Решение по делу № 2-2807/2018 от 02.07.2018

Дело № 2-2807/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 августа 2018 РіРѕРґР°    РіРѕСЂРѕРґ Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Андреева И.С., при секретаре Усмановой И.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельянова Ивана Сергеевича к АО «Альфа-Банк» о признании обязательства прекращенным, возложении обязанности, по встречному исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Емельянову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности,

установил:

Емельянов И.С. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании прекращенным обязательства по договору № от 30.05.2012г. в размере 496201,88 руб. Кроме того, истец просил возместить понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 30.05.2012г. между Емельяновым И.С. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор № на выпуск кредитной карты. Указанную в договоре карту истец получил и использовал по назначению, оплачивал товары и услуги. Кредитный лимит на карте был установлен в размере 90000 руб. В октябре 2017 года ответчик заблокировал истцу возможность пользования кредитной картой, сообщив, что по данной кредитной карте имеется задолженность в размере 496201,88 руб. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о разъяснении причин и оснований возникновения задолженности по кредитной карте, однако, ответа на данную претензию не последовало. Поскольку истец не получал от ответчика денежные средства в размере 427000 руб., а задолженность по кредитной карте признана отсутствующей, истец просит признать прекращенным обязательства по договору № от 30.05.2012г. в размере 496201,88 руб.

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Емельянову И.С. о взыскании денежных средств, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от 30.05.2012г. в размере 469621,57 руб., из которых: 427512,74 руб. – просроченный основной долг, 9774,25 руб. – начисленные проценты, 32334,58 руб. – штрафы и неустойки. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7896,22 руб.

В обоснование исковых требований указано на нарушение заемщиком Емельяновым И.С. обязательств по возврату кредита. Емельянов И.С. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Определением Калининского районного суда г. Челябинска от 02 июля 2018 года гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Емельянову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании передано по подсудности в Советский районный суд г. Челябинска.

06 июля 2018 года указанное гражданское дело принято к производству Советского районного суда г. Челябинска.

Определением Советского районного суда г. Челябинска от 24 июля 2018 года указанные гражданские дела были объединены в одно производство.

Истец (ответчик) Емельянов И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца (ответчика) Емельянова Т.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Емельянова И.С. поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске. Возражала против удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление (т. 3, л.д. 188-194, 200-201).

Представитель ответчика (истца) АО «Альфа-Банк» - Стафеева Л.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований Емельянова И.С. в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление (т. 3, л.д. 130-132). Поддержала исковые требования АО «Альфа-Банк» в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 30.05.2012 г. между АО «Альфа-Банк» и Емельяновым И.С. заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты.

Согласно уведомления № от 30.05.2012г. лимит кредитования составил 90000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых (т. 3, л.д. 46).

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты Банк вправе изменить лимит кредитования (п. 7.1 Общих условий, т. 3, л.д. 53).

20.05.2013 г. кредитный лимит был увеличен до 450000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 14.05.2012 г., в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450000 руб.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Взятые на себя обязательства Банком были исполнены, что подтверждается материалами дела.

Согласно материалам дела Емельянов И.С. активировал кредитную карту и пользовался заемными денежными средствами на предоставленных условиях. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Из материалов дела следует, что 29.05.2012 г. Емельянов И.С. обратился в АО «Альфа-Банк» с Анкетой-заявлением на получение кредитной карты, подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (п. 9 Анкеты-заявления, т. 3, л.д. 48), получил Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц с приложениями, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении.

05.06.2012 г. при подписании Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования Емельянов И.С. был ознакомлен с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», получил экземпляр Общих условий, о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении (т. 3, л.д. 46).

Согласно представленным материалам Емельянов И.С. активировал кредитную карту и пользовался заемными денежными средствами на предоставленных Банком условиях.

Согласно п. 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия кредитования) предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (т. 3, л.д. 51).

В соответствии с п. 1 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования первоначально Лимит кредитования составил 90000 руб. (т. 3, л.д. 46).

Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по Кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) (т. 3, л.д. 52).

В силу п. 7.1 Общих условий кредитования Банк вправе увеличить Лимит кредитования, уменьшить размер Минимального платежа, уменьшить процентную ставку по Кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования Кредитом, уменьшить размер комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, о чем уведомляет Клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7-15.8 Договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении (т. 3, л.д. 53).

Положениями п.п. 15.7-15.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Договор) предусмотрено, что все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются Сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами Клиента, указанными в Анкете-заявлении, и реквизитами Банка, указанными в разделе 16 Договора. Банк направляет Сообщения Клиенту одним из следующих способов: по электронной почте – считается полученным Клиентом в дату отправления Сообщения, указанную в электронном протоколе передачи Сообщения (в электронном виде); через отделения почтовой связи заказным письмом – считается полученным Клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении Сообщения с заказным письмом, либо телеграммы. Сообщения направляются по последнему известному Банку почтовому адресу, и считаются доставленными, даже если Клиент по этому адресу более не проживает; через отделения почтовой связи простым письмом – считается отправленным Клиенту в дату, указанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Письмо направляется по последнему известному Банку почтовому адресу, и считается доставленным, даже если Клиент по этому адресу более не проживает; через сотрудника Банка в Отделении – считается полученным Клиентом в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре Сообщения; путем направления SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента (т. 3, л.д. 111).

