Решение по делу № 2-2711/2022 от 16.08.2022

Дело № 2-2711/2022 (УИД № 74RS0017-01-2022-003404-36)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года                                г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего             Куминой Ю.С.

при секретаре                    Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепанова Андрея Алексеевича к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, возложении обязанности,

у с т а н о в и л:

Черепанов А.А. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», Банк), в котором просил признать условия п.4.1.2 индивидуальных условий Договора недействительными в той части, в которой они не допускают возврата к льготной ставке в 8,99% годовых с даты очередного аннуитета по кредиту, следующей за датой заключения заемщиком нового договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, отвечающих критериям п.18 индивидуальных условий договора, применить последствия их недействительности; обязать ответчика на период рассмотрения спорных правоотношений судом не совершать действия, направленные на увеличение размера аннуитета по договору, не начислять пеней и иных штрафных санкций на разницу аннуитета в размере 25 000,00 руб. ежемесячно; обязать ответчика установить ставку по договору в размере 8,99% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день надлежащего исполнения истцом своих обязанностей по Договору (л.д.3-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.4.1 индивидуальных условий Договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 23,49% годовых. В силу п.4.1.1 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту составляет 8,99% годовых, т.е. предоставляется дисконт в 14,50% годовых при заключении заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего критериям п.18 индивидуальных условий Договора. Согласно п.4.1.2 индивидуальных условий договора при отсутствии заключенного договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего критериям п.18 индивидуальных условий, при последующем отказе заемщика от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья устанавливается стандартная процентная ставка по кредиту в 23,49% годовых, а также влечет невозможность, даже в случае заключения в последующем нового договора добровольного страхования жизни и здоровья, применения ставки по кредиту в 8,99% годовых. При заключении кредитного договора в целях получения дисконта по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом указанная страховая компания была предложена истцу безальтернативно в процессе оформления кредитного договора. При заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, он уплатил в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в совокупном размере 996 773,14 руб. ДД.ММ.ГГГГ заключенный договор страхования был расторгнут, страховая премия ему была возвращена. С ДД.ММ.ГГГГ Банк поднял ставку по кредиту до 23,49% годовых и изменил график аннуитетных платежей по кредиту, увеличив размер с 68 00,00 руб. в месяц до 93 000,00 руб. в месяц. Понимая повышение кредитной нагрузки, ДД.ММ.ГГГГ он (истец) заключил новый договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий критериям п.18 индивидуальных условий Договора. Полагает, что положения п.4.1.2 индивидуальных условий договора, не позволяющие применять ставку по кредиту в размере 8,99% годовых, нарушают его права и законные интересы. В силу норм действующего законодательства, при заключении кредитного договора между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения договора страхования, однако это не говорит о том, что договор страхования должен быть заключен лишь с предложенной Банком страховой компанией. Заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе выбрать страховщика. Отсутствие в п.4.1.2 индивидуальных условий договора условия о возможности возврата к льготной ставке при последующем страховании жизни и здоровья заемщика не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. В соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с заключением договора страхования жизни и здоровья с иной страховой компанией, но на условиях, отвечающих объективно исполнимым критериям п.18 индивидуальных условий договора, для Банка, как кредитора, риски, связанные с невозвратом (полным либо частичным) истцом суммы основного долга кредита и процентов по нему отсутствуют, а, следовательно, в целях соблюдения баланса прав и интересов сторон, недопущения ущемления прав истца, как потребителя финансовой услуги, полагает, что положения п.4.1.2 индивидуальных условий договора необходимо признать недействительными в той части, в которой они не допускают возврата к льготной ставке в 8,99% годовых с даты очередного аннуитета по кредиту, следующей за датой заключения заемщиком нового договора страхования жизни и здоровья.

Определением Златоустовского городского суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту – САО «РЕСО-Гарантия»).

