Решение от 05.06.2024 по делу № 33-912/2024 от 15.05.2024

Судья Замыслов Ю.А.         05 июня 2024г.         Дело № 2–5954–33–912

53RS0022-01-2023-005899-05

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Великий Новгород

Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:

председательствующего: Колокольцева Ю.А.,

судей:                                  Сергейчика И.М. и Хухра Н.В.,

при секретаре:                    Кульш Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 05 июня 2024г. по апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2023г. дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №номер от 17 июля 2023г.

Заслушав доклад судьи Новгородского областного суда Колокольцева Ю.А., выслушав объяснения представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Попович М.В., объяснения Шкворова А.В. и его представителя Казанцева А.В., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее также Банк, кредитор или Финансовая организация) обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее также Финансовый уполномоченный или Уполномоченный) №номер от 17 июля 2023г.

В обоснование заявление Банк указывал на то, что Финансовым уполномоченным 17 июля 2023г. было вынесено незаконное решение №номер (далее также Решение), которым были удовлетворены требования Шкворова А.В. и взысканы в пользу с Банка в пользу Шкворова А.В. денежные средства в размере 83761 руб. 92 коп., составляющие общий размер страховых премий по двум договорам страхования, которые Уполномоченный признал навязанными со стороны Банка услугами, с чем Банк не согласен.

Представитель Банка и Уполномоченный в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались.

Заинтересованное лицо Шкворов А.В. и его представитель Казанцев А.В. в судебном заседании возражали против заявления Банка по мотивам его необоснованности.

Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2023г. постановлено:

Заявление АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН номер) оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН номер) в пользу Шкворова А.В. (паспорт серии номер номер) судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 руб.

Не соглашаясь с решением суда, АО «АЛЬФА-БАНК» в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» по тем основаниям, что суд неправильно применил нормы материального права и недостаточно полно учел обстоятельства, имеющие значение для дела.

От Финансового уполномоченного поступили в суд возражения (в виде письменного объяснения) относительно апелляционной жалобы, в которых также указывается на необоснованность и несостоятельность доводов апелляционной жалобы.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке статьи 113 ГПК РФ и статьи 165.1. ГК РФ, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия в силу статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы (абзац 1 пункта 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Согласно статье 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы (абзац 1 части 1).

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (абзац 1 части 2).

В силу указанных норм и разъяснений Верховного Суда РФ, судебная коллегия рассматривает настоящее дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, а также проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, не выходя за пределы требований, изложенных в апелляционной жалобе. Основания для проверки решения суда в полном объеме отсутствуют.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» разъяснено, что суду следует учитывать постановления Конституционного Суда РФ, а также постановления Пленума Верховного Суда РФ, принятые на основании статьи 126 Конституции РФ и содержащие разъяснения вопросов, возникших в судебной практике при применении норм материального или процессуального права, подлежащих применению в данном деле (подпункты «а» и «б» пункта 4).

В мотивировочной части решения суда могут содержаться ссылки на постановления Пленума Верховного Суда РФ по вопросам судебной практики, постановления Президиума Верховного Суда РФ, а также на обзоры судебной практики Верховного Суда РФ, утвержденные Президиумом Верховного Суда РФ (абзац 3 части 4.1 статьи 198 ГПК РФ).

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы и доводы возражений относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (пункт 4).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (пункт 1 статьи 431 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Пунктом 7 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Федеральный закон от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (часть 3).

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора (часть 5).

Как следует из материалов дела и достоверно установлено судом, Финансовому уполномоченному поступило на рассмотрение обращение Шкворова А.В. (далее также Заявитель, заемщик, клиент или потребитель) от 27 июня 2023г. № номер, при рассмотрении которого было установлено, что 16 марта 2023г., между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи (номер) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № номер (далее также Кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее также Индивидуальные условия) и общих условий договора потребительского кредита (далее также Общие условия).

В соответствии с пунктами 1 и 2 Индивидуальных условий Заявителю предоставлен кредит в размере 384000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита - 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,49 % годовых.

В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 11,5 % годовых.

На основании пункта 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по Кредитному договору соответствующего вида, установленная Финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: «Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.».

В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя Заявителя в Финансовой организации открыт банковский счет номер (далее также Счет).

Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 384000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по Счету за период с 16 марта 2023г. по 27 мая 2023г. (далее - Выписка по Счету).

16 марта 2023г. на основании подписанного Заявителем с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - Заявление на страхование номер) между Заявителем и ООО «<...>» (далее - Страховщик) заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № номер (Программа 1.04) (далее - Договор страхования номер). В соответствии с условиями Договора страхования номер Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования номер плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования номер и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты (далее - Правила страхования или Правила), которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации Страхователем и застрахованным по Договору страхования номер является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования номер являются: 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования номер составляет 384000 руб. 00 коп. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Финансовой организацией в рамках Кредитного договора на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования номер.

Страховая премия по Договору страхования номер составляет 4163 руб. 33 коп. и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Договора страхования номер по всем указанным в Договоре страхования номер рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика). Договор страхования номер вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования номер рискам и действует в течение 13 месяцев.

16 марта 2023г. на основании подписанного Заявителем с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - Заявление на страхование номер) между Заявителем и ООО «<...>» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» № номер (Программа 1.4.8) (далее - Договор страхования номер), по которому страховщиком является ООО «<...>», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Страховая сумма по риску «Смерть ВС» составляет 384000 руб. 00 коп., страховая премия по риску «Смерть ВС» - 18316 руб. 80 коп.; страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 384000 руб. 00 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» - 61281 руб. 79 коп. Общий размер страховой премии по Договору страхования номер составляет 79598 руб. 59 коп. Договор страхования номер вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Договоре страхования номер рискам и действует в течение 36 месяцев.

