Решение от 23.08.2024 по делу № 2-675/2024 от 10.07.2024

    Дело №2-675/2024

УИД 53RS0015-01-2024-000829-82

Решение Именем Российской Федерации

23 августа 2024 года                                                                           г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Чуркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Туркевич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Туркевич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 11 августа 2017 года между Банком и Туркевич Е.А. был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил заемщику кредит.в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 13 июня 2024 года размер задолженности за период с 25.12.2021 по 13.06.2024 составляет 178 881 рубль 09 копеек, из них: 163 506 рублей 89 копеек - задолженность по основному долгу, 14 558 рублей 53 копейки- задолженность по процентам, 815 рублей 67 копеек - задолженность по неустойке. Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4778 рублей.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Туркевич Е.А. в судебном заседании не явилась, Почтовые извещения возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

         Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.        

         В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.        

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела,11 августа 2017 года между ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») и Туркевич Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит (кредитный лимит) в размере 241020 рублей сроком на 60 месяцев под 22,90% годовых.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный размер платежа по кредиту составляет 6789 рублей, дата первого платежа - 11 сентября 2017 года, дата последнего платежа -11 августа 2022 года (л.д.24-оборот-25).

Банком обязательства по указанному кредитному договору были исполнены, согласованная сумма кредита была зачислена на счет заемщика№, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, учитывая заключение кредитного договора в письменной форме, передачу денежной суммы ответчику, а также то обстоятельство, что стороной по данному договору являлся банк, имеющий лицензию на осуществление данных банковских операций, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, на основании которого у каждой из сторон возникли свои обязательства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявка на открытие и ведение текущего счета, условия договора и тарифы Банка по карте.

Как следует из представленных материалов, при заключении кредитного договора Туркевич Е.А. изъявила желание заключить договор добровольного страхования, в связи с чем 11 августа 2017 года между ответчиком и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» путем акцепта заключен договор добровольного страхования №L0302/504/22750594/7(полиса-оферта). Страховая премия рассчитана на весь срок страхования и составила 54000 рублей. На основании распоряжения клиента от 11 августа 2017 года, подписанного Туркевич Е.А., ПАО «Почта Банк» произвело перечисление указанной суммы в пользу страховщика (л.д.14-оборот, 15-16).

В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов (л.д.18) сумма к выдаче - от 30 000 до 1 000 000 рублей, плановый срок погашения кредита - от 12 до 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 16,9-29,5% годовых, лимит на расходные операции по локальной карте до даты закрытия кредитного лимита - 1 000 000 рублей, лимит на расходные операции по локальной карте со дня, следующего за датой закрытия кредитного лимита - 300 000 рублей, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентных ставок по кредиту от 16,9% до 17,9% (вкл.) - 14,9% годовых, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - 1% от суммы к выдаче, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентных ставок по кредиту от 18% до 23,9% (вкл). - 16,9% годовых, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка»- 3.9% от суммы к выдаче, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентных ставок по кредиту от 24% до 28,9% (вкл.)- 16,9% годовых, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка»- 4,9% от суммы к выдаче, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентных ставок по кредиту от 29% до 29,5% (вкл.)- 16,9% годовых, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка»- 5,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж»- 300 рублей, 1-й период пропуска платежа- 500 рублей, 2-й,3-й,4-й периоды пропуска платежа - 2200 рублей; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение»- 29 рублей за проведение каждой операции, комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты»- 1,% от суммы перевода (минимум 49 рублей), ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка- 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии с п.1.8 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Условия) клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.п.3.1,3.3, 3.4 Условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.п.6.1, 6.2.1 Условий).

При заключении договора Туркевич Е.А. была уведомлена о полной стоимости кредита, ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов; с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении, Тарифах, Индивидуальных условиях договора, Декларации ответственности заемщика.

Вместе с тем, как следует из представленных материалов, Туркевич Е.А. в нарушение условий кредитного договора не осуществлялось надлежащим образом погашение основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячно.

Из выписки лицевого счета ответчика следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 27 ноября 2021 года, сведения об осуществлении иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, кроме указанных в выписке по счету, ответчиком суду не представлено.

Из представленного Банком суду расчёта задолженности установлено, что за период с 25 декабря 2021 года по 13 июня 2024 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 178 881 рубль 09 копеек, из них: 163 506 рублей 89 копеек - задолженность по основному долгу, 14 558 рублей 53 копейки- задолженность по процентам, 815 рублей 67 копеек - задолженность по неустойке (л.д.9-11).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора 02 марта 2022 года Банком в адрес должника направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до 16 апреля 2022 года, что подтверждается копией указанного требования (л.д.34).

Указанное требование ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена.

Расчет просроченной задолженности, имеющейся у Туркевич Е.А., представленный истцом, ответчиком не оспаривался, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на указанную дату, ответчиком не представлено.

Представленный расчет задолженности не вызывает у суда сомнений, поскольку он полностью отвечает условиям заключенного между сторонами договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела. Все денежные средства, перечисленные должником в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов по состоянию на дату, указанную в нем, в представленном Банком расчете отражены, соответствуют сведениям выписки из лицевого счета, открытого на имя клиента в рамках договора.

Согласно п.6.5 Общих условий договора, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Туркевич Е.А. не исполняет взятых на себя обязательств по кредитному договору.

АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №20 Солецкого судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Туркевич Е.А. задолженности по кредитному договору № от 11 августа 2017 года за период с 25 декабря 2021 года по 3 июня 2022 года в размере 178 065 рублей 45 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 381 рубль. Судебный приказ №2-2145/2022 был вынесен 28 июня 2022 года, который в связи с поступившими возражениями со стороны Туркевич Е.А. отменен определением мирового судьи от 14 июля 2022 года.

Учитывая неисполнение ответчиком обязательства по кредитному договору, которое выразилось в нарушении ответчиком сроков внесения ежемесячного платежа, внесении ежемесячного платежа не в полном объеме согласно графику погашения, что является существенным нарушением условий кредитного договора и достаточным основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, недопустимость одностороннего отказа должника от исполнения данного обязательства, суд находит требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Обсуждая размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка (штраф, пеня) является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднительна.

На основании ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п.12 Индивидуальных условий (л.д.13) при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Из представленных материалов следует, что ответчик ознакомлен с Индивидуальными условиями потребительского кредита, данное обстоятельство подтверждается ее подписью.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору Банк правомерно начислил неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора в общей сумме 815 рублей 67 копеек.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, снижение неустойки - это право суда.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме163 506 рублей 89 копеек, задолженность по процентам -14 558 рублей 53 копейки, неустойке - 815 рублей 67 копеек, которая соответствует 0,46% от общей суммы основного долга и процентов.

Таким образом, суд, обсуждая вопрос о возможности снижения размера неустойки, считает, что в данном случае размер начисленной неустойки соответствует принципам разумности и соразмерности, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, наличие доказательств, понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4778 рублей.

Руководствуясь ст.ст.11, 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░», ░░░ 3232005484, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 178 881 ░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 163 506 ░░░░░░ 89 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 14 558 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 815 ░░░░░░ 67 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 778 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 183 659 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 09 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░       ░.░.░░░░░░░