Истец Черепанов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.67). Будучи допрошенным в ходе предыдущего судебного заседания, на удовлетворении заявленных требований настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать без его участия (л.д.68,33оборот). В письменном отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда (л.д.30-34), просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными. По договору Банк предоставил заемщику кредит на сумму 3 245 000,00 руб., сроком на 60 месяцев. Размер процентной ставки: стандартная процентная ставка 23,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых, учитывается дисконт в размере 14,50% годовых в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий. Подписывая индивидуальные условия, Черепанов А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора и обязуется их выполнять. Пунктом 4.1.2 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих условий срок, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, и на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком необходимых условий. В п.18 индивидуальных условий указано, что для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий определенным требованиям. Одним из требований является срок договора. В случае, если по договору срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком договора страхования после даты заключения договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой, не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора. Клиент изначально имел возможность отказаться от заключения договора страхования, и в течение 44 календарных дней представить Банку договор страхования, соответствующий условиям п.18 индивидуальных условий кредита. Процентная ставка по кредиту составила бы 8,99% годовых. По тексту кредитного договора, в заявлениях на страхование, Банк неоднократно обращает внимание Клиента на добровольность заключения договора страхования. При заключении кредитного договора, истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволил получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. Клиенту было разъяснено, что в случае последующего расторжения договора и/или невыполнения условий применения дисконта, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка. Подписывая заявление на добровольное оформление услуг страхования, Черепанов А.А. был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Положениями действующего законодательства предусмотрено право кредитора на изменение процентной ставки в зависимости от выполнения заемщиком предусмотренной договором обязанности по страхованию. В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он отказался от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В действительности, ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Банк с требованием возместить денежные средства по подключению услуг страхования, по уплате комиссии по договорам страхования, так как согласия на их заключение он не давал. ДД.ММ.ГГГГ Банк вернул денежные средства по оплате договоров страхования. В памятке к договорам страхования ООО АльфаСтрахование-Жизнь» страховщиком разъяснено, что в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, были возвращены истцу по его заявлению. ДД.ММ.ГГГГ Черепанова А.А. направил в Банк претензию с приложением нового страхового полиса №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с копией кассового чека об оплате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» заключен за пределами срока для заключения договора страхования. Договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» заключен на 12 месяцев, в то время, как предусмотрены требования о заключении страхования на срок, не менее 13 месяцев. Таким образом, заключение нового договора страхования не соответствует требованиям п.18 индивидуальных условий кредитного договора. Банк уведомил клиента по телефону о том, что в связи с подписанием кредитного договора на определенных условиях, и возвращением заемщику страховой премии оснований для предоставления дисконта не имеется. Начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, Банком применена стандартная процентная ставка в размере 23,49%, что полностью соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ссылки истца на факт невозможности выбора страховщика в процессе оформления договора неправомерны. Довод истца об ущемлении его прав отдельными пунктами кредитного договора не обоснован. Страхование всех рисков предусмотрено кредитным договором и является обеспечением исполнения обязательств заемщика, в связи с чем, заключение договора страхования, где выгодоприобретателем является Банк, не нарушает права истца. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь издоровье в пользу Банка, истец добровольно выбрал услугу Банка по организации страхования, заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, понимая, что заключение указанного договора не является обязательным для получения кредита, и, имея возможность отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, ссылка истца на п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не правомерна, а доводы о том, что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика были навязаны банком, не соответствуют действительности. Заемщик добровольно заключил кредитный договор с данным условием и принял на себя риск увеличения процентной ставки, в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. Клиент не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом или другом банке. Заключив кредитный договор с Банком, заемщик действовал своей волей и в своем интересе, поэтому после прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и увеличения процентной ставки по выданному кредиту не вправе ссылаться на то, что его права Банком были нарушены, поскольку это утверждение не соответствует действительности. Истец, заявляя якобы о недействительном п.4.1.2 индивидуальных условий в части «невозможности повторного предоставления заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, вне зависимости от последующего заключения договора страхования» злоупотребляет правом. Требования истца об обязании Банка не совершать действия, направленные на увеличение размера аннуитетных платежей по договору, не начислять пеней и штрафов на разницу аннуитета в размере 25 000,00 руб. ежемесячно, об обязании Банка установить процентную ставку по договору в размере 8,99% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день надлежащего исполнения истцом своих обязанностей по договору не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от первого требования.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.70). В письменном отзыве, направленном в адрес суда (л.д.71), указал, что исковые требования Черепанова А.А. являются необоснованными. Договорные отношения у Общества с истцом отсутствуют. Условиями Полиса-оферты было предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии, а именно, ее поступление на расчетный счет страховщика или представителя страховщика, т.е. на расчетный счет страхового агента. При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, и согласием заключить договор страхования со страховщиком в письменной форме на предложенных страховщиком условиях. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило письмо № от АО «Альфа-Банк», согласно которому денежные средства со счета Черепанова А.А. были списаны ошибочно. Из этого следует, что условия полиса-оферты в силу не вступили, поскольку не было акцепта – оплаты страховой премии. Платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвела возврат АО «Альфа-Банк» ошибочно списанных денежных средств, включая страховую премию по полису-оферте №. Денежные средства перечислены Черепанову А.А. АО «Альфа-Банк». Таким образом, права истца не были нарушены.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.69).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Черепанова А.А. не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон от 07.02.1992 года № 2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп.д п.3).

