Решение по делу № 2-9173/2016 от 12.09.2016

Дело № 2-9173/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2016 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи         Курасовой Е.А.

при секретаре         Нечепуренко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключникова Н.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, АО «Д2Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, взыскании судебных расходов,

УСТАHОВИЛ:

Ключников Н.А. обратился в суд с иском к ООО «Тургеневский» филиал «Волжский» ПАО СКБ-банк, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, АО «Д2Страхование» к ООО МФО «Мос-ФинансГрупп» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указал, что <дата> он в <данные изъяты> заключил основной кредитный Договор № на сумму 185700 рублей сроком погашения до <дата>. Истец досрочно,<дата> выплатил сумму кредита по кассовому ордеру №. <дата> подал заявление ответчику об отказе-расторжении навязанных истцу двух договоров: страхования жизни и здоровья № от <дата> и страхования имущества №, так как в момент их заключения находился в прединсультном состоянии, что подтверждается меддокументами, эпикризами. Истец неоднократно письмами просил ответчикам также его заинтересованных лиц: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» считать расторгнутыми указанные договора, так как отпали основания для их действия, но получал формальные отписки. Таким образом, уже через месяц после погашения истцом кредита по основному Договору фактически отпали основания действия навязанных ему незаконно услуг страхования жизни и имущества. Таким образом, по Договору страхования жизни и здоровья № от <дата>. с истца незаконно удержана сумма 5259 руб. 24 коп., по договору страхования имущества 8000 руб. Согласно п.3 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья -18000 руб. и по договору страхования имущества - 2000 руб., а всего 20000 руб.

Истец просит суд расторгнуть действие договора страхования жизни и здоровья № от <дата> на сумму 25259 руб. 24 коп. и страхования имущества № от <дата> на сумму 8000 руб. с <дата>. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины - 400 руб. и услуги представителя - 7000 руб.

В судебном заседании истец Ключников Н.А. в порядке требований ст.39 ГПК РФ изменил исковые требования, просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» 25259 рублей 24 копейки, расторгнуть договор № от <дата> Взыскать сумму 8 000 рублей по договору страхования имущества № Расторгнуть договор с АО «Д2 страхование». Взыскать расходы по госпошлине в размере 400 рублей, расходы по оплате услуг представителя с АО «Д2Страхование» и с «Альфастрахование» в размере 7000 рублей.

Истец Ключников Н.А. и его представитель адвокат Дзюба П.М. измененные исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтразование-Жизнь», АО «Д2Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в деле имеется письменные возражения, в котором просят в удовлетворении иска отказать. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно и собственноручно подписал договор страхования, а также заявление на страхование.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ПАО <данные изъяты> и Ключниковым Н.А. заключен кредитный договор на сумму № от <дата> на сумму 185700 рублей сроком на 5 лет с процентной ставкой 16,9 % годовых со сроком возврата кредита <дата>. <дата> Ключников Н.А. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключили договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Договор заключен в форме полиса-оферты, из содержания которого следует, что Ключников Н.А. изъявил желание на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов в обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь». <дата> истцом уплачена ответчику страховая премия в полном объеме в размере 25259,24 руб.

Из представленного полиса-оферты следует, что страховыми рисками по данному договору являются: смерть, инвалидность и временная утрата трудоспособности в течение срока страхования, выгодоприобретателем по риску временная утрата трудоспособности является страхователь (застрахованный), срок действия договора определен на 1795 дней. Также в полисе-оферте указано, что страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В силу п. <данные изъяты> полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования. Пунктом <данные изъяты> Условий добровольного страхования, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от <дата> №, определено, что если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Истец застрахован в АО «Д2Страхование» на основании публичной оферты от <дата>., акцептованной истцом оплатой полной суммы страховой премии. В момент заключения договора страхования № истец не только согласовал все существенные условия, но и подтвердил добровольность выбора.

Из материалов дела следует, что <дата> истец обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» с заявлением с просьбой считать расторгнутым договоры страхования жизни и здоровья и страхования имущества, ссылаясь на то, он исполнил кредитные обязательства перед банком, досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

Согласно доводов иска судом установлено, что истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 25 259, 24 рублей ООО «АльфаСтрахование-жизнь» по договору № от <дата> и 8 000 рублей по договору № от <дата> АО «Д2 страхование», иных денежных средств страховые компании от истца не получали.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным истцом.

Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Ответчики являются исполнителями по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

В Договорах страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно Договоров страхования Истец подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что Истец экземпляры Договоров страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять

Исходя из вышеизложенного, истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договора.

Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № от <дата> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми рисками по Договору страхования 1 страхования являются: «Смерть»; «Инвалидность»; «Временная нетрудоспособность».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. В данном случае банк и страховые организации не могут повлиять на это решение, в связи с чем, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются и. 1 ст. 958 ГК РФ.

Так следует указать, что согласно <данные изъяты> Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Временная нетрудоспособность» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» Страховщик осуществляет страховую выплату в 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1 - й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем Полисе Выгодоприобретателям в соответствующих долях. По риску «Временная нетрудоспособность» Страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 60 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования.

Таким образом, при наступлении страхового случая по одному из указанных выше рисков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязан выплатить страховое возмещение независимо от того, погашен кредит или нет.

Анализируя представленные суду договора страхования и кредитный договор суд пришел к выводу, что истец был проинформирован об условиях договора добровольного страхования, а также о том, что его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, после чего выразил свое согласие на заключение такового договора посредствам обращения к страховой компании с соответствующим заявлением, дав согласие на оплату страховой премии, не отказавшись при этом от оформления кредитного договора и получения кредита, и, не заявив возражений против предложенных страховой компанией условий.

Воля истца в отношении условий договора страхования была определенно и прямо выражена, что следует из заявления, поданного истцом в страховую компанию, а также полиса-оферты страхования жизни и здоровья, содержащие подписи истца.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, установив, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, указанных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика указанной суммы страховой премии.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии с ответчика, суд также пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ключникова Н.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, АО «Д2Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Курасова Е.А.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.12.2016 г.