Решение по делу № 2-83/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-83/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 08 февраля 2016 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Махмудовой А.Р.

при секретаре Тляшевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амирова И.Г. к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Амиров И.Г. обратился в суд с иском к КБ «<данные изъяты>» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что между Амировым И.Г. (далее по тексту - Истец) и КБ «<данные изъяты>» (ООО) (далее по тексту – Банк, Ответчик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 41880 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ Амировым И.Г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В-третьих, на момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых, в соответствии с п.2.5 кредитного договора процентная ставка годовых составляет 24,9%, однако согласно п.2.6 договора полная стоимость кредита составляет 27,94%.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности, не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями закона «О защите прав потребителей».

При обращении в Банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания, что противоречит п.7 Указания Центробанка России №.

В-пятых, ответчиком истцу причинен моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались денежные средства на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Истец полагает, что ответчик, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в 5 000 рублей.

В-шестых, согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Гражданин, является экономически слабой стороной и в правоотношениях с банками нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободы договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании вышеизложенного истец Амиров И.Г. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и КБ «<данные изъяты>» (ООО), признать недействительным пункт 2.6 кредитного договора в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Амиров И.Г. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия, предоставила письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме по основаниям, указанным в возражении, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности. (л.д№)

Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Амировым И.Г. и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере 41880 рублей, из которых 11 880 рублей банк обязался перечислить со счета клиента для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Срок кредита - 36 месяцев, тарифный план – без комиссий 24,9%, полная стоимость кредита 27,94 % годовых, переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей – в год 14,28%. Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей. Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. (л.д.№)

Согласно графика платежей Амиров И.Г. должен до первого числа уплачивать ежемесячный платеж в размере 1663,26 рублей. (л.д.№)

ДД.ММ.ГГГГ Амиров И.Г. обратился с заявлением о добровольном страховании жизни заемщика в ООО «<данные изъяты>», при этом ему разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется на добровольной основе. (л.д.№) ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и Амировым И.Г. заключен договора страхования заемщиков кредита №, срок действия страхового договора – 36 месяцев, страховая сумма – 30000 рублей. (л.д.№)

Из выписки по лицевому счету Амирова И.Г. следует, что заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются, платежи по кредиту длительное время не вносятся, имеется задолженность. (л.д.№)

ООО «<данные изъяты>» от имени Амирова И.Г. в КБ «<данные изъяты>» (ООО) была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в которой он просит предоставить копии документов, а именно расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получении претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№)

КБ «<данные изъяты>» (ООО) был дан ответ на претензию, в котором указано, что у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований Амирова И.Г. (л.№)

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ договор, может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как видно из материалов дела между сторонами заключена сделка - кредитный договор, согласно которому ответчик, который является банком и имеет право выдавать физическим лицам кредиты, предоставил истцу на срок, оговоренный в кредитном договоре, кредит в сумме 41 880 рублей, а истец обязался в срок, оговоренный в договоре, вернуть ответчику сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в размере, предусмотренном условиями договора.

Договор заключен в письменной форме, что соответствует положениям, предусмотренным ч.1 ст. 161, ч. 1 ст. 808 ГК РФ. Ответчик свои договорные обязательства перед истцом исполнил, заемные денежные средства в размере, предусмотренном кредитным договором, предоставил, что следует из иска и документов, имеющихся в материалах дела, истец не отрицает факт получения денежных средств по кредитному договору. После обращения истца в банк с вышеуказанной претензией, в том числе и о расторжении договора, КБ «<данные изъяты>» (ООО) был направлен мотивированный ответ на претензию. Согласие на расторжение кредитного договора ответчик истцу не дал. Истец, требуя расторжения договора в одностороннем порядке, каких-либо доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору не представил, банком представлены доказательства неисполнения истцом своих кредитных обязательств перед КБ «<данные изъяты>» (ООО). В ходе рассмотрения дела, наличия одновременно всех обстоятельств, перечисленных в ст.451 ГК РФ, дающих право на расторжение договора, не было установлено. Доказательств нарушения банком исполнения условий договора также не представлено.

В связи с этим исковые требования о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, противоречат вышеуказанным положениям гражданского законодательства и поэтому удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Амировым И.Г. не представлено доказательств того, что он не был согласен с условиями кредитного договора при его заключении, но был лишен возможности повлиять на его содержание, т.к. договор является типовым. На момент заключения никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись, т.е. доказательств отсутствия возможности изменить условия договоров не представлено.

При этом суд учитывает, что стороны кредитного договора свободны в его заключении, исходя из принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, где физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), следовательно, ничто не ограничивало его в возможности заключить договор на иных условиях, в том числе и с другими лицами.

В связи с изложенным, суд считает также несостоятельными доводы истца о том, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы кредитного договора, что противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Амиров И.Г. требует признать незаконными действия КБ «<данные изъяты>» (ООО) в части недоведения до него информации о полной стоимости кредита до и после заключения договора и признать недействительным пункт 2.6 кредитного договора в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита.

Проанализировав все условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в их взаимосвязи, суд установил, что ООО "<данные изъяты>" определена полная стоимость кредита, поскольку в п. 2.6 договора указано, что полная стоимость кредита составляет 27,94% годовых, в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и также подписанного истцом Амировым И.Г., определена общая сумма кредита в размере 59877,05 рублей, которая включает в себя основной долг в размере 41880 руб. (сумма полученного кредита) и 17997,05 руб. договорных процентов, начисленных на сумму основного долга за период действия договора, ежемесячный платеж составил 1663,26 руб. Амиров И.Г. обратился в КБ <данные изъяты>" (ООО) с заявлением о добровольном страховании, в котором изъявил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита. В указанном заявлении заемщик просила ООО КБ "<данные изъяты>" перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования жизни. Указанное заявление подписано Амировым И.Г., доказательств понуждения его банком к заключению такого договора не представлено. Суд считает, что ссылка на отсутствие информации о полной стоимости кредита при заключении договора не соответствует действительности. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер (равными долями) ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Амиров И.Г. ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «<данные изъяты>». С кредитным договором и указанными приложениями Амиров И.Г. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей при заключении договора истцом заявлено не было.

Таким образом, суд считает, что ответчиком в полном объеме исполнены требования, предусмотренные статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей был уведомлен, основания для признания действий банка по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, признании пункта 2.6 кредитного договора в части не доведения информации о полной стоимости кредита, отсутствуют.

Согласно п.2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Наличие морального вреда также подлежит доказыванию в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ. Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" было разъяснено, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований.

Требуя взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., истец не указал характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий.

Банк надлежащим образом исполнил договорные обязательства, действиями банка права истца не нарушены. Требования истца о признании действий банка незаконными, пунктов кредитного договора недействительными, удовлетворению не подлежат, следовательно, моральных и нравственных страданий истцу не причинено, и, соответственно, основания для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

Таким образом, истцом не представлено достоверных и достаточных доказательств в подтверждение наличия оснований для удовлетворения заявленных требований, в связи с чем, суд считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Амирову И.Г. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца.

С у д ь я -                                                  А.Р. Махмудова