Одним из руководящих принципов защиты прав потребителей является право потребителя на выбор товара. Данное право гарантировано гражданам России Законом от 07.02.1992 года № 2300-1. Потребитель имеет право выбрать товар, исходя из своих потребностей и возможностей.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п.5).

Согласно положениям ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст.932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Анализ указанных положений закона свидетельствует, что стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Черепанов А.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными № (л.д.14-15,35), в котором просил предоставить ему кредит в размере 3 245 000,00 руб., на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Черепановым А.А. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор №, предусматривающий выдачу кредита наличными (далее по тексту – кредитный договор) (л.д.18-21,23,54-56), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 3 245 000,00 руб. (п.1), договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или его расторжения по инициативе Банка при нарушении заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.2).

В соответствии с п.4.1 Договора стандартная процентная ставка – 23,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п.18 ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14,50% годовых (п.4.1.1 Договора). В случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/ оплаты страховой премии к нему в указанный в п.18 ИУ срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п.4.1.2 ИУ). В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 ИУ, Банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/ при обращении заемщика в отделение Банка (п.4.2 ИУ).

В силу п.6 индивидуальных условий кредитного договора, платежи по договору осуществляются по графику платежей, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 68 000,00 руб. Дата осуществления первого платежа в соответствии с ГП – ДД.ММ.ГГГГ. Дата осуществления ежемесячного платежа – 02 число каждого месяца. При изменении процентной ставки по кредитному договору в порядке, предусмотренном п.4 ИУ, сумма ежемесячного платежа изменяется, срок, на который предоставлен кредит, не меняется.

В соответствии с графиком платежей (л.д.16-17), составленным при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размере ежемесячного платежа – 68 000,00 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры (п.9), а именно для заключения кредитного договора и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Кроме того, п.18 индивидуальных условий предусмотрена возможность заключить договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 ИУ.

Для применения дисконта, предусмотренного п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп.г настоящего пункта ИУ выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п.2 ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора). На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договор подписан простой электронной подписью.

Факт заключения кредитного договора, а также получения Черепановым А.А. денежных средств сторонами не оспаривается.

Одновременно с заключением кредитного договора, Черепановым А.А. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, путем подачи заявления на добровольное оформление услуги страхования (л.д.36), а также акцепта полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.6.6) (л.д.45,46), акцепта полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03) (л.д.47,48).

Согласие на заключение договора добровольного страхования было подтверждено Черепановым А.А. личной подписью в заявлении на получение кредита наличными (л.д.14,35), из которого следует, что заемщик добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы, Программа 1.6.6, стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 984 792,60 руб. за весь срок действия договора страхования. Кроме того, в заявлении Черепанов А.А. подтвердил добровольное желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья, Программа 1.03, стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 11 980,54 руб. за весь срок действия договора страхования.

