Решение по делу № 2-122/2021 от 24.02.2021

Дело № 2-122/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2021 года                              с.Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего, судьи Федоровой Н.А.

при секретаре Дорн В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Ветровой Н. Ю. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось с иском к Ветровой Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109915 рублей 53 копейки, из которых: основной долг – 48222 рубля 68 копеек; проценты – 62074 рубля 78 копеек, комиссии – 790 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3399 рублей.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составлял 49100 рублей и ответчик имел право в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ активировать карту. ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала банковскую карту, что свидетельствует о заключении кредитного договора, которому был присвоен №. При подписании заявления на кредит, заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, в результате чего сформировалась спорная задолженность.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ООО "АФК". Требование истца о погашении образовавшейся задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 6).

Ответчик не отрицая заключение кредитного договора, получение кредитной карты и фактическое пользование кредитными денежными средствами, находящимися на ней, по исковым требованиям возражала. Указала, что картой не пользуется длительное время, примерно, лет пять назад карта была утрачена. Ранее регулярно исполняла обязательства по договору, непогашенная сумма задолженности по кредиту составляет 6000-7000 рублей, погасить указанный долг не может, в том числе и в настоящее время, в связи со сложными жизненными обстоятельствами, отсутствием денежных средств. Банк, либо ООО «АФК» с требованиями о погашении задолженности не обращались. Поскольку уже длительное время не пользуется картой, карта утрачена, просила применить по требованиям истца срок исковой давности.

Третье лицо АО «ОТП Банк» о дате и месте судебного заседания извещено надлежаще, своего представителя в суд не направило, ходатайств об отложении дела не заявило.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 382 ГК РФ регламентировано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1,2).

Из нормы статьи 384 ГК РФ (п.1) следует, что права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. Ветрова Н.Ю., ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением, в котором просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы - установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности - в соответствии с Правилами. В случае активации карты, открытии банковского счета и предоставлении овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы. Ветрова Н.Ю. была уведомлена, что датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита, указанные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления (л.д. 9-13).

Согласно пункту 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, сроки погашения задолженности определяются договором.

Как следует из пункта 10.1 этих же Правил, договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Пунктом 8.1.10.3 Правил предусмотрено, что заемщик обязан, в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (л.д. 16-19).

Согласно тарифам банка, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет заемных денежных средств составляет 390 рублей+3,99% от суммы; плата за обслуживание карты 99 рублей; неустойка за пропуск минимального платежа 2-й и 3-й раз подряд – 10% (минимум 1000 рублей, максимум 1500 рублей; минимум 1800 рублей, максимум 2000 рублей соответственно); процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств) – 36,6% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности; длительность льготного периода 55 дней; плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном виде на почтовый адрес клиента - 49 рублей (предоставляется ежемесячно); плата за использование смс-сервиса - 59 рублей.

Приняв указанные Правила и Тарифы, Ветрова Н.Ю. 20.06.2013г. активировала карту, ей был одобрен кредитный лимит в размере 49100 рублей, которыми она с 24.06.2013г. начала пользоваться, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-59)

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Ветровой Н.Ю. и ОАО «ОТП Банк» на вышеназванных условиях был заключен бессрочный кредитный договор на сумму до 150000 рублей, с первоначально определенным лимитом в 49100 рублей, с выплатой за пользование кредитом процентов в размере 24,9% годовых (по операциям оплаты товаров и услуг) и 36,6% годовых по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств).

Указанные обстоятельства не оспариваются и ответчиком.

Как следует из содержания иска, представленного истцом расчета, и выписки по счету, в период действия договора Ветрова Н.Ю. погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита, которая по состоянию на 25.04.2019г., вопреки доводам ответчика, составила 111087 рублей 46 копеек. Расчет истца (л.д. 90-93) судом проверен, признан верным.

В ходе исполнительного производства №-ИП, возбужденного на основании судебного приказа, выданного 27.08.2019г. по делу № мировым судьей судебного участка <адрес>, о взыскании с Ветровой Н.Ю. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженности по кредитному договору № от 18.01.2013г., заключенному между Ветровой Н.Ю. и АО «ОТП Банк», с Ветровой Н.Ю. в пользу истца было взыскано 1171 рубль 93 копейки (л.д. 127, 130) Указанная сумма также учтена истцом при заявлении исковых требований (л.д. 71).

Пунктом 1 ст.384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи. Сведения об уступаемых требованиях указаны в приложении № к настоящему договору (л.д. 61-63).

Согласно приложению к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передало, а ООО «АФК» приняло права требования на сумму 111087 рублей 46 копеек к Ветровой Н.Ю. по кредитному договору № от 20.06.2013г. (л.д. 64).

ООО «АФК» были приняты надлежащие меры об уведомлении Ветровой Н.Ю. о состоявшейся уступке прав (требований) по кредитному договору № от 20.06.2013г. (л.д.66).

В соответствии со ст. 307-308 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Принимая во внимание, что абзац второй пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней, если иное не предусмотрено договором, поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении указанного срока после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Пунктом 8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт установлено, что в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат - клиент обязан исполнить требование банка в течение трех рабочих дней.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Как разъяснено в п.п. 63, 67 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.205 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

ООО «АФК» на имя Ветровой Н.Ю. 17.05.2019г. направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 20.06.2013г., которое возвращено отправителю в связи с неудачной попыткой вручения (л.д.66).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом 17.05.2019г. было выставлено требование Ветровой Н.Ю. о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, которое в течение трех рабочих дней, ею не исполнено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавце требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Таким образом, поскольку условиями договора было предусмотрено, что кредитный договор является бессрочным, срок возврата денежных средств по нему следует определять моментом востребования задолженности.

С момента предъявления такого требования истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку исчисляется с момента предъявления требования о возврате задолженности, а не с момента просрочки совершения очередного платежа по договору. Оснований для удовлетворения заявления о применении срока исковой давности - не имеется.

Пунктом 2.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт регламентировано, что клиент принимает на себя все риски, в том числе несанкционированного доступа к денежным средствам клиента с помощью каты при ее утрате. Пункт 7.3 этих же Правил обязывает клиента в случае утраты либо компрометации карты немедленно сообщать об этом в УКЦ и заблокировать ее использование.

В соответствии с п.9.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, если надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы. К числу таких обстоятельств относятся землетрясения, смерчи, ураганы, пожары, военные действия, народные волнения, массовые беспорядки, принятие нормативных актов органами государственной власти и управления, препятствующих выполнению обязательств, определенных настоящими Правилами.

Ссылка ответчика на трудное финансовое положение, потерю работы, утрату кредитной карты - основаниями для отказа в удовлетворении заявленных требований не являются. Договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства, в связи с чем изменение материального положения заемщика, потеря работы и утрата карты не могут рассматриваться в качестве оснований для неисполнения взятых на себя обязательств в рамках заключенного договора. Вина при неисполнении договорных обязательств недобросовестной стороной предполагается, доказательств обратного ответчиком не представлено.

При установленных обстоятельствах суд оснований для отказа в иске не усматривает, полагая его подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском истцом была уплачена государственная пошлина. Расходы по уплате государственной пошлины, в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования истца удовлетворить.

Взыскать с Ветровой Н. Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от 20.06.2013г. в размере 109915 рублей 53 копейки; а также судебные расходы в размере 3398 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калманский районный суд.

             Судья                                      Н.А. Федорова

Решение в окончательной форме принято 27.05.2021 года