Из материалов дела следует, что SMS-сообщение об увеличении Лимита было направлено 21.05.2013 г. на номер телефона Емельянова И.С., указанный в Анкете-заявлении на получение кредита (т. 3, л.д. 133, 134).

Таким образом, Банк законно воспользовался своим правом, увеличив Лимит кредитования до 450000 руб. Емельянов И.С. был надлежащим образом уведомлен об увеличении Лимита. Кроме того, Емельянов И.С. принял исполнение договора на указанных условиях и исполнял обязательства по возврату кредита по 04.08.2017 г., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету клиента.

Как следует из выписки со счета после 20.05.2013 г. Емельянов И.С. совершал операции с денежными средствами в размере более установленного первоначально лимита кредитования, а, следовательно, не мог не знать об увеличении Банком лимита кредитования, и, он не был лишен возможности установить ограничения по кредитной карте на проведение наличных либо безналичных операций в рамках установленного Банком дополнительного лимита кредитования в соответствии с п. 7.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», своим правом на расторжение договора в связи с изменением лимита не воспользовался, в связи с чем, нарушений прав Емельянова И.С. со стороны Банка не усматривается.

Кроме того, одностороннее увеличение кредитного лимита Банком не влечет негативных последствий для Емельянова И.С., который был вправе не использовать в полном объеме предоставленный ему кредит по кредитной карте.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, Соглашение о кредитовании № от 30.05.2012г. заключено в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Емельянов И.С. на момент заключения договора согласился со всеми его условиями.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении Банком заключенного Соглашения о кредитовании Емельяновым И.С. не представлено.

Из представленного расчета и выписки по счету следует, что в результате совершенных по счету карты операций образовалась задолженность, погашение которой, в соответствии с принятыми на себя обязательствами, Емельяновым И.С. своевременно не осуществлялась, а именно, в установленный срок не уплачивался минимальный платеж, а следовательно у Банка имелись основания для требования досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, и взыскании с ответчика в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженности по основному долгу в размере 427512,74 руб.

Рассчитанная Банком задолженность подтверждается материалами дела и расчетом задолженности, представленным Банком.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 3.7 Общих условий кредитования за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом (т. 3, л.д. 52).

Таким образом, с Емельянова И.С. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию начисленные проценты в размере 9774,25 руб.

Довод истца (ответчика) Емельянова И.С. о том, что Банком произведено начисление процентов на его собственные денежные средства, является необоснованным и не подтверждается материалами дела.

Кроме того, АО «Альфа-Банк» заявлено требование о взыскании с Емельянова И.С. штрафа и неустойки в размере 32334,58 руб.

Рассчитанная Банком задолженность подтверждается материалами дела.

Между тем суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизить взыскиваемую с Емельянова И.С. неустойку по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из положений приведенной статьи закона следует, что уменьшение подлежащей уплате неустойки применяется судом в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности являются как обстоятельства неисполнения обязательств, так и наступившие негативные последствия, имущественное положение стороны.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае размер совокупный взыскиваемой неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, существенно увеличивает размер задолженности, тогда как доказательств, которые бы подтверждали факт наступления для Банка каких-либо негативных последствий, материалы дела не содержат. С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафных процентов) до 5000 руб., что, по мнению суда, компенсирует Банку в определенной части последствия нарушения обязательства.

Взыскание неустойки в большем размере, учитывая отсутствие у истца по встречному иску убытков, причиненных несвоевременным исполнением ответчиком по встречному иску обязательства по возврату долга, будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Учитывая то, что исковые требования АО «Альфа-Банк» к Емельянову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, то исковые требования Емельянова Ивана Сергеевича к АО «Альфа-Банк» о признании обязательства прекращенным, возложении обязанности удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку требования Банка суд счел обоснованными, то с Емельянова И.С. подлежит взысканию в пользу АО «Альфа-Банк» оплаченная в счет подачи искового заявления государственная пошлина в размере 7896,22 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Емельянова Ивана Сергеевича к АО «Альфа-Банк» о признании обязательств Емельянова Ивана Сергеевича по договору № от 30.05.2012г., заключенному с АО «Альфа-Банк», прекращенными отказать.

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Емельянову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в Емельянова Ивана Сергеевича в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 30.05.2012г. в размере 427512,74 руб., начисленные проценты в размере 9774,25 руб., неустойку в размере 5000 руб.

Взыскать с Емельянова Ивана Сергеевича в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7896,22 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий    Р˜.РЎ. Андреев