Решение по делу № 2-4/2023 от 09.01.2023

УИД 58RS0026-01-2022-000434-42

Дело № 2-4/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Картавик Н.А.,

при секретаре Лисицкой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП Кузнецовой Е. Н. к Васильковой (Завилейской) О. И. взыскании задолженности, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ИП Кузнецова Е.Н.обратилась в <адрес> с иском к Васильковой (Завилейской) О.И. о взыскании задолженности, процентов.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и Васильковой О.И. на основании заявления был заключен договоркомплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ.

Всоответствии, с которым ответчику предоставлена кредитная карта в сумме 406 627 рублей 73 копеек, из расчета 15 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 406 627 рублей 73 копеек, банк выполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом.

Согласно стр. 3 Тарифов проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания картсчета периода для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на картсчета устанавливается со дня, следующего за днем открытия картсчета, по последний календарный день месяца.

Согласно стр. 3 Тарифов случав нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, банк имеет права начислять плату в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Таким образом задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 397 947,41 рублей – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, 81949,23 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 15% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, 388 898,18 рублей – сумма процентов по ставке 15% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 9471 148,36 рублей – неустойка по ставке 1% в день рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год.

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Истцом добровольно размер неустойки снижен суммарно до 130 000 рублей.

Между ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и ООО «АМАНТ» заключен договор уступки права требования (цессия) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр» согласно записи ЕГРЮЛ №.

Между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП Кузнецовой Е.Н. совершать действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства поагентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ.ИП Кузнецовой Е.Н. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.

Между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключендоговор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «АЛЬТАФИНАНС» и ИП Кузнецовой Е.Н. заключендоговор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства подоговору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ ИП Кузнецовой Е.Н. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.

Согласно указанному договору уступки прав требования, ИП Кузнецовой Е.Н. перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору, заключенному между ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и Васильковой О.И., в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов и неустойки.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Васильковой О.И. в свою пользу 397 947,41 рублей – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, 81949,23 рублей - сумму неоплаченных процентов по ставке 15% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, 388 898,18 рублей – сумму процентов по ставке 15% годовых на сумму основного долга покредиту, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 130 000 рублей – неустойку по ставке 1% в день рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год, проценты по ставке 15% годовых на сумму основного долга в размере 397 947,41 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 397 947, 41 рублейза период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Заочным решением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ИП Кузнецовой Е.Н. к Васильковой О.И. удовлетворены в полном объеме.

Определением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Определением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Батайский городской суд <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело поступило в Батайский городской суд Ростовской области.

При рассмотрении дела Батайским городским судом Ростовской области истец ИП Кузнецова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

ОтветчикВасилькова (Завилейская) О.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Всудебное заседание явился представитель ответчикаВасильковой (Завилейской) О.И. – Матюшкин М.М.,действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил отказать в заявленных требованиях, поскольку на период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГВасилькова (Завилейская) О.И. была застрахована от смерти или несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования, приведших к установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ ответчику установлена II группа инвалидности. Кроме того, считают, что по части платежей истек срок исковой давности для обращения в суд. Представил письменные возражения, которые приобщены к материалам дела (л.д. 151-152).

В соответствии 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся истца и ответчика, извещенных надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика Матюшкина М.М., изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что положениями ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Судом установлено, что ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и Васильковой О.И. на основании заявления был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ.

Всоответствии, с которым ответчику предоставлена кредитная карта в сумме 406 627 рублей 73 копеек, из расчета 15 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 406 627 рублей 73 копеек, банк выполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом.

Согласно стр. 3 Тарифов проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания картсчета периода для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на картсчета устанавливается со дня, следующего за днем открытия картсчета, по последний календарный день месяца.

Согласно стр. 3 Тарифов случав нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, банк имеет права начислять плату в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Василькова О.И. и Завилейский С.Н. заключили брак, в связи с чем ответчику была присвоена фамилия Завилейская (л.д. 114).

Между ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и ООО «АМАНТ» заключен договор уступки права требования (цессия) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр» согласно записи ЕГРЮЛ №.

Между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП Кузнецовой Е.Н. совершать действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ ИП Кузнецовой Е.Н. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.

Между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «АЛЬТАФИНАНС» и ИП Кузнецовой Е.Н. заключен договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ ИП Кузнецовой Е.Н. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.

Согласно указанному договору уступки прав требования, ИП Кузнецовой Е.Н. перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору, заключенному между ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» и Васильковой О.И., в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ Васильковой О.И. подано заявление ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.», в котором она поручила заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО «СОГАЗ».

Согласно п. 1 Заявления на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезней; несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшие к установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным договором страхования ответчикВасилькова (Завилейская) О.И. уполномочила любое медицинское учреждение передаватьОАО «СОГАЗ», Банку, ее наследникамвсю информацию, касающуюся ее здоровья.

Выгодоприобретателем договору страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, является ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.».

Договором страхования установлено, что при наступлении страхового случая страховая премия производится выгодоприобретателю (ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.) в размере фактической задолженности перед банком (включая сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, а также иных платежей Страхователя, предусмотренных кредитным договором.

Судом из Бюро медико-социальной экспертизы <адрес> истребованы медицинские документыВасильковой (Завилейской) О.И.

Согласно Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.70.50/2018 от ДД.ММ.ГГГГ и Акта №.70.50/2018 от ДД.ММ.ГГГГ Васильковой (Завилейской) О.И. впервые установлена II группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГВасильковой О.И. (Завилейской) О.И. установлена инвалидность II группа бессрочно на основании Акта №.70.50/2019 от ДД.ММ.ГГГГ.

Из приложенных к исковому заявление документов не усматривается, что ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» либо истец, как правопреемник, обращалась в страховую компанию ОАО «СОГАЗ» за страховым возмещением по факту приобретения ответчиком инвалидности II группы в связи с наличием заболевания, приобретенного в период страхования.

Также в материалах дела отсутствуют доказательства того, что страховая компания - ОАО «СОГАЗ» отказала в признании инвалидности Васильковой(Завилейской) О.И. страховым случаем, а, соответственно, отказала в страховой выплате выгодоприобретателю - ПАО «МОСКОВСКИЙ К. Б.» либо истцу, как правопреемнику, следовательно, на момент рассмотрения дела вопрос о признании события страховым случаем, страховщикомОАО «СОГАЗ» не разрешен.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований полагать, что действия (бездействия) ответчика привели к невозможности ИП Кузнецовой Е.Н. реализовать до настоящего времени право на получение страхового возмещения.

Ответчик вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, материалы дела не содержат.

При этом ответчик несет ответственность перед кредитором только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Таким образом, наступление страхового случая по договору страхования жизни и здоровья заемщика не является основанием для прекращения заемного обязательства, следовательно, не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Василькова (Завилейская) О.Иявляется надлежащимответчиком по кредитному обязательству, в то же время, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю болезни застрахованного заемщика (приобретения II группы инвалидности в период страхования) и обращение с иском к ответчику может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий ввиде отказа в защите права на получение задолженности.

Указанная позиция соответствует позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, получившей отражение в определениях от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-14-К6, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-6-К9.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по кредитному договору с ответчика приведет к нарушению ее прав, так как вопрос о признании события страховым случаем страховщиком не разрешен.

При установленных обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ИП Кузнецовой Е.Н. о взыскании задолженности, процентов, заявленных к Васильковой (Завилейской) О.И.

Кроме того, при рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по части платежей до ДД.ММ.ГГГГ (дата трехлетнего срока, предшествующая подачи настоящего иска).

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку истец ИП Кузнецова Е.Н. обратился в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по платежам начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с учётом положений действующего гражданского законодательства, пропущен, о применении срока исковой давности заявлено ответчиком, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности и процентов за период времени начиная с ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению так же и по основанию пропуска истцом срока исковой давности в указанной части.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ИП Кузнецовой Е. Н. взыскании задолженности, процентов, заявленных к Васильковой (Завилейской) О. И.– отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27 июня 2023 года.

Судья