Решение по делу № 2-50/2022 (2-1341/2021;) от 01.10.2021

Дело № 2-50/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 марта 2022 года пос.ж.д. ст.Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сагъдиевой Г.А.,

при секретаре Галиахметовой З.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахметшиной Э. Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование», «Банк ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р» :

Ахметшина Э.Ф. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком «ВТБ Банк» (ПАО) был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» (№) на сумму № под 13,954% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного кредитного договора ей было навязано заключение договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе: «Добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) сроком на 60 месяцев, где страховая премия составила №. Комиссия банка ПАО «ВТБ Банк», за подключение ее к своей же услуге страхования, составила №. При этом, заявка на кредит оператором банка отправлялась без услуг страхования, что было сделано по ее просьбе. Ответ от банка, со слов оператора, пришел только об одобрении кредита, с включением в программу коллективного страхования. При заключении кредитного договора у нее отсутствовала возможность выбрать страховую компанию, оплатить страховую премию из личных средств или заключить кредитный договор без услуги страхования жизни. Таким образом, наряду с приобретением основной услуги (кредит) ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась, и приобретать не планировала. При этом была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ей не были предложены. На основании вышеуказанных обстоятельств считает, что Банк своими действиями нарушил ее права, навязав ей дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ею было направлено заявление в адрес «ВТБ банк» и ООО «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии. ООО «ВТБ Страхование» в удовлетворении ее законных требований отказало, в связи с чем она вынуждена обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд. На основании вышеизложенного, просила: расторгнуть договор страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «ВТБ Страхование» и взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере №; обязать «ВТБ Банк» (ПАО) произвести перерасчет долга по кредитному договору с вычетом страховой премии с учетом досрочного погашения кредитного договора, оформленного на имя Ахметшиной Э. Ф.; взыскать с ответчика в пользу истца Ахметшиной Э. Ф. № в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Ахметшиной Э. Ф. неустойку в размере № на основании ст. 23 Закона о защите прав потребителя; взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Ахметшиной Э. Ф. штраф в размере 50 % на основании статьи 13 Закона о защите прав потребителя.

В ходе разбирательства дела к участию в деле в качестве соответчика привлечен «Банк ВТБ» (ПАО). Истцом были увеличены исковые требования в части компенсации морального вреда с ответчика до №.

Истец Ахметшина Э.Ф. на судебное заседание не явилась, извещена. От нее поступило письменное пояснение, из которого следует, что в ее случае, договор кредитования «Банка ВТБ» не содержит указаний на необходимость страхования жизни и здоровья для получения кредита. Однако даже беглое изучение заявления показывает, что Банк и страховая компания выступают в тесном взаимодействии. Так в оглавлении указано «Банк ВТБ» (ПАО), в качестве страхователя выступает Банк, оплаты страховой премии производит Банк, и так далее. Таким образом, текст заявления напрямую связан с «Банком ВТБ» и в связи со словами оператора банка о том, что кредитный договор банк не одобрит без заключения договора страхования, создается впечатление, что услуга предоставлена Банком и связана с банком, в полном объеме, то есть решение по одобрению кредитного договора Банком зависит от наличия договора страхования. На то же указывает комиссия Банка, получаемая от договора страхования, что подтверждает заинтересованность банка в заключении договора страхования. В связи с изложенным она обратилась за судебной защитой в суд. Ее требования к «Банку ВТБ» (ПАО) изложены в п. 2 искового заявления и звучит как: «Обязать «ВТБ Банк» (ПАО) произвести перерасчет долга по кредитному договору с вычетом страховой премии с учетом досрочного погашения кредитного договора, оформленного на имя Ахметшиной Э. Ф.». Других требований к Банку ВТБ (ПАО) у нее не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Захаров А.С. на судебное заседание не явился, направил в суд возражение на исковое заявление. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. При этом считает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для возврата страховой премии.

Представитель соответчика Банка ВТБ (ПАО) Тилибаев А.Ю. на судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд отзыв на исковое заявление. В удовлетворении заявленных требований просит отказать в полном объеме в связи с истечением сроков исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Ахметшина Э.Ф. заключила с ПАО «Банк ВТБ» договор потребительского кредита «Рефинансирование» №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме № под 13,954% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) обеспечило Ахметшиной Э.Ф. страхование по Договору страхования, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовая защита» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составила №.

Согласно пункту 2.5. Заявления на страхование плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет №, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере № и страховой премии в размере №.

Задолженность по кредиту истцом полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия Ахметшиной Э.Ф., в которой просила исключить ее из Программы страхования по Договору страхования и осуществить возврат уплаченной страховой премии.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Ахметшину Э.Ф. об отказе в удовлетворении требования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия Ахметшиной Э.Ф., в которой повторно просила исключить ее из Программы страхования по Договору страхования и осуществить возврат уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение №У-21-101578/5010-005 об отказе в удовлетворении требований Ахметшиной Э. Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с исключением из программы страхования по договору коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявитель был присоединен к Программе страхования на основании Заявления об участии от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5 Заявления на страхование установлено, что истец был уведомлен о возможности отказа от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Проставляя свою подпись в Заявлении об участии Ахметшина Э.Ф. подтвердила, что была ознакомлена с Условиями страхования, в том числе с условиями прекращения страхования.

Пунктом 5.5 Условий страхования предусмотрено, что Страхователь (Застрахованный - в отношении себя лично, Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора (Застрахованный - отказаться от участия в Программе страхования) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ Ахметшина Э.Ф. включена в перечень застрахованных лиц по Договору страхования. С заявлением об исключении из Программы страхования она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая. Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

Из анализа Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 5-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах, истец не приобрел право на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Ахметшина Э.Ф., подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, подтвердила, что условие о страховании выбирается ею по собственной воле и не обязательно для получения кредита.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор страхования являлся добровольным, подписан истцом без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора.

Действующее законодательство не содержит запрета заключить при кредитовании физических лиц договоры страхования с добровольного согласия заемщиков. В ходе судебного разбирательства не установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию.

При таком положении в удовлетворении исковых требований к ответчикам надлежит отказать в полном объеме.

Кроме того, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Причину пропуска срока, указанную истцом в ответном заявлении, суд не может признать уважительной. Таким образом, для подачи искового заявления в срок у истца никаких препятствий не было. Каких-либо уважительных причин пропуска указанного трехлетнего срока истец со дня заключения договора и до обращения в суд не имеет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

СЂ Рµ С€ Рё Р» :

В удовлетворении иска Ахметшиной Э. Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование», «Банк ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.

РЎСѓРґСЊСЏ: