Решение от 31.07.2020 по делу № 2-57/2020 от 06.08.2019

Изготовлено 28 августа 2020 года Дело № 2 – 57/2020

УИД: 76RS0016-01-2019-003121-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2020 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,

при секретаре ФИО5,

с участием прокурора ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО15 в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО14 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО16, ФИО17 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО4 и ФИО1 предъявила исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 1 109 890 руб. 00 коп., мотивируя тем, что в период действия договора страхования, заключенного между ответчиком и ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, наступил страховой случай. О наступлении страхового случая истец сообщила ответчику. В выплате страхового возмещения истцу было отказано. В качестве причины для отказа указано на наступление смерти в результате алкогольного опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. С данным отказом истец не согласна.

В уточненном исковом заявлении ФИО3 просит взыскать страховую выплату в пользу своих несовершеннолетних сыновей ФИО4 и ФИО1 штраф в размере 554 945 руб., проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по фактическое исполнение судебного акта (на момент ДД.ММ.ГГГГ проценты равны 23 391 руб. 31 коп.), компенсацию морального вреда по 100 000 руб. каждому из истцов в общей сумме 300 000 руб.

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с встречным иском к ФИО3, ФИО4, ФИО1 о признании недействительным договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Финансовый резерв Профи» в части присоединения ФИО2 к Договору коллективного страхования, ссылаясь, что при заключении договора ФИО1 гарантировал отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Причиной смерти ФИО1 является внезапная сердечная недостаточность вследствие заболевания – гипертрофическая кардиомиопатия. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен диагноз артериальная гипертония, по заключению судебной экспертизы усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся до заключения договора страхования и причиной смерти.

В судебном заседании представитель ФИО3 на основании доверенности ФИО7 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам иска, встречные исковые требования не признал, пояснил, что диагноз артериальная гипертония был поставлен ему без необходимых обследований. Наличие указанного заболевания не является основанием для признания договора страхования недействительным.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменные возражения.

Иные участники процесса в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Заслушав представителя истца, экспертов, заключение прокурора, полагавшего, что исковые требования ФИО12 подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежат, суд пришел к следующему.

На основании части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ФИО1 к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. В соответствии с кредитным договором Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 1 109 890 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19 процентов годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выбрав программу страхования «Финансовый резерв Профи».

Договор страхования заключен на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 109 890 руб. 00 коп., стоимость услуг банка по обеспечению страхованного по программе страхования за весь срок страхования: 99 890 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка – 19 978 руб. 00 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 79 912 руб. 00 коп.

Застрахованное лицо по договору – ФИО2.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного.

При подключении к договору страхования ФИО1 подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался.

Как указано в акте судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 является алкогольная кардиомиопатия (том 1 л.д. 12-16).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО3 в выплате страхового обеспечения по делу 220177/18 в связи с тем, что усмотрел прямую причинно-следственную связь между употреблением застрахованным алкоголя и его смертью.

Истец ФИО3 не согласилась с данным решением, а также тем, что причиной смерти ФИО1 является употребление алкоголя, в связи с чем по делу назначалась судебно-медицинская экспертиза.

В экспертном заключении указано, что

1.8. Из данных медицинской карты амбулаторного больного № медицинского центра диагностики и профилактики «ПЛЮС» ФИО1: … в ДД.ММ.ГГГГ обращался к терапевту перед оперативным вмешательством, установлен диагноз – псориаз, ожирение алиментарно-конституциональное 11-111 с, артериальная гипертония (стойкое повышение уровня артериального давления во время систолы сердца выше 140 мм РТ. ст. и во время диастолы более 90 мм р. ст., основное патологическое состояние организма, которое создает все необходимые условия для развития нарушений в работе сердечной мышцы и нейроциркуляторных дисфункций).

2. В представленных материалах отсутствуют анамнестические сведения и клинические данные, свидетельствующие о пагубном пристрастии ФИО1 к алкоголю.

3. Не имеется данных, свидетельствующих об острой алкогольной интоксикации перед наступлением смерти ФИО1 Наступление смерти ФИО1 от острого отравления этиловым алкоголем исключается.

6. Быстро наступившая смерть, признаки расстройства органного кровообращения и патологические изменения в сердце свидетельствую о том, что у ФИО1 имела место внезапная сердечная смерть вследствие заболевания – гипертрофическая кардиомиопатия. Наступление смерти ФИО1 стоит в прямой причинной связи с гипертрофической кардиомиопатией. С учетом отсутствия данных о возможном течении артериальной гипертонии (диагностирована в 2015 году), наличием ряда заболеваний, в том числе вероятно аутоиммунной природы, заболеваний внутренних органов, влияющих на обменные процессы, повышенного питания ФИО1, не представляется возможным достоверно указать причину развития патологических изменений в сердце. По современным представлениям гипертрофическая кардиомиопатия является преимущественно генетически обусловленным заболеванием мышцы сердца, характеризующимся комплексам специфических морфофункциональных изменений и неуклонно прогрессирующим течением с высокой угрозой развития тяжелых, жизнеугрожающих аритмий и внезапной сердечной смерти; типичными для заболевания являются морфологические изменения: массивная гипертрофия миокарда, аномалия архитектоники сократительных элементов миокарда (гипертрофия и дезориентация мышечных волокон), фибротические изменения мышцы сердца. Нередко гипертрофическая кардиомиопатия распознается случайно во время медицинских обследований по поводам, не связанным с заболеваниями сердца. Преимущественно заболевание выявляется у лиц трудоспособного возраста в наиболее активно в творческом и физическом плате периоде жизни. Гипертрофическая кардиомиопатия может протекать бессимптомно, при этом первым и единственным проявление заболевании может стать внезапная сердечная смерть.

