Решение по делу № 2-1074/2017 от 27.02.2017

Дело № 2-1074/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Быченко С.И.,

при секретаре судебного заседания Г.Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Т.М. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

К.Т.М. (далее – истец) обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ПАО) (далее – ответчик) о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченных денежных средств по договору, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ К.Т.М. было подписано заявление на получение истребительского кредита (кредита на неотложные нужды), тем самым между ней и НБ «ТРАСТ» ОАО (ПАО) был заключен кредитный договор №, содержащий в себе следующие условия: сумма кредита составляет 226 536,99 руб. (пункт 1.2.1), срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ договор действует с момента открытия Кредитором Клиенту текущего счета, номер которого указан в (п. 1.1. Заявления на получение потребительского кредита) и до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором (п. 1.2.2), процентные ставки за период № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33 % годовых, за период № с ДД.ММ.ГГГГ полного погашения задолженности по кредиту – 23 % (п. 1.2.4).

В данном заявлении на получение потребительского кредита заемщик дает согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», а также заключить договор организации страхования по пакету услуг в рамках коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора заключенного со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» клиент дает банку акцепт на списание со счёта платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, включающее возмещение – компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии тарифами страхования в размере 0,2915 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (в том числе НДС). Истцу была предоставлена дополнительная услуга по подключению его к пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31.08.1198 № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщику оплатить банку комиссионное вознаграждение как за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования, так и за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Следовательно, по мнению истца, данные условия договора ущемляют права потребителя.

Так, в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому ОАО (ПАО) Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам потери жизни по кредитам на неотложные нужды.

Со счета заемщика за подключение Пакета № услуг списана и включена в полную стоимость кредита денежная сумма в размере 24 465,99 руб. Срок страхования 36 месяцев

Истцом приводится следующий расчет::

1.                      За каждый месяц страхования 226 536,99 * 0,3%= 679,61 руб.

2.                      Полная стоимость 679,61 *36 = 24 465,99руб.

Плаха за подключение пакета услуг № включает в себя:

1.                       Страховую премию (та сумма, которую банк переводит в страховую компанию)

2.                       Комиссия банка (та сумма, которую банк оставляет себе в качестве вознаграждения) Расчет стоимости каждой части за подключение пакета услуг №:

1. Комиссия банка: 226 536,99* 0,2915%* 36= 23 772,79 руб.

2. Страховая премия: 24 465,99 - 23 772,79 = 693,20 руб.

Таким образом, банк в качестве комиссии удержал с заемщика денежные средства в размере 23 772,79 руб., а денежные средства в размере 693,20 руб. перевел в страховую

компанию.

Истец также указывает, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в порядке ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Истец полагает, что спорные положения кредитного договора ничтожны, в связи с чем просит суд признать их недействительными, просит применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за подключение Пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» за весь срок страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 23 772 (двадцать три тысячи семьсот семьдесят два) руб. 79 коп., проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4570 руб. 08 коп., убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9152 (девять тысяч сто пятьдесят два) руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в 5000 рублей, штраф в размере 21247 руб. 69 коп., расходы на оплату юридических в размере 23 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление представителя ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело в отсутствие ответчика рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу абз. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от­ношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании дого­воров.

На основании п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоры.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К.Т.М. было подписано заявление на получение истребительского кредита (кредита на неотложные нужды), тем самым между ней и НБ «ТРАСТ» ОАО (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу сумму кредита в размере 226 536,99 руб. (пункт 1.2.1), сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Факт предоставления кредита Банком истцу подтверждается выпиской по счету (л.д. 98, 99), что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Выдача кредита была произведена Банком единовременно путем перечисления денежных средств на счет Истца в Банке.

Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

Согласно выписке по счету, со счета заемщика за подключение Пакета № услуг списана денежная сумма в размере 24 465,99 рублей.

Как усматривается из материалов дела, в частности, заявления заемщика на получение потребительского кредита (л.д. 59-65, 105-110), условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 65-70, 111-115), графика платежей (л.д.71-72, 116-117), декларации заемщика (л.д. 103-104), анкеты заемщика (л.д.100-102), истцом было дано согласие на заключение договора потребительского кредита, подключение к договору коллективного добровольного страхования, истец также был осведомлен надлежащим образом об условиях, ставках. процентах и тарифах банка, что подтверждается собственноручной подписью истца на указанных документах в соответствующих графах.

У суда нет оснований не доверять представленным Банком документам, поскольку последние представлены в надлежащем виде, заверены надлежащим образом печатями Банка, содержат подписи, расшифровку подписей уполномоченных лиц. В связи с чем принимается судом в качестве надлежащих доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При заполнении и подписании Анкеты заемщика и приложения № к ней (л.д. 101-102, 103-104), Заявления на получение потребительского кредита с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 105-110) К.Т.М. выразила согласие на участие в Программе страхования, действующей в рамках Договора страхования, а также была уведомлен о следующем: прикрепление к Программе страхования осуществляется по собственному желанию Заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

Определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Как следует из Выписки по счету, фактически истцу была выдана сумма кредита в размере 226 536, 99 рублей. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования была удержана комиссия в общем размере 24 465,99 руб.

Суд признает несостоятельным довод истца о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком необоснованным в силу следующего.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

Положения ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

Из материалов дела следует, что Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, Истец ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит.

При заключении Договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями Договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия Договора.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия суду не предоставлено.

Добровольность страхования истца подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни.

Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление, суд считает, что у истца была возможность отказаться от этой услуги, соответственно, согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемые положения кредитного договора соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на истца бремя несения дополнительных расходов, истцом представлено не было, подключение к программе страхования было осуществлено ответчиком с согласия заемщика, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными соответствующих условий кредитного договора, взыскании суммы уплаченной комиссии отсутствуют.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не подлежат удовлетворению производные от основного требования истца о применении последствий недействительной части сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения в виде уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, убытков, а также судебных расходов.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истца исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░