500 рублей. Кредит был досрочно погашен 11.04.2016г. За вест период действия кредитного договора истец выплатил страховую плату в размере 58500 рублей, из расчета: 1500 рублей х 39 мес. Претензия истца с требованием в добровольном порядке вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере 58500 рублей и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами была получена Банком 04.05.2016г. и оставлена без удовлетворения.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по внесению платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей зарплатных карт ОАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» навязанную услугу по страхованию в размере 58500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 12608,64 рублей за период с 01.03.2013г. по 24.05.2016г. Кроме того, истец просит истребовать у ответчика выписку по счету истца, по кредитному договору № за период с 01.02.2013г. по 11.04.2016г., ссылаясь на то, что кредит закрыт, однако банк отказывается выдать истцу на руки выписку по его счету.

Истец Лисканог Е.В., в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащие, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 88).

ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, его представитель Требушевская Д.В., действующая на основании доверенности от 08.12.2015г., в судебное заседание не явилась, направив в суд письменные возражения, в которых в которых указывала на необоснованноть заявленных истцом исковых требований, просила в их удовлетворении отказать, также просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 29-30).

Третье лицо – ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом (л.д. 94), явку своего представителя в суде не обеспечило.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.02.2013г. между ОАО КБ «Восточный» (после изменения учредительных документов – ПАО «Восточный экспресс банк») и Лисканог Е.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. сроком на 60 месяцев под 34,21 % годовых (л.д.6-9)

Согласно подписанному истцом заявлению на получение кредита от 01.02.2013г., он в целях обеспечения своих обязательств по договору выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразил согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору; дал банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения, установленной Разделом «Данные о кредите»; согласился на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты.

Заполняя анкету заявителя от 01.02.2013г. Лисканог Е.В. поставил свою подпись напротив строки «согласен на страхование жизни и трудоспособности», а также напротив строки «в случае согласия на страхование я выбираю страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 34).

Кроме того, 01.02.2013г. Лисканог Е.В. подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором указал, что согласен быть застрахованным лицом и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности; установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» (п. 2). Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3). Он согласен, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк (п. 4). Обязался производить Банку оплату услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1500 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1000 рублей за каждый год страхования (п.5). Заявителю также известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п.6). Подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 11).

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя Лисканог Е.В., Банком из внесенных заемщиком в счет погашения долга платежей была удержана плата в погашение комиссии за страхование на общую сумму 58500 рублей (1500 х 39) (л.д. 34 оборот – 40).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Лисканог Е.В. является застрахованным лицом (л.д. 41).

Изложенное свидетельствует, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истцом добровольно, он по собственному желанию заключил договор с ПАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовался соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней путем присоединения к Программе страхования ЗАО СК «Резерв»; услуга по страхованию не являлась условием для выдачи кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений истец не высказал. При том, что имел возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовалась, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавал, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана истцу и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ЗАО СК «Резерв»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по подключению к Программе страхования отсутствуют нарушения прав Лисканог Е.В. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Лисканог Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора о возложения обязанности по внесению платы за присоединение к Программе страхования, взыскании платы за страхование, а также производного от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Не усматривает суд и оснований для удовлетворения требования истца о возложении на ответчика обязанности выдать истцу выписку по счету Лисканог Е.В. по договору № за период с 01.02.2013г. по 11.04.2016г., поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком его прав, в данном вопросе.

Само по себе наличие у истца, как заемщика, права на получение информации по заключенному с ответчиком кредитному договору, в том числе о движении денежных средств по счету, не является достаточным основанием для удовлетворения требований и возложении на банк обязанности предоставить соответствующие документы.

Истец не был лишен возможности обратиться в Банк и, предъявив документ, удостоверяющий личность, получить выписку по счету и иную интересующую его информацию по кредитному договору ни до обращения в суд, ни в настоящее время. Доказательств того, что в предоставлении выписки по счету истцу при обращении в Банк было отказано в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах ее права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными, так как исходя из содержания ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты нарушенного права является факт их нарушения или оспаривания. Судом таких фактов не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░