В судебном заседании эксперты ФИО8, ФИО9 доводы, изложенные в экспертном заключении, поддержали в полном объеме. ФИО8 пояснил, что для постановки диагноза алкогольная кардиомиапатия нужно установить длительное употребление ФИО1 алкоголя, но таких данных представлено не было. На учете у нарколога он не стоял. Комиссия экспертов сделала вывод, что причиной смерти ФИО12 является гипертрофическая кардиомиопатия, артериальная гипертензия может быть фактором, который способствовал данному заболеванию, но причиной смерти не является. ФИО9 пояснил, что является врачом-наркологом. ФИО1 в наркологический диспансер не обращался, на учете не состоял, был социально адаптирован, имел семью. Никаких признаков употребления у него не выявлено.

Проанализировав содержание указанного заключения судебной экспертизы, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, поскольку эксперты предупреждены об ответственности по ст. 307 УК РФ, заключение содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно-обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов приводятся соответствующие данные из представленных в распоряжение экспертов материалов, основываются на исходных объективных данных, выводы экспертов обоснованы документами, представленными в материалы дела.

Данное экспертное заключение принято судом как относимое и допустимое доказательство по делу и не доверять ему оснований у суда не имеется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случае, предусмотренных программой страхования. В число участников страхования как застрахованное лицо включен ФИО1 Страховая премия оплачена в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

Приложением № к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 приложения).

Согласно п. 4.4.2 указанного приложения программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Пунктом 4.5.9 предусмотрено, что события, указанные в п. 4.2.1 не признаются страховыми, если она произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

В заявлении о подключении к договору коллективного страхования ФИО1 указал, что не страдает сердечно/сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга).

Как следует из заключения экспертов, смерть ФИО1 наступила от гипертрофической кардиомиопатии, диагноз алкогольная кардиомиопатия исключен. Смерть от данного диагноза у ФИО1 наступила внезапно. Каких-либо доказательств злоупотребления ФИО1 алкоголем, приведшим его к смерти, в материалы дела не представлено. Установление ФИО1 диагноза артериальная гипертония до заключения договора страхования не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, что указано в п. 4.5.9 Приложения № к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для признания договора страхования с ФИО1 недействительным суд не усматривает, поскольку никаких ложных сведений о своем здоровье он страховщику не сообщал. Из заявления о страховании не следует, что заболевание артериальная гипертония имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). В бланке заявления список таких заболеваний сердечно-сосудистой системы уточнен, является конкретным. Доказательств иного страховщиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что выгодоприобретатели по договору страхования с ФИО1 имеют право на выплату страховой суммы, размер которой по условиям страхования составляет 1 109 890 руб. 00 коп.

Из копий материалов наследственного дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 выданы его сыновьям ФИО1 и ФИО4. Иные наследники по закону – жена ФИО3, сын ФИО10, родители ФИО1 и ФИО3 отказались от причитающихся им долей наследства в установленном законом порядке.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 и ФИО1 подлежит взысканию сумма страхового возмещения 1 109 890 руб. 00 коп. в равных долях по 554 945 руб. 00 коп. в пользу каждого.

Кроме того истцами заявлены исковые требования о взыскании с ответчика штрафа, процентов, компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО3 обратилась с заявлением к страховщику о страховой выплате, приложив к заявлению медицинские документы, из которых следует, что ФИО1 скончался от алкогольной кардиомиопатии. Причина смерти – гипертрофическая кардиомиопатия, не связанная с употреблением алкоголя – была установлена ФИО1 при рассмотрении настоящего гражданского дела после проведения судебно-медицинской экспертизы. С заявлением к страховщику с приложением документов, подтверждающих иную причину смерти ФИО1, не связанную с употреблением алкоголя, истец ФИО3 не обращалась.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора страхования в материалах дела не имеется, что влечет отказ истцам во взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

По аналогичным основаниям суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истцов суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку установлено, что на момент обращения ФИО3 с заявлением о выплате страховой суммы, законных оснований у страховщика для этого не имелось, как не имелось и на дату обращения в суд с иском.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд исковые требования ФИО12 удовлетворяет частично, с ответчика в пользу ФИО1 и ФИО4 взыскивает сумму страхового возмещения 1 109 890 руб. 00 коп. в равных долях по 554 945 руб. 00 коп. в пользу каждого. Встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» суд оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░1 ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1 109 890 ░░░. 00 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ 554 945 ░░░. 00 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░ 13 749 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░