Решение по делу № 2-821/2022 от 23.05.2022

Дело №2-821/2022

УИД: №___

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года      г. Партизанск

Партизанский городской суд Приморского края в составе: председательствующего судьи Литвишко Е.В., с ведением протокола судебного заседания помощником судьи Кизиловой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Рубцова Н.И. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», -

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, 13.12.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №___, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 522000 руб. под 15,2 % годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО1 умер <Дата>. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа которого от 28.06.2021, в страховой выплате отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая. По информации истца, наследником ФИО1 является его супруга Рубцова Н.И.. По состоянию на дату подачи иска – 20.05.2022г. общая задолженность перед Банком составляет 124071,19 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 98281,54 руб., просроченные проценты 25789,65 руб., в том числе просроченные 3142,01 руб., просроченные на просроченный долг 22647,64 руб. Просит расторгнуть кредитный договор от 13.12.2018 №___, взыскать с Рубцова Н.И. как с наследника в пользу ПАО «Сбербанк России» долг по кредитному договору от 13.12.2018 №___ в сумме 124071,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9681,42 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Рубцова Н.И. не явилась, в представленных ею письменных возражениях указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как она не отвечает по долгам наследодателя ФИО1, поскольку последний при оформлении кредитного договора был подключен к программе добровольного страхования и относился к группе страхования по Базовому страховому покрытию. Согласно условиям договора страхования по п.5.1, по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) страховая сумма составляет 522000 руб. То есть по страховому случаю истец должен выплатить 522000 руб., так как на день заключения договора страхования у ее супруга не было инвалидности. 03.12.2019г. после перенесенного заболевания инфаркт миокарда ему была установлена 2 группа инвалидности, то есть произошел страховой случай в соответствии с п.п.1.1.4 – инвалидность 2 группы в результате заболевания. Поэтому, в соответствии с п.6.2, по страховому риску инвалидность 2 группы в результате заболевания размер страховой суммы подлежащей выплате составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования п.5.1 – 261000 руб. Также, будучи застрахованным и умершим от заболевания <Дата> – <данные изъяты>, в соответствии с п.п.5.1 по риску «смерть от несчастного случая» для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию, совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 заявления. С учетом изложенного, полагает, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконен, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать. Вместе с тем, на основании ст.333 ГК РФ, ссылаясь на материальное положение, просила уменьшить неустойку, заявленную в иске.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если такая возможность не установлена законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №___, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 522000 руб. под 15,2 % годовых, сроком на 24 месяцев, с даты его фактического предоставления. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления денежных средств со счета заемщика, аннуитетными платежами. Указанная в договоре сумма была получена заемщиком, что подтверждается выпиской по счету.

Погашенная сумма по договору, в том числе проценты, составила 508259,17 руб.

Согласно расчету истца по состоянию на 20.05.2022г. общая задолженность перед Банком составляет 124071,19 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 98281,54 руб., просроченные проценты 25789,65 руб., в том числе просроченные 3142,01 руб., просроченные на просроченный долг 22647,64 руб.

Расчет задолженности проверен судом и признается обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Вопреки доводам в возражениях ответчика пеней и неустоек Банком не начислено, к взысканию не заявлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 умер <Дата>.

Согласно материалам наследственного дела №___, после смерти ФИО1 наследство приняла его супруга Рубцова Н.И..

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, после смерти супруга Рубцова Н.И. унаследовала: ? доли в праве собственности на индивидуальный гараж, площадью 42 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на день смерти <данные изъяты> руб.; ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на день смерти <данные изъяты> руб.; ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на день смерти <данные изъяты> руб.; земельный участок площадью 600 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <данные изъяты> руб.; денежные вклады с причитающимися процентами и компенсациями, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг, хранящиеся в дополнительном офисе №___ ПАО «Сбербанк России» по действующим счетам: №___ (остаток на дату смерти <данные изъяты> руб.), №___ (остаток на дату смерти <данные изъяты> руб.);

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Изученные по делу доказательства в их совокупности позволяют, по мнению суда, установить стоимость наследственного имущества и пределы ответственности ответчика перед истцом.

Оценивая доводы ответчика о том, что она не отвечает по долгам наследодателя в виду страхования Банком рисков при заключении договора потребительского кредита с ФИО1, в том числе совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 заявления застрахованного, суд находит данные доводы не состоятельными, в виду следующего.

Участие заемщика в Программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

Порядок заключения договора страхования и условия, вытекающие из его обязательств, закреплены в 927, 934, 962, 963, 964, 1112, 1142 ГК РФ, статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу ч.2 ст.9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При заключении кредитного договора, ФИО1 путем оформления заявления (оферты) стал участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, определив выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти своих наследников.

Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию договора потребительского кредита и включает в себя обязанности Банка, в том числе гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно выписке по счету, страховая премия по договору страхования заемщиком оплачена в полном объеме.

Ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.06.2021 в адрес наследников ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что ФИО1 был застрахован на условиях ограниченного покрытия, список страховых рисков, в ходящих в ограниченное покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, на дату подписания заявления на страхование ФИО1 исполнилось 67 лет, причиной смерти застрахованного явился <данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем по договору страхования.

Изучив заявление ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, справку о его смерти №С-00911 от 01.09.2020г., суд находит отказ страховой компании в выплате страхового возмещения обоснованным.

Так, согласно п.1.2, п.2.1, заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.12.2018, последний в связи с тем, что его возраст на момент заполнения заявления составлял более 65 лет, был застрахован по условиям Базового страхового покрытия, включающим страховые риски: смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

Согласно справке о смерти, смерть ФИО1 наступила в результате повторного инфаркта передней стенки миокарда.

Таким образом, поскольку смерть заемщика наступила от заболевания, а не от несчастного случая, то страховое событие не наступило, следовательно страховому возмещению не подлежит.

С учётом установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что Рубцова Н.И. как наследник в соответствии с правилами ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи с чем суд находит исковые требования истца к данному ответчику подлежащими удовлетворению, считает необходимым расторгнуть кредитный договор от 13.12.2018 №___; взыскать с Рубцова Н.И. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №___ от 13.12.2018 года в размере 124071 рублей 19 копеек.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, произведенные на оплату государственной пошлины в сумме 9681,42 руб. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Рубцова Н.И. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 13.12.2018 №___.

Взыскать с Рубцова Н.И., <Дата> года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (ИНН №___) задолженность по кредитному договору №___ от 13.12.2018 года в размере 124071 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9681,42 руб. Всего 133752 (Сто тридцать три тысячи семьсот пятьдесят два) рублей 61 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия, путем подачи жалобы через Партизанский городской суд Приморского края.

Судья             Литвишко Е.В.