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец просил перевести страховую премию, подлежащую уплате, в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручил Банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа в размере 11 980,54 руб., назначение платежа: по договору № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), а также в сумме платежа в размере 984 792,60 руб., назначение платежа: по договору № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6) (л.д.23,56).

Оплата страховой премии подтверждается письменными доказательствами (л.д.24,37-38).

При заключении кредитного договора, заемщику было разъяснено право отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, с заявлением об отказе от нее, и потребовать от поставщика услуги возврата стоимости услуги. В таком случае поставщик услуги должен возвратить денежные средства, уплаченные за оказание такой дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе. Заемщик уведомлен, что указанное право потребовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных поставщику услуги за ее оказание, не применимо к договору страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой (л.д.15,35оборот).

Воспользовавшись предоставленным правом, Черепанов А.А. обратился в Банк с заявлением о расторжении договора добровольного страхования.

Денежные средства в размере 996 773,14 руб. возвращены на счет Черепанова А.А. в качестве выплаты по претензии ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24,37-38).

Факт расторжения договора добровольного страхования с Черепановым А.А. и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, подтвержден страховой компанией (л.д.71,72-73,75).

Как следует из искового заявления, после расторжения договора страхования, Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, повысив процентную ставку до стандартной – 23,49% годовых, увеличив размер ежемесячного платежа. Ощущая кредитную нагрузку, истец заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией, предъявив страховой полис в Банк, однако в предоставлении дисконта было отказано, процентная ставка осталась на уровне стандартной.

Факт изменения Банком процентной ставки подтверждается справкой по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13,22), из которой следует, что размер платежа, который необходимо внести до ДД.ММ.ГГГГ, равен 68 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 23,49% годовых, размер ежемесячного платежа – 93 000,00 руб., кроме последнего в размере 20 839,80 руб., который необходимо внести до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая одностороннее изменение Банком условий кредитного договора в части повышения процентной ставки до стандартной, с целью возвращения ранее предоставленного дисконта и понижения процентной ставки до 8,99% годовых, Черепановым А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья с САО «РЕСО-Гарантия», страховой полис № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По полису застрахованы риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного или болезни, произошедших в период действия договора страхования (л.д.25,44).

Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является АЛЬФА-БАНК. В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной АЛЬФА-БАНК – застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо АО «АЛЬФА-БАНК» (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») (л.д.25).

Договор добровольного страхования жизни и здоровья предоставлен Черепановым А.А. в Банк, однако Банком в предоставлении заемщику дисконта и снижении процентной ставки со стандартной до 8,99% годовых было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Черепанов А.А. обратился в Банк с претензией (л.д.10-12,42-43), в которой просил в 10-дневный срок с момента получения настоящей претензии (по правилам ст.165.1 ГК РФ) признать положения п.4.1.2 индивидуальных условий договора недействительными в той части, в которой они не допускают возврата к льготной ставке в 8,99% годовых с даты очередного аннуитета по кредиту, следующей за датой заключения заемщиком нового договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, отвечающих критериям п.18 индивидуальных условий договора; в 10-дневный срок с момента получения настоящий претензии (по правилам ст.165.1 ГК РФ) изменить условия договора, осуществить возврат к льготной ставке в 8,99% годовых с даты очередного аннуитета по кредиту, следующей за датой заключения заемщиком нового договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, отвечающих критериям п.18 индивидуальных условий договора, выдать заявителю (заемщику) новый пакет документов, содержащий соответствующие изменения.

Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, как следует из искового заявления, оставлена Банком без удовлетворения.

Обращаясь в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в части, истец ссылается на то, что положения о том, что заключение аналогичного договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего критериям п.18 индивидуальных условий договора с иной страховой компанией, но на более выгодных условиях, не позволяет в дальнейшем применять ставку по кредиту в размере 8,99% годовых, нарушает его права и законные интересы.

