Решение по делу № 2-1528/2014 от 11.03.2014

гр. дело №2-1528/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2014года                 г.Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи                     Ефимовой Д.А.,

при секретаре                     Минасян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пушкарева Г.Н. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Пушкаревым Г.Н. заключен
кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита на неотложные нужды в размере 308373руб.84 коп. на срок 60 месяцев. При выдаче указанного кредита, банком перечислена сумма для оплаты по договору страхования жизни заемщика в размере 5883,84 руб.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Пушкарев Г.Н. обязался уплачивать предусмотренные тарифами комиссии и подтвердил согласие с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, он ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды, а также подтвердил согласие, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и кредитного договора.

Этим же заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, а также Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» установлено, что комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составляет 0,99 %, а комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – 2490 руб.

Согласно графику платежей, в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2490 руб., комиссия за расчетное обслуживание – 183174 руб., а ежемесячная сумма комиссии – 3052,9 руб.

Пунктом 1.4 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что заемщик уплачивает банку возмещение расходов на оплату страхового взноса за весь период действия договора.

В разделе 3 кредитного договора указано, что заемщик присоединен к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (п. 3.2).

Дело инициировано иском Пушкарева Г.Н., который первоначально просил признать недействительным п.п.2.8,2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, п.п.3.5 тарифов по кредитному продукту «Ваши деньги» и информацию о кредите, содержащейся в графике платежей, в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление денежных средств, подключения к программе коллективного страхования жизни и здоровья; применить последствия недействительности сделки в части и взыскать с ответчика в пользу Пушкарева Г.Н. неосновательно полученные денежные средства в сумме 132654руб.30 коп.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 18199руб.56 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца Иванова Е.А. уточнила требования, указав, что банк возвратил комиссию за расчетное обслуживание в размере 91587руб., единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет -2490руб. Окончательно просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности сделки, взыскать с неосновательно полученные денежные средства за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в сумме 5883руб. 84 коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10031руб.92 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000руб., наложить штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Ссылаясь на положения ст. 927, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, считает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе коллективного страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями предложенного к подписанию кредитного договора. Поскольку заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, выступая в правоотношениях с банком экономически слабой стороной, истец не был способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ебгажукова К.М. в судебном заседании пояснила, что истец добровольно заключил договор страхования, что подтверждается его личной подписью, ссылка на навязывание банком услуги страхования ничем не подтверждена. При заключении кредитного договора клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту при подключении к программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в программе страхования. Согласно заявлению, истец поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в программе страхования. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Просит об отказе в удовлетворении исковых требований Пушкареву Г.Н.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заслушай мнение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области Алексеевой О.А. полагавшей требования подлежащими удовлетворению, суд признает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Поскольку условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии, за зачисление денежных средств на счет клиента -2490 руб. и взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита – 3052,9 руб. ежемесячно, ущемляют его права как потребителя, являются услугой навязанной, что противоречит статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, поскольку суд находит условия кредитного договора об уплате комиссий за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета не соответствующим законодательству РФ на момент заключения данного договора, применяя ст. 168 ГК РФ, то такие условия являются ничтожными.

Судом установлено, что после обращения заемщика с претензией ДД.ММ.ГГГГ банк добровольно выплатил денежные средства, уплаченные в счет ежемесячной комиссии - 91587 руб. и единовременной комиссии за зачисление денежных средств -2490руб, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами приведен истцом в иске, составлен математически верно с применением учетной ставки банковского процента – 8,25 %, действующей на день вынесения решения (Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России), что согласуется со ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что ответчиком расчет истца не оспорен, суд полагает удовлетворить требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в полном объеме, взыскав с ответчика в пользу Пушкарева Г.Н. сумму 8625руб. 56 коп. ( 8030,40 руб. за расчетное обслуживание + 595,16 руб.за зачисление денежных средств).

Поскольку факт нарушения прав Пушкарева Г.Н. как потребителя судом установлен, соответственно имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, размер которой определяется исходя из конкретных обстоятельств по делу с учетом требований разумности и справедливости. Суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в пользу Пушкарева Г.Н. с ответчика в сумме 2000 руб., что соответствует степени его нравственных страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию в пользу Пушкарева Г.Н. штраф в размере 1000руб. (2000руб.х50%).

    Что касается требований о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, то они удовлетворению не подлежат.

Пунктом 1.4 условий кредитного договора установлено, что кредитный договор включает в себя и договор организации страхования клиента, с ссылкой «в случае участия клиента в программе добровольного коллективного страхования», содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 3.3 / 3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах».

В п. 3.3 / 3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах» в качестве страховой компании указано ЗАО СК «АВИВА».

В этом же п. 1.4 указано о том, что клиент проинформирован о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, клиент просит банк включить плату за участие в программе коллективного страхования в сумму кредита.

В подп. 3 абз. 2 п. 1.4 условий кредитного договора указано, что перечисление суммы кредита производится Банком за вычетом суммы платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Согласно положений подп. 4 абз. 2 п. 1.4 кредитного договора, в случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования, банк осуществляет безакцептное списание со счета заемщика платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщика банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

При заключении кредитного договора - страхование осуществляется на весь период кредитования, страховая премия и комиссия за участие в программе коллективного страхования уплачивается сразу за весь период кредитования единовременным платежом.

Все вышеперечисленные условия предоставления услуги по подключению к программе коллективного страхования указаны в бланке заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждый лист которого был подписан истцом Пушкаревым Г.Н. лично, что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора Пушкарев Г.Н. был ознакомлен с данными условиями. В договоре отсутствуют указания о том, что Пушкарев Г.Н. выразил несогласие по поводу его подключения к программе коллективного страхования, либо несогласие по поводу страховой компании <данные изъяты>» и желании заключить договор страхования с другой страховой компанией по выбору истца.

Кроме того, в тексте заявления отсутствуют требования банка об обязательном подключении клиента к программе страхования при заключении кредита, а, наоборот, имеются неоднократные ссылки на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента.

Также, в материалах дела имеется копия декларации, где Пушкарев Г.Н. дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и <данные изъяты>», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

Следовательно, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета заемщика в счет платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступление страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что п. 1 предусмотрено заключение смешанного договора содержащего элементы договора организации страхования клиента (пп. 1.4).

Как следует из материалов дела, с условиями смешанного договора к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Пушкарев Г.Н. согласился, о чем имеется его подпись на каждом листе договора.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказания услуги по подключению к программе страхования.

Кроме того, приобретение Пушкаревым Г.Н. услуг ОАО НБ «Траст» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае <данные изъяты>», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Роспотребнадзор в письме от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29, указал, что при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Доводы истца о нахождении раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Пушкареву Г.Н. о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, а также взыскании суммы удержанного страхового взноса, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда в этой части следует отказать.

В силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. в доход бюджета муниципального образования «Город Белгород».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пушкарева Г.Н. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа признать обоснованными в части.

Признать кредитный договор, заключенный между Пушкаревым Г.Н. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части установления комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание текущего счета.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Пушкарева Г.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8625руб.56коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000руб., штраф в размере 1000руб.

В остальной части требований Пушкареву Г.Н. отказать.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в сумме 400 руб. в доход бюджета муниципального образования «Город Белгород».

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г.Белгорода.

Судья

<данные изъяты>