17 марта 2023г. Финансовой организацией на основании распоряжения Заявителя, содержащегося в разделе «Заявления заемщика» Индивидуальных условий, перечислены денежные средства в размере 4163 руб. 33 коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования номер и в размере 79598 руб. 59 коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования номер, что подтверждается Выпиской по Счету.

30 марта 2023г. Заявителем в адрес ООО «<...>» направлено заявление о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий.

03 апреля 2023г. Заявитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий от 30 марта 2023г. Заявление зарегистрировано Финансовой организацией за номером № номер.

05 апреля 2023г. Финансовая организация в ответ на заявление от 03 апреля 2023г. №    номер посредством направления смс-сообщения уведомила Заявителя о необходимости повторно обратиться в Финансовую организацию.

07 апреля 2023г. Заявитель повторно обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий. Заявление зарегистрировано Финансовой организацией за номером номер.

11 апреля 2023г. Финансовая организация в ответ на заявление от 07 апреля 2023г. № номер посредством направления смс-сообщения уведомила Заявителя о необходимости обратиться в ООО «<...>» для отказа от услуг страхования.

11 апреля 2023г. ООО «<...>» письмом исх. номер уведомило Заявителя о том, что возврат страховой премии осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

12 апреля 2023г. Заявителем в адрес Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес (далее - Управление Роспотребнадзора по адрес) направлено обращение относительно отказа Банка и ООО «<...>» в возврате ему страховых премий.

27 апреля 2023г. Заявителем в адрес ООО «<...>» направлена претензия с требованием о возврате страховых премий по договорам страхования.

29 мая 2023г. ООО «<...>» письмом исх. номер уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

11 мая 2023г. Управление Роспотребнадзора адрес в ответ на обращение Заявителя от 12 апреля 2023г. номер письмом номер уведомило о том, что при заключении Кредитного договора Финансовая организация не выполнила обязательство по обеспечению возможности Заявителю согласиться или отказаться от оказания Заявителю за отдельную плату дополнительных услуг. Также Управление Роспотребнадзора по адрес рекомендовало Заявителю направить обращение финансовому уполномоченному.

10 июня 2023г. в адрес Финансовой организации поступила претензия Заявителя с требованием о возврате страховых премий по договорам страхования. Заявителем указано, что дополнительные услуги были ему навязаны при заключении Кредитного договора. Претензия зарегистрирована Финансовой организацией за номером номер.

13 июня 2023г. Финансовая организация в ответ на претензию от 10 июня 2023г. № номер посредством направления смс-сообщения отказала Заявителю в удовлетворении заявленного требования.

27 июня 2023г. Заявитель обратился к Уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по договорам страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 17 июля 2023г. № номер с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Шкворова А.В. взысканы денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Шкворов А.В. стал застрахованным лицом по договорам страхования, в размере 83761 руб. 92 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований Шкворова А.В., уполномоченный пришел к выводу о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование индивидуальных условий. Финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договоров страхования до подписания кредитного договора, чем нарушены права заемщика как потребителя.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из отсутствия оснований для признания незаконным решения Финансового уполномоченного № номер от 17 июля 2023г.

Такой вывод суда является обоснованным, так как соответствует закону и установленным обстоятельствам дела.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные настоящим Законом и иными законами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя (подпункт 6 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется исполнителем в письменной форме. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на исполнителя.

Из приведенных правовых норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона о защите прав потребителей следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. При предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ, обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров страхования исходило от заемщика, у которого имелась реальная возможность выбора заключения кредитного договора со страхованием или без страхования, и т.д., возлагается на кредитора.

Исходя из правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Определении от 22 января 2020г. № 309-ЭС19-24734, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации в предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Как следует из материалов дела, в том числе из выгрузки sms-сообщений, 16 марта 2023г. в 13:01:50 (мск) Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлено sms-сообщение: «Пароль для подписания - номер Никому не сообщать пароль, даже сотрудникам банка».

Согласно отчету о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя был направлен только один код простой электронной подписи (номер) в 13.01.50 (мск).

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными (номер заявки № номер) от 16 марта 2023г., подписанной Заявителем посредством простой электронной подписи (в 13:02:00 (мск), код простой электронной подписи: номер) видно, что при предоставлении кредита по кредитному договору потребителю за отдельную плату были предложены, в том числе, дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по Договору страхования номер и Договору страхования номер.

В тот же день (16 марта 2023г.) Заявителем одновременно с подписанием кредитного договора с использованием простой электронной подписи в 13:02:00 (мск) было подписано Заявление на кредит, Заявление на страхование номер и Заявление на страхование номер с использования той же электронной подписи (код номер).

Учитывая, что информация о заключении Договора страхования номер и Договора страхования номер содержится в Заявлении на кредит, а также то, что Договор страхования номер и Договор страхования номер заключены одновременно с Кредитным договором, Финансовый уполномоченный в своей решении правильно пришел к выводу о том, что заключение Договора страхования номер и Договора страхования номер являются услугами, предложенными Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на их оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ.

Следовательно, потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство Финансовой организацией не оспаривается и не опровергается доказательствами.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель, не имея полной информации об условиях оказания дополнительных услуг, был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг. То есть у заемщика не было никакой иной возможности, как подписать весь пакет целиком путем введения символов пароля, полученных в смс-сообщении, либо отказаться от подписания всех документов.

Бан░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013░. № 353-░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░ 17 ░░░░ 2023░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 67 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327–330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░ 2023░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2024░.