В силу п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Как отмечалось ранее, стороны свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5,29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредита наличными (л.д.15,35оборот) было обращено внимание заемщика на то, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Заемщик может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбор не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.18-21,23,54-56), заключение договора добровольного страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а было обусловлено применением дисконта, предусмотренного п.4 ИУ (п.п.9,18). Таким образом, Черепанов А.А. имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Вышеуказанные индивидуальные условия подписаны истцом собственноручно с применением простой электронной подписи. Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал Банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной Банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем, оснований полагать, что отказ от страхования лишал заемщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется.

Заключая кредитный договор, Черепанов А.А. согласился с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, что позволяет сделать вывод, что он понимал природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.

При этом наличие в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1, навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

В силу ст.32 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.ч.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Реализуя предоставленное право на расторжение договора страхования до исполнения кредитного договора, Черепанов А.А. обратился в Банк с заявлением, договор страхования был расторгнут, уплаченная страховая премия в полном размере возвращена заемщику, после чего Банк изменил условия кредитного договора, повысив процентную ставку до стандартной.

Возражения истца о незаконности действий Банка в данной части и не возвращении дисконта и пониженной процентной ставки после заключения нового договора страхования, суд находит не состоятельными.

При обращении в Банк и подаче заявления на получение кредита наличными, заемщик был ознакомлен с условиями заключаемых договоров, а также последствиями последующего расторжения договора страхования.

Подписывая заявление на получение кредита, Черепанову А.А. было разъяснено, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Более того, индивидуальными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что, в случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/ оплаты страховой премии к нему в указанный в п.18 ИУ срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п.4.1.2 ИУ).

Таким образом, уже на стадии заключения кредитного договора Черепанову А.А. были разъяснены условия расторжения ранее заключенного договора страхования, а также не заключения нового договора страхования.

Своей подписью Черепанов А.А. подтвердил факт ознакомления со всеми условиями, был с ними согласен и обязался выполнять.

Пунктом 4.1.2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что для применения дисконта, договор страхования должен соответствовать п.18 тех же условий, согласно которому срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п.2 ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора).

После расторжения договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Черепановым А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый договор добровольного страхования с САО «РЕСО-Гарантия», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на 12 месяцев, а не менее, чем на 13, как того требуют индивидуальные условия.

Кроме того, вновь заключенный Черепановым А.А. договор добровольного страхования не соответствует п.18 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку заключен с пропуском срока, отведенного для его заключения – не позднее 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора, с даты заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, до даты заключения договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» – ДД.ММ.ГГГГ, прошло 51 день.

Страховыми рисками по договору страхования с САО «РЕСО-Гарантия» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования. По договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками являются, помимо перечисленных, также дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ.

Таким образом, вновь заключенный договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитным договором для договора страхования, предоставляющего право на снижение размера выплаты за пользование кредитом.

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается, соответственно, подписывая заявление на получение кредита наличными, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия заключения договора на указанных условиях.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч.1 ст.16Закона от 07.02.1992 года № 2300-1).

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В ходе судебного разбирательства не нашел подтверждения факт нарушения ответчиком перечисленных норм действующего законодательства при заключении и Черепановым А.А. кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, а также, что заключенный между АО «Альфа-Банк» и Черепановым А.А. кредитный договор действующему законодательству не противоречит, суд не усматривает в нем условий, ущемляющих права заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, исковые требования Черепанова А.А. в части признания условий п.4.1.2 индивидуальных условий Договора недействительными и применении последствия их недействительности удовлетворению не подлежат.

Требования Черепанова А.А. о возложении на ответчика обязанности на период рассмотрения спорных правоотношений судом не совершать действия, направленные на увеличение размера аннуитета по договору, не начислять пеней и иных штрафных санкций на разницу аннуитета в размере 25 000,00 руб. ежемесячно, а также о возложении на ответчика обязанности установить ставку по договору в размере 8,99% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день надлежащего исполнения истцом своих обязанностей по договору являются производными от основного требования о признании условий кредитного договора недействительными, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Черепанова Андрея Алексеевича к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, возложении обязанности – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий                        Ю.С. Кумина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.