Решение от 17.03.2020 по делу № 2-154/2020 от 24.01.2020

г/д 2-154/2020

Решение составлено

20.03.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Верхняя Салда                                                                                         17 марта 2020 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Бияновой М.С.

с участием представителя ответчика адвоката Тютиной С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Новиковой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Новиковой С.А. задолженности по кредитному договору № .... от 28.02.2018 в сумме 435 332 руб. 39 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 553 руб. В обоснование заявленных требований указано, что 28.02.2018 между сторонами заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил Новиковой С.А. кредит в сумме 410 700 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В настоящее время обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, в связи с чем за период с 28.01.2019 по 27.12.2019 образовалась задолженность в размере 435 335 руб. 39 коп., в том числе, основной долг – 372 046 руб. 91 коп., проценты – 51 580 руб. 45 коп., неустойка – 4 105 руб. 03 коп., комиссии – 7 600 руб. Заключительное требование о погашении задолженности, направленное в адрес ответчика, до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производств.

Ответчик Новикова С.А. в судебное заседание не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя, указала, что не смогла своевременно оплачивать кредит в связи с изменением материального положения, на ее иждивении находится супруг, являющийся инвалидом III группы, размер заработной платы составляет около 13 000 руб., ежемесячно несет коммунальные расходы в сумме 7 000 руб. Просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что заявленные требования признает частично, ответчиком не оспаривается размер задолженности по основному долгу и процентам по кредиту. В связи с ухудшением материального положения заемщика, Новикова С.А. не могла надлежащим образом исполнять обязанность по погашению кредита. Поскольку иного дохода, кроме заработной платы, заемщик не имеет, на ее иждивении находится супруг-инвалид, который не работает, просят снизить размер неустойки, поскольку ее взыскание еще больше усугубит материальное положение ответчика.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Материалами дела установлено, что 28.02.2018 между ПАО «Почта Банк» и Новиковой С.А. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит «Почтовый» в сумме 410 700 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 13-14). Согласно п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами до 28-го числа каждого месяца в размере 12 046 руб., начиная с 28.03.2018. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы задолженности (п. 12). Также заемщик выразил согласие на подключение и оплату услуги «Кредитное информирование» (размер стоимости комиссии – 1-ый период пропуска платежа 500 руб., последующие – 2 200 руб.), «Гарантированная ставка» (размер стоимости комиссии при заключении договора – 6,9% от суммы кредита) (п. 17).

Включение в кредитный договор вышеуказанных условий предусмотрено Тарифами по предоставлению потребительского кредита «Почтовый» (л.д. 19), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 28-37).

Одновременно составлен график платежей (л.д. 39-40).

Факт выдачи Новиковой С.А. кредита в обусловленной договором сумме подтверждается распоряжениями клиента на перевод от 28.02.2018 (л.д. 20, 25).

Таким образом, факт передачи Банком заемщику Новиковой С.А. в заем денежных средств в предусмотренном кредитным договором размере подтвержден материалами дела, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из графика платежей следует, что заемщик Новикова С.А. приняла на себя обязательство по внесению платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту ежемесячно 28-го числа каждого месяца в размере 12 046 руб., начиная с 28.03.2018, последний платеж 28.02.2023 в размере 8 945 руб. 14 коп.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, которой на основании п.1 ст.330 данного Кодекса признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 330, п. 4 ст. 395 и п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами (договорная неустойка) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно выписке по счету заемщика Новиковой С.А. за период с 28.02.2018 по 26.12.2019 (л.д. 43-45), расчету задолженности по состоянию на 28.12.2019 (л.д. 41-42), заемщик с декабря 2018 года платежи в счет погашения кредита и процентов по кредиту вносил в меньшем размере, установленном договором и графиком платежей, в феврале и марте 2019 года платежи не поступали, очередные платежи поступили 23.04.2019 в сумме 4 000 руб. и 22.06.2019 в сумме 2 100 руб.

За период с 28.12.2018 по 28.12.2019 образовалась задолженность по основному долгу в размере 372 0456 руб. 91 коп., процентам по кредиту – 51 580 руб. 45 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов по кредиту, Банком за период с 28.01.2019 по 28.12.2019 начислены комиссия за услугу «Кредитное информирование» за пропуск платежей в размере 7 600 руб. и неустойка в размере 4 105 руб. 03 коп.

Представленный расчет задолженности судом проверен, произведен истцом арифметически верно, поскольку размер процентов по кредиту рассчитан исходя из процентной ставки 24,9% годовых, установленной договором, от суммы основного долга, размер неустойки исчислен из 20% годовых от суммы долга за каждый день просрочки, сумма комиссии рассчитана исходя из размера, установленного кредитным договором.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено. Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика в качестве основания для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с заемщика задолженности по оплате основного долга в размере 372 046 руб. 91 коп., процентов по кредиту в размере 51 580 руб. 45 коп., комиссии в сумме 7 600 руб. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ниже предела, установленного в пункте 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Как разъяснено в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; имущественное положение должника.

В данном случае суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки. Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в сумме 4 105 руб. 03 коп. и последствиями нарушения денежного обязательства по основному долгу в сумме 372 046 руб. 91 коп., процентам по кредиту в сумме 51 580 руб. 45 коп.

Ответчиком в материалы дела достоверных и допустимых доказательств несоразмерности предъявленной истцом к взысканию суммы неустойки не представлено. Изменившееся материальное положение заемщика не может являться основанием для изменения условий кредитного договора, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который Новикова С.А., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Судом также принят во внимание тот факт, что после отмены судебного приказа от 08.11.2019 о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, оплата задолженности заемщиком не была произведена даже частично.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 4 105 руб. 03 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 553 руб., факт уплаты которой при подаче иска в суд подтвержден платежными поручениями (л.д. 5, 6).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .... ░░ 28.02.2018 ░ ░░░░░ 435 332 ░░░. 39 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 372 046 ░░░. 91 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 51 580 ░░░. 45 ░░░., ░░░░░░░░░ 4 105 ░░░. 03 ░░░., ░░░░░░░░ 7 600 ░░░.; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 553 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 442 885 ░░░. 39 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░